Традиции и опыт
Времена развитого социализма. Те из нас, кто застал
или пережил в сознательном возрасте этот период, помнят, что в любом приличном
городе был центральный универмаг, где без особых проблем можно было купить в
рассрочку закарпатскую мебельную гарнитуру или телевизор "Горизонт".
В те подзабытые времена количество граждан, которые
вместе с вышеперечисленным запросто могли себе позволить приобретение квартиры,
машины и дачи было очень небольшим, и поэтому рассрочкой пользовались остальные
товарищи, не имеющие такой возможности и она была очень популярна и
востребована. По сути, хотябы раз в жизни каждая советская семья приобретала в
рассрочку что-либо необходимое.
Популярность этой услуги имела под собой и другое
основание. Промышленное перепроизводство некоторых определённых видов продукции
достигло гигантских размеров в 70-х годах, да таких, что почти единственной
макроэкономической мерой, стимулирующей население "великого и
могучего" покупать почти сразу сгорающие холодильники "ЗИЛ" и
быстро разваливающиеся гарнитуры "Мрия", являлась система продажи
этих "чудесных" товаров в рассрочку.Но свобода продолжалась не долго
- со временем эта услуга невидимо и безвозвратно канула в Лету, когда
перестройка начала успешно развиваться. И как всегда макроэкономика объяснит нам
этот феномен: перепроизводство претерпело кризис - те же самые магнитофоны и
сервизы были никому не нужны..
Ситуация сменилась тотальным дефицитом, при котором не
то чтобы приобрести магнитофон в универмаге, а просто купить килограмм сахара
стало почти нерешаемой проблемой, если только конечно не по блату. Впринципе
это и понятно, если товары раскупались еще до того как попадут на прилавок в
местах розничной торговли, то о какой продаже этих товаров в кредит могла идти
речь?
Когда развалился Союз, когда стала либерализовываться
экономика вообще и внешняя торговля в частности, потребительский рынок начал
насыщаться качественными товарами, по крайней мере относительно качественными.
По первам, в 90-х годах почти все, привезенное из-за рубежа не лежало долго на
прилавках специализированных маркетов, потому что почти все наши сограждане
рано или поздно воплощали в жизнь давно лелеемую мечту: смотрели бразильские
сериалы и пускали скупую слезу мы глядя в японский телевизор, а китайские
джинсовые штаны и куртки бросали стираться в автоматические итальянские
машинки.
Цивилизация
Однако определенный кризис продаж ощутили на себе в
первую очередь продавцы бытовой техники.
К этому кризису страну привела структурная перестройка экономики отечества,
постоянно растущее благосостояние граждан, и, вследствие этого, перенасыщение
рынка (кстати, происходящее не только потому что наша внешняя экономика
оставалась и остаётся довольно открытой, но и в силу развития внутреннего
производства). Дальше - больше. Теперь же мы можем приобрести в кредит огромное
количество товаров, начиная от роскошной квартиры в престижном районе города и
заканчивая обычным тостером. Кроме того, уже несколько лет назад появилась
возможность оплачивать в рассрочку услуги туристических фирм, либо платить за
обучение в ВУЗе. Вне всякого сомнения, на первый взгляд, это кажется все очень
прекрасно, удобно и здорово, но это только на первый взгляд.
Все и каждый благодаря средствам массовой информации
усвоил неоспоримую истину: практически весь цивилизованный народ живёт в долг.
А переизбыток предложений, предлагающих приобретать товары и услуги в рассрочку
будоражат воображение и постепенно приближают нас к западу,к красивой, шикарной
жизни. Однако, если присмотреться, то можно без особого труда заметить цепочку
серьезных отличий . Начнем с малоизвестного, но очень значительного фактора.
Например, если гражданин США покупает недвижимость в
рассрочку, то налогообложение на него, как на физическое лицо на период
действия ипотеки уменьшается ровно на сумму погашаемого долга вместе с
процентами. В США налоги-это часть ихней культуры, люди там не относятся к
налогам так как у нас, для них это все равно что сходить в магазин, отдать
деньги за товар какой-нибудь и получить его взамен, поэтому таким образом там и
обеспечивается стимулирование и полного отражения получаемых доходов и обьемов
продаж. Последнее довольно таки актуально в Штатах, потому что перепроизводство
и его кризисы постоянно преследовали Америку на почти всех потребительских
рынках. Размер процентной ставки также нельзя упускать из виду когда покупается
товар в рассрочку. Само собой, она коррелирует с учетными ставками центрального
и других банков и находится в пределе 2-3 % годовых (а в Японии меньше). По
западным меркам это не так уж и дешево. Кроме того, местные банки спокойно и
без проблем выдают кредиты сроком до 30 лет на, допустим, ипотеку, и сроком до
10 лет, если приобретается автомобиль.
Отечественные реалии.
В Украине существует как минимум одна организация,
которая может себе позволить предоставить ипотечный кредит сроком на 30 лет в
некоей виртуальной единице. Банки специально разработали документ, описывающий
принципы курсообразования, и факторы, на него влияющие, а также в нем приведена
динамика этой единицы относительно гривны и доллара. Но вот только данная
ситуация консервативного заёмщика не может не насторожить, так как практически,
кроме процентов с кредита, присутствует еще и курсовой риск изменения
соотношения придуманной неконвертируемой денежной единицы, который невозможно
спрогнозировать. Тем более что котировки этой единицы устанавливать будет сам
банк.
Теперь время перейти к процентным ставкам. Они очень
сильно отличаются от ступеньки развития развитых стран и в гораздо меньшей
степени корректируют со ставкой НБУ. С другой стороны этот показатель совсем
утратил свой макроэкономический смысл, и теперь применяется только в ломбардном
кредитовании и при краткосрочном рефинансировании частных банков. Получая
ипотечный кредит в долларах, стоит заранее заложить в расчеты окупаемости годовую
процентную ставку в размере 15-16 %, а если получать кредит в гривне, то этот
показатель находится на уровне 18-21 %. Таким образом, можно посчитать, что
увеличение стоимости недвижимости происходит всего за 5-6 лет аж в 2 раза.
Честно говоря, я не понимаю людей, наших
соотечественников, которые пошли на такую сделку, тем самым втянув себя в
кабалу. Я думаю что они просто субъективно посмотрели на ситуацию со своими
доходами и не вычислили грамотно плюсы и минусы. Я считаю, что уже через
несколько лет нас не будут ждать сильные потрясения на рынке недвижимости,
потому что банки начнут изымать у неплатежеспособных кредиторов жилье и
продавать его на вторичном рынке по очень низким ценам (а также, видимо,
местному самоуправлению будет подброшено немало неприятной работёнки, потому
что ведь бывших вледельцем квартир, приобретенных в кредит необходимо будет
где-то расселять, сооружать "Социальное" жильё).
Кроме всего прочего, если посмотреть на стоимость
жилья продаваемого в кредит, и такого же или жтого же жилья, покупаемого за
наличный расчет, то оно становится как минимум в несколько раз дороже. Кредиты
с лояльными процентными ставками https://kredits24.com.ua/
Мелкие долги.
Менее масштабные покупки, преобретаемые в кредит также
заслуживают детального рассмотрения, так как далеко не идеальная ситуация обстоит
вокруг них. Сначала следует указать то, что во время получения кредита,
обязательно потребуют справку о доходах за последние пол года.
И вот если вы недавно поменяли место работы, или же
фирма или компания, на благо которой вы трудитесь, несмотря на значительное
снижение налогов с доходов физических лиц, выплачивает как и прежде
существенную часть зарплаты в "Конверте", то вероятность купить в
рассрочку фен у вас сводится к минимуму.
Во-вторых, обязательно требуется справка о присвоении
вам индификационного номера, хотя нет абсолютно никакой логики в необходимости
этой справки при оформлении рассрочки. Потому что, погашая задолженность по
кредиту, заёмщик выполняет исключительную расходную операцию, и поэтому я
затрудняюсь ответить на вопрос, для чего нужен здесь контроль над уплаченными
налогами. Естественно, если некоторые органы на хотят приготовить нам
неожиданный сюрприз в виде корректирования суммы уплаченного подоходного налога
к сумме обслуживания кредита по купленной в рассрочку печи СВЧ. Только лично я
в этом очень сильно сомневаюсь.
Третьим вопросом, который стоит рассмотреть является
то, что все магазины, продающие товары в рассрочку, подленько так устанавливают
не только ставку по кредиту, а ещё и срок выплаты кредита. Вот например, совсем
в недалеком прошлом мне на глаза попалась красивая реклама, предлагающая мне
купить в кредит телевизор сроком на 3 года, а ежемесячный платеж составлял
всего 59 гривен. незамысловатыми арифметическими вычислениями я выяснила, что в
конечном итоге этот телевизор обойдется в 2124 гривны, хотя если покупать его в
розницу, он будет стоить 1350 гривен. Еще чуть - чуть операций с калькулятором,
и я получила следующие цифры.
Выходит, что за 3 года товар дорожает на 57.3 %, или в
год это составляет 19.1 %.
Впринципе для нашей страны эти процентные ставки еще
более-менее цивилизованные, а происходит это потому что очень велика
затоваренность предприятий и складов и магазинов,
торгующих бытовой техникой. А вот обьясните мне почему я не могу купить тот же
самый телевизор в рассрочку сроком на 1 или 2 года? И к кому будет адресован
данный вопрос - к торговому предприятию, или к банку, который выдаёт кредит?
Непонятно. Дабы не вдаваться в
подробности, скажу тольуо то, что только рынок продажи автомобилей в кредит
стоит крепко, устойчиво и находится в нормальном, равновесном состоянии, а это
выгодно всем трем сторонам - и автодилерам, и банку и покупателю. Все довольны.
В конце скажем о банках
Об этом стоит сказать отдельно. Думается мне, что
большинство из них идут на это вынужденно, без особого желания. Корпоративный
клиентский рынок давно разделён и относительно статичен.
А где же как не на рынке кредитования еще
"снискать хлеб насущный". Конечно, этот бизнес хлопотный и не очень
прибыльный, однако обстановка на рынке вынуждает работать с массами.
Если сказать больше, то опыт Польши показал все заморочки работы с физ. лицами.
Слава Богу, что у нас не додумались узаконить
положение о том, что 5000 в виде кредита можно получить без оформления залога.
Но вот сейчас многие банки столкнулись с неплатежеспособными заёмщиками, и
возникло множество проблем. Случаи мошенничества также популяризируются среди
нечестного населения, и кредиты оформляются по фальшивым документам.
В принципе, на данном этапе развития нашего
государства, при этом медленном процессе становления финансового и
потребительского рынка и их взаимодействии, нам остаётся только уповать на то
что наши дети, и младшее поколение смогут без проблем и головной боли покупать
дома в рассрочку, а еще и на то, что в этому времени нам с вами проблема
кредитования будет еще небезразлична. Банковские кредиты https://kredits24.com.ua/