Виктория Андреева
Порой банки идут на разные ухищрения, чтобы заманить в кредитные
сети. Я хотела бы дать вам основной совет: очень внимательно читайте
кредитный договор.
Вы должны чётко знать, что именно вы подписываете. Да, это требует
определенного времени. Если обстоятельства позволяют, то требуйте у
банка "рыбу" кредитного договора заранее, и читайте её в спокойной
обстановке. Можете дома, можете со знакомыми юристами, а можете задавать
вопросы на нашем сайте :)
Ниже я напишу основные ловушки, расходы на которые вы никак не предполагаете при подписании договора.
Подстраховка
Первая ловушка - это сопровождающее кредит страхование. При
оформлении потребительского займа в магазине, например, электроники,
менеджер банка может вас поторапливать, и убеждать, что договор типовой,
и вы все равно ничего в нем не измение. А там на последних листах может
стоять требование о страховании кредита, жизни, здоровья, работы и еще
много чего. При чем, возможно, будет стояить требование о страховании в
конкретной страховой компании.
Если это требование исключить из договора не получается, стоит
задуматься, а нужна ли вам эта покупка, отягченная столькими
обязательствами? Если покупка все же нужна, проконсультируесь в
Роспотребнадзоре. Эта контора, считает, что страхование в таком случае
можно расценивать как навязанное, и отказаться от него.
Ваша кредитка?
Ещё одна интересная форма привлечения
клиентов - подсунуть им кредитную карту, не спрашивая согласия. При
оформлении кредита в магазине вам выдают огромную кипу документов,
буклетов, и где-то в недрах этой кучи таится пластиковая карта -
естественно, не активированная. Или еще вариант, через какое-то время
после заключения кредитного договора из вашего родного банка вам может
прийти кредитка по почте. Для её активации необходим пин-код.
Вам (или любому другому человеку,
вынувшему карту из вашего почтового ящика) код с удовольствием сообщат
по телефону - стоит только назвать номер клиента и свою фамилию
(которая, кстати, указана в письме).
В том же Роспотребнадзоре отмечают, что
такие схемы некоторые банки активно используют. Но помните, что еще в
2007 году вступила в силу статья 10 федерального закона «О защите прав
потретителей», согласно которой изготовитель товара или производитель
услуги (в данном случае банк) должен донести до потребителя полную
информацию о кредите - начиная от точной суммы, процентной ставки,
подробного графика погашения. То, что клиент ознакомился с информацией,
он должен подтвердить подписью.
Поэтому если вам предъявили чужие долги
по кредитке из почтового ящика, можете смело требовать от банка
аннуляции, т.к. вашей подписи нигде нет. Или же можете просто идти в
суд. Вашу позицию подкрепляет и Гражданский кодекс РФ, по которому
кредитный договор должен быть заключён с личными подписями той и другой
сторон.
Ведение счета - бесплатно
В прошлом году Высший арбитражный суд РФ признал незаконным взимание
комиссий за открытие и ведение ссудного счёта (постановление № 7171/09
от 2 марта 2010 года).
В решении указано, что включение в кредитный договор условий о
комиссии за открытие ссудного счёта нарушает права заёмщиков как
потребителей финансовых услуг: открытие и ведение ссудного счёта не
является самостоятельной банковской услугой, отличной от кредитования.
Процедура ведения такого счёта является для банков обязательной. Именно
поэтому клиенты сейчас подают в суд, чтобы вернуть затраченные деньги.
Но стоит признать, это достаточно трудоёмкий поцесс.
Досрочные погашения
Часто банками используются схемы
мораторий на досрочное погашение кредита. В среднем на сегодняшний
момент по кредитным договорам существуют моратории сроком на З-6
месяцев.
Пока действует мораторий и полное, и
частичное досрочное погашение кредита или предусматривает уплату
дополнительных сборов в определяемых в кредитном договоре размерах, или
вообще не допускается. В данном случае стоит обратить внимание на размер
этого сбора, который должен быть прописан в договоре и высчитан в
процентном отношении от суммы досрочного погашения, а также на размер
сбора соответственно тарифам банка, если на них делается ссылка в
договоре. Также банки могут включать в кредитные договоры другие
условия, оговаривающие возможность досрочного погашения кредита.
Смысл моратория в том, что при
аннуитетных платежах заемщик в первые месяцы оплачивает основные
проценты по кредиту, не очень сильно сокращая тело кредита. Именно
поэтому банки вводят мораторий - они просто гарантируют свою прибыль.
Другими словами, при аннуитетных платежах вы авансом оплачиваете банку
услугу по обслуживанию кредита. Учтите это, когда будете обдумывать
досрочное погашение.
В любом случае, кредит - это удобный инструмент, который
позволяет одолжить у будущего. Т.е. жить лучше сегодня, расплачиваясь
за это завтра. Главное при этом - не слишком сильно нагружать завтрашний
день, чтобы он не превратился в каторгу...
