Нацбанк намеревается сократить сроки кредитования. В феврале он вводит новые методики расчета адекватности банковского капитала, которые вынудят финучреждения существенно укоротить длину займов, а в некоторых случаях и вовсе свернуть кредитные операции. Главными пострадавшими от новаций регулятора станут рядовые украинцы, планирующие оформление ипотеки и автокредитов. Банкиры найдут способ отказать, придравшись к залогу или зарплате.

За риски спросят
Руководство НБУ на протяжении последнего полугодия грозилось усложнить жизнь банкам, предоставляющим долгосрочные займы. Чиновники неоднократно говорили об опасности разрывов ликвидности, в рамках которых работала наша банковская система в 2007 г., — привлекая денежные ресурсы на один–три года, финучреждения кредитовали население на срок до 25–30 лет. Чтобы уменьшить риски, в центробанке даже подумывали о введении ограничений на сроки выдачи займов населению, однако в итоге с высокорисковым долгосрочным кредитованием решили бороться при помощи введения новых финансовых нормативов. Согласно постановлению Нацбанка №458, вступающему в силу 13 февраля, при расчете адекватности капитала (отношение капитала к активам) долгосрочные активные операции финучреждений, не обеспеченные адекватной ресурсной базой, будут дополнительно взвешивать на коэффициент риска в 50%. «Другими словами, если раньше ипотечный кредит учитывался банком при расчете адекватности капитала как 100% его размера, то сегодня, если под этот заем нет долгосрочного ресурса, он будет учтен уже с коэффициентом 150% (его объема. — «ДС»)», — рассказал «ДС» заместитель председателя правления АКБ «Укрсоцбанк» Вадим Березовик.

Попутно регулятор решил обуздать и банкиров-спекулянтов, которые активизировались в конце прошлого года. Создавая дополнительный спрос на инвалюту в конце 2007 г., они неоднократно вынуждали НБУ выходить на межбанк с продажей доллара, чем, похоже, не на шутку его рассердили. Если новый коэффициент риска по кредитным операциям составил 50%, то по валютным — 100%.

Отказы обставят красиво
Новации регулятора вынудят финансистов в ближайшие полтора месяца пересмотреть свою кредитную политику. Причем эксперты не исключают худшего. «Отечественная банковская система сегодня стоит перед угрозой прекращения долгосрочного кредитования», — пояснил «ДС» ситуацию Вадим Березовик. Хотя большинство специалистов все же надеются, что дело дойдет лишь до сокращения сроков банковского кредитования, к которому стремится НБУ. Согласно нынешним прогнозам длина отечественной ипотеки может уменьшиться с нынешних 25–30 до 5–15 лет (в зависимости от финучреждения), автокредитования — с 5–7 до 3–5 лет. «В такой ситуации конкурентное преимущество будут иметь дочерние структуры иностранных банков, поскольку те, как правило, изначально получают долгосрочные ресурсы, если речь идет о фондировании долгосрочных кредитных операций», — отметил в разговоре с «ДС» и. о. начальника департамента управления рисками VAB Банка Александр Омельченко.

Впрочем, публично расписаться в своей беспомощности и официально пересмотреть сроки кредитования решатся немногие. Наверняка большинство будет и дальше указывать в рекламных буклетах старые сроки, однако чаще, чем когда бы то ни было, станут отказывать в предоставлении такого рода займов. Поводом может быть что угодно — от неудовлетворительного финансового состояния заемщика, к которому практически всегда можно придраться, до недостаточно ликвидных залогов. Причем не исключено, что длинные кредиты будут предоставляться под более высокий процент, нежели сейчас (плюс 0,5–1,5% к базовой ставке).

Нечто подобное уже наблюдалось в нашей банковской системе совсем недавно. «В 2007 г. некоторые финучреждения шли на приостановку активных операций (хотя она была неполной) — снижение темпов кредитования или на выдачу займов в рамках погашения текущих кредитов», — рассказал «ДС» начальник казначейского управления ПУМБ Алексей Савченко.

На поклон к акционерам
В том, что некоторым банкам придется спустить на тормозах свои активные операции, сегодня не приходится сомневаться. «Принятие нового постановления НБУ повлечет за собой автоматическое снижение расчетного значения адекватности регулятивного капитала для всех без исключения финучреждений. Оно может составить в среднем 1–2%», — отметил в беседе с «ДС» директор казначейства Райффайзен Банка Аваль Владимир Кравченко. «У средних и малых банков, активно кредитующих население по ипотеке и автокредитованию без долгосрочных пассивов падение адекватности капитала может достигнуть сразу 1,5–2,5%, у крупных финучреждений, имеющих доступ к международным рынкам, — 1%», — дополнил его директор казначейства ВАТ «КБ «Хрещатик» Алексей Козырев. И это притом что в прошлом году данный показатель и без того оставлял желать лучшего. По данным Нацбанка, на протяжении января–ноября адекватность капитала банковской системы уменьшилась с 14,9 до 13,92%. Напомним, что она не может быть ниже 10% — как только адекватность приближается к этой отметке, банк обязан свернуть все активные операции и сможет выдавать новые кредиты лишь на сумму возврата по ранее предоставленным займам. В противном случае НБУ может применить к нему санкции — от штрафов до отзыва лицензии.

Ближайшие полтора месяца финансисты посвятят оперативным переговорам со своими акционерами, которым снова придется мириться с отсутствием дивидендов по результатам работы за год (прибыль наверняка зачислят в капитал) и новыми тратами — подавляющее большинство отечественных финучреждений будут нуждаться во внеочередном увеличении капиталов. Ведь как ни крути, а банкам хотя и не в прежних объемах и не на рекордно длинные сроки, но все же придется выдавать долгосрочные кредиты. Причем финансистам сложно обнадежить своих хозяев — несмотря ни на что, объемы кредитования населения будут падать, а соответственно, и доходы банков от них. Ведь стремительно наращивать объемы предоставления займов рядовым украинцам позволяли именно очень большие сроки кредитования. Далеко не все заемщики смогут позволить себе выплаты по более коротким кредитам, которые, как известно, сопровождаются крупными ежемесячными взносами. Одновременно финансисты будут вынуждены корректировать свою ресурсную политику. «Многие банки с отечественным капиталом станут пересматривать депозитную политику в сторону расширения продуктового ряда за счет долгосрочных депозитов (1,5–2 года и выше). Кроме того, оживится рынок долговых инструментов, эмитируемых финучреждениями (сроком на три–пять лет)», — рассказал «ДС» Александр Омельченко.

Несмотря на все это, банкиры продолжат выпрашивать у регулятора отсрочки и поблажки. «Для выполнения данного постановления, на мой взгляд, необходимо изменение сроков его введения. На такого рода новации банковской системе необходимо предоставлять полгода-год, а не 45 дней. Сейчас многие финучреждения пытаются дискутировать с Нацбанком, чтобы получить компромиссное решение», — сообщил «ДС» Вадим Березовик.

Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству прогнозирует увеличение суммы предназначенной на частичную компенсацию процентных ставок коммерческих банков с 127 млн. гривен до 145 млн. гривен в государственном бюджете на 2008 год. Об этом сказал председатель правления фонда Валерий Омельчук.

В принятом бюджете на 2008 год на программу частичной компенсации уже выделено почти 127 млн. гривен. Но при ближайшем пересмотре Госбюджета эта сумма должна быть увеличена до 145 млн. гривен", - сказал он.

Эта сумма позволит предоставить порядка 4-5 тыс. кредитов по программе фонда с частичной компенсацией ставок коммерческих банков.

Омельчук также сказал, что Национальный банк увеличил учетную ставку, являющуюся индикатором стоимости денег, с 8,5 до 10%. То есть, если семья берет в коммерческом банке кредит под 14% годовых, то государство компенсирует ей 10% и фактически стоимость кредита получается 4%.

В 2007 году Госфонд предоставил 197 кредитов по программе частичной компенсации, что связано с ужесточением условий выдачи.

Если в конце I квартала 2008 года не откорректировать "Государственный бюджет на 2008 год" и не увеличить государственные ассигнования на внедрение Государственной программы обеспечения молодежи жильем, то, учитывая продолжающееся удорожание жилья, количественные показатели обеспечения молодежи жильем будут каплей в море.

Об этом заявил глава правления Фонда содействия молодежному жилищному строительству Валерий Омельчук.

Как сообщили ЛIГАБiзнесIнформ в пресс-службе Фонда, В. Омельчук считает, что сейчас необходимо разработать новую стратегию обеспечения молодежи жильем, которая позволила бы усовершенствовать существующую и разработать новую законодательную базу в сфере строительства жилья, ипотечного кредитования и инфраструктуры рынка жилья. Кроме того, новая стратегия упростила бы процедуру отвода земельных участков под строительство жилья, процедуры согласования проектно-сметной документации и получение разрешений на застройку. И, наконец, это позволило бы ввести новые финансово-кредитные механизмы финансирования строительства жилья, например, через систему строительных сберегательных касс и строительных сбережений.

В Фонде считают, что данную стратегию можно было бы реализовать путем принятия законопроекта "Об обеспечении молодежи жильем", который уже прошел первое чтение. "В случае принятия вышеупомянутого Закона деятельность Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству будет более нормированной и эффективной, а в случае внедрения новых финансово-кредитных механизмов количество молодежи, обеспеченной жильем, увеличится в разы ", - говорит В. Омельчук.

Среди ближайших планов Фонда - дальнейший поиск дополнительных, кроме государственного бюджета, источников финансирования молодежных жилищных программ, а также получение прибыли от деятельности своего структурного подразделения - Управления жилищного строительства, которое выполняет роль госзаказчика строительства молодежного жилья на выделенных Фонду земельных участках. Кроме того, определенные средства заработает Фонд от сотрудничества с банками, агентствами недвижимости и страховыми компаниями. Все полученные дополнительно средства Фонд обещает направить на реализацию Государственной программы обеспечения молодежи жильем.

Напомним, в 2007 году с помощью Фонда содействия молодежному жилищному строительству решили жилищную проблему 847 молодых семей и одиноких молодых граждан. За период работы Фонда собственную крышу над головой получили свыше 26 тыс. молодых семей.

Неограниченная выдача кредитов приведет к росту цен на жилье

Неограниченная выдача кредитов под 4-6% годовых и без первого взноса приведет к росту цен на жилье. Такое мнение РБК-Украина высказал эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь, комментируя заявление премьер-министра Юлии Тимошенко о планах правительства по кредитованию покупок жилья.

"Для примера можно вспомнить рост цен на жилье в 2005-2006 гг., который определялся в первую очередь именно активным развитием банковских ипотечных программ. Если до этого значительное количество жилья покупалось за 100% наличный расчет и, соответственно, стоимость жилья была привязана к покупательной способности, то когда появилась ипотека людям достаточно было выплатить только 30% стоимости жилья живыми деньгами для того чтобы его получить.

Поэтому более чем вдвое за два года выросли цены на жилье. Именно потому, что предложение жилья так быстро не может увеличиваться, а спрос на жилье резко возрос", - напомнил он.

Кроме того, Жолудь подчеркнул, что инфляция в 2008 г. составит не менее 10% и выдача жилищных кредитов даже под 6% означает, что государственное ипотечное учреждение будет работать себе в убыток, который будет покрываться из карманов налогоплательщиков.

Эксперт считает, что для решения жилищной проблемы государству необходимо обратить внимание на предложение, то есть на количество жилья, выставляемого на продажу. Для его увеличения в первую очередь нужно разобраться с непрозрачными схемами выделения участков под застройку.