Новый Год в кредит
- 30.12.10, 23:04
Наши советы для новогоднего шопинга
До нового года остаются считанные дни, предновогодний шопинг по магазинам в поисках подарков для друзей, близких, родных, да и себе, любимому или любимой, в самом разгаре. Торговые предприятия проводят многочисленные акции для покупателей, объявляя грандиозные и не очень скидки на товары и услуги. Хочется купить много и сразу: детям – новый компьютер, семье – холодильник, родителям – телевизор. Ко всему прочему не забыть про новогодний стол с запасом на пару-тройку дней. Желаний может быть много, а сумма в кошельке – одна. Самый оптимальный выход в ситуации, когда хочется больше, а возможностей меньше – это кредитное плечо Банков. По статистике кредитных учреждений, пик продаж банковских продуктов - последние две недели до нового года. Именно в данный период времени больше всего приобретается бытовой техники за счёт привлечения кредитов и займов. Как позволить себе чуть больше и при этом не навредить семейному бюджету – об этом мы сегодня немного и поговорим.
Кредитная карта, пожалуй, самый удобный механизм покупок разных по категориям товаров. Заёмщику не нужно каждый раз перед покупкой товаров оформлять пакеты кредитной документации, копировать документы или бегать на работу за справкой о доходах. Получив кредитную карту один раз, клиент вправе расходовать и распоряжаться лимитом кредита так, как он считает нужным. Банк не будет спрашивать заёмщика, на что конкретно тот потратил деньги, и каким именно образом: расплатился ли за товар «безналом» или получил наличные в банкомате для дальнейших покупок. Кредитной организации важно одно: клиент не должен превысить лимит кредитования, а затем исправно погасить долг установленными платежами (как правило, 7-10% в месяц от суммы задолженности на конец платёжного периода). Более того, кредитные карты, как правило, являются «револьверными», и оплаченная клиентом сумма, за вычетом процентов, возвращается на счёт заёмщика для дальнейшего использования. Редкий банк сегодня не предлагает клиентам так называемый «льготный период» (грейс-период) сроком до 2-ух месяцев: заёмщик, воспользовавшийся кредитными средствами и успевшей вернуть их банку в течение этого времени, имеет возможность не оплачивать проценты за пользование ссудой. Правда, нужно оговориться, что получение наличных в банкоматах или ПВН (пункты выдачи наличных) уже подразумевает под собой оплату комиссии за такую операцию, поэтому бесплатное пользование кредитом в истинном значении этого словосочетания – оплата покупок по безналичному расчёту.
Перед оформлением кредитной карты следует помнить, что быстрота рассмотрения заявки прямо пропорциональная стоимости предоставляемого займа: чем быстрее, тем дороже. Мгновенные «кредитки» могут иметь небольшой льготный период, однако по его истечении банк, скорее всего, «предложит» ставку в 30-60% годовых. Именно по этой причине следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования и всеми возможными комиссиями и, по возможности, заранее обратиться с заявкой на получение в те банки, которые предлагают более низкие ставки в обмен на более длительное и детальное рассмотрение кредитоспособности клиента. Лучше один раз получить в бухгалтерии предприятия справку о доходах (по официальной форме или по форме банков) и предъявить её в кредитную организацию, чем переплачивать много раз за каждое предоставление кредитного транша в пределах лимита.
Потребительский кредит
Несмотря на то, что магазины в преддверии нового года обещают грандиозные скидки на товары, следует помнить: там, где присутствует кредитный эксперт банка, стоимость товаров уже может быть завышена на определённый процент. Причина в том, что кредитные организации устанавливают для торговых сетей плату (дисконт банку) за организацию безналичных расчётов. То есть не доплачивает магазину от 1-5% от суммы предоставленной клиенту для оплаты товара ссуды. Нужно ли говорить, что торговая организация закладывает эту комиссию в стоимость товара? Полагаем, что не стоит. Держать ухо особо востро следует в том случае, если торговые залы пестрят предложениями о беспроцентной рассрочке через банки: в ценник на продукцию заранее заложено дополнительных 10-15 процентов, которые якобы торговая организация готова заплатить банкам за клиента. А в пылу новогодней лихорадки покупок можно и не заметить, что в магазине, что размещается на более скромных площадях по соседству, цена на товар ниже на 15-20% лишь по той причине, что продажа в кредит не осуществляется. Чем не повод сэкономить на покупке?
Следует заострить внимание на так называемых альтернативах банков. То есть заёмщик обращается за кредитом на одних условиях, а банк предлагает положительное решение на совсем других. К примеру, клиент желает приобрести в кредит микроволновую печь за 4 000 рублей в рассрочку без переплаты на год. Реальная стоимость товара – 3 200 - 3 300, именно эти цифры будут фигурировать в кредитных документах. И всё бы ничего, как из банка приходит «альтернатива»: ему предоставляется кредит не под 23-32, а 49% годовых. Реальная переплата за товар составит не 800, а все 1 500 рублей. Несколько таких товаров в кредит, и за 20 000 рублей в этом году придётся выплатить все 30 000 в следующем. В том же самом пылу покупок взаймы клиенту «впариваются» все возможные дополнительные услуги страхования займов, открытие дополнительных счетов за комиссионные, выдачу таких же дополнительных кредитных карт и т.д. Под эгидой 15% годовых реальные ставки могут составить и 50, и 60, и даже 80%. Потребительские кредиты всегда были и будут дорогими по стоимости: быстрые решения – высокорискованные операции для банков, и заёмщику следует задуматься, а нужны ли такие расходы по займам в новом году и выдержит ли их семейный бюджет. И не получится ли так, что купленные к Новому Году холодильник, стиральная машина, компьютер в качестве подарков всей семье станут, в конечном итоге, золотыми.
Положим в копилку советов и тот момент, что одновременная или раздельная покупка двух товаров в кредит с первоначальным взносом (ПВ) может обойтись дешевле, чем приобретение одного товара за собственные наличные, а второго – взаймы без первого взноса. Связано это с тем, что ссуды без оплаты ПВ гораздо дороже, чем с оплатой ПВ.
И самый важный заключительный совет. При оформлении новогодних покупок в кредит (а настроение шопинга к этому располагает) следуют помнить об одной-единственной вещи: подарки взаймы у банков радуют лишь в том случае, если они приобретаются на понятных и комфортных условиях. В противном случае заёмщик рискует получить головную боль не только от количества выпитого под бой курантов. Новый Год приходит и уходит, а ежемесячные платежи за купленные в кредит подарки остаются не на один месяц. Их размер и количество зависят от холодного и взвешенного решения заёмщика в самый разгар предновогодней лихорадки. И лучше трезво оценить свои силы и возможности, чем потом уповать на русскую народную поговорку «как встретил Новый Год, так его и провёл». А применительно к нашему разговору: встретил с кредитом, весь год его и выплачивал.
Компания МТС запустила сервис, который позволяет абонентам всех регионов России оплачивать штрафы за нарушение правил дорожного движения через мобильный телефон. При этом размер платежа должен быть больше 10 рублей, но меньше 15 тысяч рублей, сообщает ПРАЙМ-ТАСС.
