Для путешественников, жаждущих получить удовольствие от смены обстановки и стремящихся понежиться в лучах южного солнца, но не имеющих достаточных сбережений для этой цели, вот уже много лет подряд банки разного уровня в нашей стране предлагают специальный кредит на отпуск. Нынешний год не стал исключением.
И даже более того, некоторые банки в процессе конкурентной борьбы за расположение потребителей идут навстречу потребностями потенциальных клиентов, выходя на рынок с новыми привлекательными предложениями. Например, в июле 2010 года Банк Сосьете Женераль Восток снизил минимальный размер кредита на отдых в период летних отпусков с 90 тыс. руб. (3 тыс. долл./евро) до 50 тыс. руб. (2 тыс. долл./евро). В Кредит Европа Банке по сравнению с летним периодом 2009 года в нынешний сезон можно взять заем по отпускным программам под более низкий процент, кроме того, количество турагентств-партнеров у этой кредитно-финансовой организации увеличилось. По данным пресс-службы этого банка, по сравнению с 2008 годом в нынешний период на 15% выросли продажи «отпускных» кредитных программ. К позитивным тенденциям в отношении функционирования займов на отдых можно также отнести то, что средняя сумма кредита увеличилась, хотя это, вероятно, связано также с тем, что выросла максимальная к одобрению сумма со стороны банка.
Если попытаться создать среднестатистический портрет тех людей, которые чаще всего берут кредиты на отдых, то станет ясно, что в разных кредитно-финансовых организациях основные их черты будут различны, что связано как с особенностями продукта, так и со спецификой клиентуры, на которую направлена основная деятельность банка. «Кредит на отдых всегда был направлен на состоятельных клиентов, приобретающих дорогие туры за рубеж, – говорит Маргарита Кучеренко, директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети BSGV. – Как правило, это частные предприниматели, предпочитающие не копить на отдых в течение года, а оплачивать его в рассрочку постфактум». Соответственно, снижение минимальной возможной суммы займа позволило BSGV расширить круг потенциальных заемщиков, тем более что один заем может покрывать несколько путевок, например при покупке тура для всей семьи.
Портрет потенциального заемщика по «отпускным» кредитным программам в Кредит Европа Банке несет в себе совершенно другие черты. Как рассказала Мария Власенко, специалист пресс-службы этой финансовой организации, чаще всего для проведения хорошего отпуска договоры с банком заключают замужние женщины в возрасте 25–35 лет, являющиеся неруководящими работниками на своем предприятии. Средний доход такой клиентки составляет приблизительно 40 тыс. руб. (хотя этот пункт сложно оценить объективно, поскольку экспертами анализировалась информация за 5 лет существования «отпускных» программ). Самый популярный срок займа равен 6 и 12 месяцам.
Брать на себя дополнительные финансовые обязательства в наше непредсказуемое время следует очень осторожно. Но если вы хотите все же занять денег на отпуск, то следует предварительно все посчитать, сравнить условия, плюсы и минусы заключаемой сделки. Давайте внимательнее присмотримся к существующим ныне банковским программам кредитования на отпуск, сравнив два-три самых популярных предложения между собой. Прежде всего, обратившись к существующим кредитным программам, нужно провести разграничения между широко анонсируемыми различными кредитно-финансовыми организациями «турами в кредит» и «займами на отпуск». Как легко понять из названия, в первом случае вы просто покупаете путевку, а деньги на карманные расходы в процессе путешествия у вас уже должны быть отложены. А широко анонсируемый банками кредит на отпуск представляет собой не что иное, как разновидность традиционного потребительского займа, когда вам выдают деньги под проценты «на любые нужды», но с четко обозначенной целью.
Примером такого рода займа может служить программа, функционирующая в BSGV, которая так и называется «Кредит на отдых». Для удобства расчета предположим, что нам требуется 100 тыс. руб. на двоих путешественников: как показывает практика, этой суммы достаточно, чтобы приобрести заграничный тур средней стоимости для отдыхающей пары, при этом еще и останется достаточно денег на карманные расходы в путешествии. В BSGV вы сможете заключить договор на обозначенную сумму под 19% годовых сроком на 1 год с возможностью бесплатного досрочного погашения уже через 6 месяцев. Кроме этого, с вас возьмут единовременную комиссию за выдачу займа в размере 7 тыс. руб., и вам потребуется открыть счет в этом же банке, обслуживание которого за год будет стоить вам от 400 руб. до 3 тыс. Отдельной обязательной статьей по этой кредитной программе идет оплата страховки, которая составит 1% от суммы кредита, умноженный на количество лет обслуживания договора. В рассматриваемом примере после всех выплат эта сумма будет равна 700 руб. за весь период. Ежемесячный платеж по программе «Кредит на отдых» составит 9250 руб. Интересно отметить, что в случае оформления обычного «потреба» на ту же сумму и срок в этом банке размер платежа ненамного, но уменьшился бы и составил около 9200 руб. Вероятно, строго обозначенная цель повышает общую стоимость займовых денег.
В Кредит Европа Банке действуют сразу три программы кредитования на отпуск: «Большое путешествие», «Суперотдых в кредит» и «Доступный отдых». Здесь можно не просто взять деньги на поездку под проценты, но и, обратившись в турагентства – партнеры банка, приобрести в кредит только путевку. Эта кредитно-финансовая организация сотрудничает со всеми крупными туристическими фирмами Москвы, например Blue Sky, «1001 тур», «Атлас», «Гранд Тур Вояж», «Горячие туры», и со многими более мелкими агентствами. «Существует разница между просто туристической компанией, которая отправляет клиентов к нам в банк (то есть кредит оформляется по акции «Суперотдых в кредит»), и партнером банка», – отмечает Мария Власенко. Если компания является партнером Кредит Европа Банка, то сумма кредита для клиентов расширяется со 150 до 300 тыс. руб., процентная ставка снижается с 19% до 17%, а также появляется возможность подключать дополнительные акции, например рассрочку платежей. По всем видам кредитных программ, существующим в банке, предусмотрен первоначальный взнос от 10–20% и более. Процентная ставка в зависимости от программы колеблется от 17 до 27% годовых без учета стоимости дополнительных комиссий.
Кроме рассмотренных специальных программ, идя на поводу у сезонных тенденций и под предлогом «кредитования на отдых», банки часто предлагают клиентам обыкновенные потребительские кредиты. Поскольку условия в этих «акциях» ничем не отличаются от стандартного предложения «денег на все», то рассматривать их отдельно в данном исследовании не имеет смысла.
Подводя итог всем расчетам, легко заметить, что оформлять отдых под проценты – это действительно дорогое удовольствие в нашей стране. Вероятно, кредитно-финансовые организации смотрят на такие займы как на более рискованные, чем традиционные потребительские кредиты. В какой-то мере это отношение оправданно, ведь потенциальными клиентами этих акций становятся люди с проблемами с собственной финансовой дисциплиной, то есть те, кто не смог сделать соответствующие сбережения за год. Другими словами, выгоднее всего в нашей стране отдыхать расчетливым и прагматичным людям. Но даже если вы к этой категории не относитесь, существующая финансовая ситуация будет мотивировать вас к тому, чтобы совершенствоваться в планировании своих расходов.
