Принято считать, что банки предоставляют кредиты своим сотрудникам и работникам компаний-партнеров, в том числе в рамках зарплатных проектов, на значительно более выгодных условиях, чем клиентам «с улицы». Но аналитики Банки.ру в результате собственной экспертизы выявили, что на самом деле «зарплатники» не такие уж счастливчики.

Очень распространенной практикой является кредитование банками своих сотрудников и работников компаний-партнеров, в том числе в рамках зарплатных проектов. При этом условия по таким кредитам часто выгодно отличаются от тех, которые предлагаются клиентам «с улицы», особенно это касается процентной ставки. Специалисты информационно-аналитической службы Банки.ру попытались разобраться, насколько справедлива здесь старая поговорка про «бесплатный сыр».

Причин распространенности на рынке специальных кредитных программ для сотрудников обслуживаемых банком компаний несколько. Банк заинтересован привлечь в качестве клиентов не только саму организацию, но и ее сотрудников. Интерес объясняется, в частности, тем, что банк видит, какой сотрудник сколько получает денег и с какой периодичностью (ведь счета сотрудника открыты в самом банке). Иногда банк видит, как и на что эти деньги тратятся (в случае активного использования клиентом кредитной карты). Благодаря такой информации кредитная организация может с высокой степенью достоверности прогнозировать финансовое положение будущего заемщика.

Вторая причина: банк имеет дополнительный рычаг давления на заемщика в случае, если тот допустит просрочку по кредиту. Речь идет о том, что организация, где сотрудник работает, скорее всего, «попросит» его быть более «платежедисциплинированным».

Третья причина: выгодный для банка рост объема продаж дополнительных финансовых продуктов (в том числе партнерских).

Большинство банков имеет в своем ассортименте специальные кредитные продукты для своих сотрудников и для работников компаний-клиентов. Очень условно можно разделить этих сотрудников на две неравноценные группы: «пролетариат» (низшее и среднее звено) и «менеджмент» (топ-менеджеры и ключевые профессионалы).

Понятно, что условия кредитования для первой, более массовой группы клиентов, будут сильно отличаться от условий для второй, привилегированной группы. Банку просто неинтересно выдавать значительному числу людей кредиты на условиях, существенно более выгодных, чем для «обычных» заемщиков. Для банка это, с одной стороны, недополучение прибыли, с другой — необходимость создания повышенных резервов по таким кредитам (резервы на потери по ссудам).

Поэтому на практике кредиты для сотрудников действительно немного гуманнее по условиям, в первую очередь по процентной ставке и запрашиваемому перечню документов, однако не настолько, чтобы брать их безоглядно.

Отдельная статья — банковские кредиты для менеджмента и ключевых сотрудников организации. Для любой компании (и банка в том числе) это в первую очередь сильное средство для положительной мотивации и удержания наиболее ценного персонала. Не секрет, что сейчас высококвалифицированные менеджеры и ключевые профессионалы в ряде ведущих отраслей часто меняют работу из-за практики переманивания их конкурирующими компаниями. Отметим, что часто привлечение крупного корпоративного клиента на обслуживание в банк сопровождается негласным условием предоставления топ-менеджерам этой компании кредитов на выгодных для заемщика нерыночных условиях (особенно по ипотеке).

Как правило, кредиты таким сотрудникам предоставляются на индивидуальных условиях, в которые могут быть включены сверхнизкая или даже нулевая процентная ставка, очень большой размер кредитного лимита, отсутствие различных штрафных санкций и комиссий, на которых банки хорошо зарабатывают, и др. Иногда частным условием может быть предоставление поручительства компании за своих сотрудников. И люди, получив от работодателя такие замечательные возможности для покупки в кредит, например жилья или дорогого автомобиля, активно этим пользуются.

А теперь рассмотрим, какие здесь есть подводные камни.

Как уже было сказано, специальный кредит для сотрудников — это средство не только мотивации, но и удержания их в компании. Первым делом нужно посмотреть, а что, согласно условиям кредитного договора, происходит, если сотрудник будет вынужден уволиться из компании не по своей воле или найдет себе новое место работы.

Есть несколько вариантов.

Первый. Досрочное погашение. Кредит в случае увольнения нужно будет обязательно погасить в течение, например, месяца с даты последнего рабочего дня. Сотрудник, который уже фактически не получает дохода на старом месте работы, но еще не получает его и на новом, вынужден быстро изыскать крупную сумму денег для погашения ссуды.

Можно, конечно, занять денег у родственников, но по ряду причин это не всегда выполнимо, так как сумма может быть очень большой. Тогда человек обращает взор на банковский рынок и обнаруживает, что кредит на прежних, «шоколадных» условиях ему никто не предлагает, зато кредитные организации требуют целый список подтверждающих финансовое положение документов и задают неудобные вопросы.

А еще банки не очень охотно кредитуют граждан, не имеющих работы и хотя бы полугода стажа на текущем рабочем месте. В этой ситуации специалист вынужден договариваться с новым потенциальным работодателем о перекредитовании, на что далеко не все компании пойдут.

Второй. Повышение процентной ставки. Сотрудника в случае его увольнения не просят вернуть кредит досрочно, но автоматически и существенно увеличивают ему процентную ставку. Хорошо, если ставка будет повышена до рыночных условий по аналогичным кредитам, но такие гуманные варианты встречаются не всегда. Часто ставку повышают до уровня, заметно превышающего средний на рынке. Делается это опять-таки для того, чтобы создать увольняющемуся сотруднику дополнительные трудности, сделать его терпимее и лояльнее к условиям работы в компании, а также заставить его несколько раз подумать перед тем, как менять место работы.

Третий. Сохранение прежних кредитных условий. Такой вариант встречается крайне редко, поскольку он «непедагогичен»: сотрудник не получит возможности ощутить ценность работы именно в данной компании. К тому же кредит обесценивается как средство удержания сотрудника на рабочем месте.

Однако если сотрудника действительно ценят в компании, у него хорошие отношения с ее руководителями, имеются какие-то важные обстоятельства — ему стоит без стеснения оговорить с шефом индивидуальные условия по кредиту. Иногда удается договориться о существенных послаблениях по срокам погашения или по уровню процентной ставки. Но тут все зависит от конкретной ситуации.

Дополнительно человеку, перед тем как взять кредит на специальных условиях для сотрудников, будет полезно изучить, а в чем, собственно, заключается эта «специальность». Хитрость в том, что часто банки под видом особо выгодных предложений только для «избранных» (для «своих», «для вашей замечательной компании») намерены выдать кредиты, практически ничем не отличающиеся по степени привлекательности условий от таких же займов для клиентов «с улицы». А чтобы замаскировать этот момент, применяется сложная система, в которой получение лучших условий по кредиту зависит от других обстоятельств.

В качестве примера можно привести условие по снижению процентной ставки на несколько пунктов в случае покупки клиентом так называемой финансовой защиты. Под этим термином скрывается страховка от несчастных случаев, которую банк предлагает заемщикам в партнерстве со страховыми компаниями (для которых банк — один из важных каналов продаж). Если с заемщиком происходит несчастье (страховой случай), кредит будет гасить не заемщик, а эта страховая компания.

Дело в том, что банк при помощи этого продукта одновременно и снижает свои риски по кредиту, и продает клиенту дополнительный продукт (за который получит потом от страховой компании некоторые комиссионные отчисления). Спецификой такой страховки обычно бывают таким образом сформулированные условия выплат, что выгодно будет в основном банку, а не застрахованному лицу

А еще для таких продуктов характерен расширенный перечень оснований и условий, при которых страховая компания может не выплачивать возмещение. Казалось бы, банку невыгодно навязывать своим заемщикам страховой продукт, который не уменьшает риски самого банка, и при этом снижать им ставку по кредиту.

Но вспомним об агентских комиссионных от страховой компании, а также о том, что предлагаемая ставка по кредиту изначально может быть завышена относительно рыночных условий. «Особым цинизмом» при этом является иногда условие, что ставка по кредиту снижается не сразу после приобретения страховки, а через некоторое время, например на второй год срока кредитования.

В случае если человеку в банке предлагают заем на отличных специальных условиях, но при этом еще просят приобрести что-то дополнительно (страховку, кредитную карточку, открыть счет), ему стоит быть внимательным. Нужно будет суммировать выплаты как по кредиту, так и по этому дополнительному продукту (стоимость страховки, стоимость обслуживания карты и пр.) и оценить «выгодность» предложения банка повторно.

Следует уделять внимание и кредитным карточкам, полученным на работе для выплаты зарплаты. В большинстве случаев сотрудникам компании, имеющей в банке зарплатный проект, предлагается несколько видов кредиток различного класса («классик», «золото», «платина» и т. д.) вне зависимости от платежной системы. Уровень предлагаемых карт часто зависит от занимаемой должности сотрудника и заинтересованности в нем компании. Традиционно плата за обслуживание этих карточек с сотрудников не взимается. Не взимается, пока человек работает в этой компании. А после его увольнения эти затраты могут быть регулярными и очень заметными.

Может поменяться и длительность льготного периода пользования кредитными средствами с карточки, и процентная ставка, и система штрафных санкций, применяемых к клиенту в случае нарушения платежной дисциплины.

Источник Банки.ру

Постепенное внедрение 3D-принтеров неспешно меняет нашу жизнь к лучшему. Специалисты по промышленному дизайну распечатывают на них объемные прототипы, хулиганствующие художники создают неприличные статуэтки, а настоящие добрые люди помогают животным и другим людям.Очередным тому примером стала история утки по имени Лютик (Buttercup). Несчастное пернатое родилось с генетическим дефектом, ее левая лапа была ориентирована задом наперед.


Смешного здесь мало, дефект анатомии мешал утке плавать и причинял боль при ходьбе, в результате чего на лапе образовывались порезы и возникала опасность заражения. В итоге ветеринары приняли решение ампутировать утке лапу, потому что в противном случае животное рано или поздно погибло бы.

Помочь Лютику решил хозяин заповедника для пернатых водоплавающих Майк Гери (Mike Garey), сам по профессии инженер-программист. Он сделал слепок с левой лапы Минни — сестры Лютика — и построил на основе этого слепка цифровую трехмерную модель протеза.

Протез был распечатан компанией NovaCopy, производителем систем 3D-печати, причем искусственную лапу выполнили из силикона, благодаря чему она стала гибкой, как и настоящая ласта. Это дало Лютику возможность не только ходить, но и плавать, словом, жить полноценной жизнью. Повезло!

Света из Иванова заявила Собчак, что хочет стать депутатом

Светлана Курицына

20-летняя девушка рассказала Ксении Собчак, почему ей все завидуют, и заявила, что в дальнейшем хочет стать депутатом.

«Мне еще просто 20 лет. Я думаю, сначала я здесь, в шоу-бизнесе, как можно говорить, потусуюсь, а потом уже и в депутаты», — отметила Светлана, которая ведет на НТВ программу «Луч света».

Конец света наступит на Земле через миллиард лет. С таким заявлением выступили эксперты Сент-Эндрюсского университета в Шотландии. По их мнению, наша планета погибнет из-за того, что "изношенное" Солнце станет жарче.

Фото: rzd.ru

 Как утверждают ученые, в атмосфере Земли будет слишком мало углекислого газа, сообщает "Аргументы недели". Из-за увеличившейся жары начнутся испарения и реакции в дождевой воде, что приведет к гибели растений, а, следовательно, людей и животных.

Как рассказали ученые, они симулировали умирающую биосферу, состоящую из видов, которые, скорее всего, смогут выжить на планете к тому времени..

Это было сделано для того, чтобы определить, какие типы газов они будут выбрасывать в атмосферу. В результате эксперимента осталась только азотно-углекислотная атмосфера, а в ней единственным признаком активной жизни является метан.

Когда Владимир Путин впервые пришел к власти, состав элиты мгновенно обновился. Многие прибыли из Питера, в котором долгое время работали, — над чем тогда многие подшучивали. Взять для примера такие ключевые фигуры, определившие развитие экономики в «нулевые», как Герман Греф и Алексей Кудрин. Подшучивали-то над нашествием питерских, подшучивали… Но это было прекрасное время, возможно, лучшее в современной России.

Сегодня модно ностальгически вздыхать о 1990-х — дескать, царствовала тогда некая свобода. При этом об обратной стороне свободы — фактическом сращивании государственного аппарата и криминального мира — начисто забыли. Иные еще хвалят кабинет Евгения Примакова, не отдавая себе отчета в том, что, справившись худо-бедно с последствиями кризиса 1998 года, то правительство вряд ли было в состоянии развивать экономику дальше.

Новые люди принесли новые идеи. Программа Грефа, так и не реализованная, была хороша. Мысль о том, что финансовая стабильность должна быть, что она не препятствует росту экономики, — мысль Кудрина — также была плодотворна. Причем Кудрину удалось больше, чем Грефу. Задумали Инвестиционный фонд. Задумали особые экономические зоны.

Но, повторюсь, мало что из этого воплотили в жизнь, а то, что сделали, так и не начало нормально работать. Почему? Потому что прошло несколько лет, некогда свежая кровь уже не выглядела столь свежей, а новой не появлялось. Социальный лифт остановился. Сменяемость кадров была подменена ротацией. Началась эпоха застоя.

Застой — очень опасная вещь. Застой начисто блокирует усилия самих по себе разумных и талантливых людей. Я бы сказал, что застой делает талант бесполезным. Есть он или нет — совершенно неважно. Умеет руководитель или нет управлять — не имеет значения. Его начинания превратятся в пыль вне зависимости от того, хорошие это были начинания или плохие. Потому что нет конкуренции. Потому что все хорошо. Что было, то и будет. Если даже тебя снимут, то просто переместят на другой участок.

Проницательный читатель давно догадался, ради чего я пишу эти строки именно сейчас. Алексей Улюкаев был первым зампредом ЦБ. Теперь стал министром экономического развития. А бывший министр экономического развития Эльвира Набиуллина стала председателем ЦБ. Круг ключевых постов всегда был узок, теперь узок и круг людей, которые просто по этим кругам перемещаются.

Я бы хотел, чтобы меня поняли правильно. Я считаю Алексея Улюкаева бесподобным специалистом. Те же самые слова я могу сказать в адрес Эльвиры Набиуллиной.

Но сила управленческих схем заключаются в том, что постоянно приходят новые специалисты, новые люди, с которыми старым приходится жестко конкурировать. От этого в конечном счете выигрывает дело — качество управления становится лучше. В ситуации, когда конкуренции нет, даже отличный специалист не будет работать на сто процентов, так уж человек устроен.

Помимо прочего, ограниченность круга персон создает иллюзию того, что каждый может быть заменен каждым. Непонятно, чем был плох Андрей Белоусов как министр экономического развития. А если непонятно, чем плох, то непонятно, чем хорош. Его можно просто вынуть и переместить в сумеречную буферную зону — так называемый кадровый резерв при президенте, представленный его помощниками. И заменить другим. Из этого резерва или нет. Никому ничего не объясняя. Чиновник от этого ничего не теряет. Потери наблюдаются в результате. Ведь если непонятно, по каким причинам отставили Белоусова, то непонятны и критерии его работы. Что он сделал так или не так? Еще хуже, что отсутствие этих четких критериев распространяется и на нового министра. Если непонятно, что прежний министр делал не так — неясно и то, что делать «так» новому министру.
Демократия лучше иных форм правления именно в силу того, что она заставляет людей конкурировать друг с другом, постоянно подтверждая их реальные компетенции. Но часто при сохранении внешних форм демократии из нее выхолащивается самая сущность. Это случилось и у нас.

Евгений Арсюхин

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник Банки.ру