<!--

-->

31 августа 2014 года 09:33 | Василий Ваньков

Польская местьВаршаве не удалось устроить «жесткую посадку» главе Минобороны РФ

Российский МИД предупредил Варшаву, что запрет на пролет министра обороны РФ Сергей Шойгу над территорией Польши 29 августа «не останется без соответствующей реакции с российской стороны».

«Сами по себе такие действия не могут квалифицироваться иначе как грубое нарушение норм и этики межгосударственного общения», отмечается в сообщении внешнеполитического ведомства. Российская дипломатия обращает особое внимание на общий контекст происшедшего: борт с Шойгу возвращался из Словакии с мероприятий по случаю 70-летия словацкого национального восстания против гитлеровских захватчиков. В свете этого закрытие транзитного коридора для Ту-154 Минобороны РФ воспринимается российской стороной как «кощунственная выходка против исторической памяти и заслуг тех, кто спас Европу от фашизма».

Напомним, после вылета из словацкого аэропорта в Банска-Бистрицы пилоты самолета получили команду с земли о том, что Польша отказывается предоставить свое воздушное пространство для российского самолета. К транзитному бойкоту присоединилась Украина, которая также аннулировала право на пролет над своей территорией. В виду дефицита топлива лайнер был вынужден сделать разворот и приземлиться в аэропорту Братиславы. После нескольких часов переговоров Польша согласилась признать ранее выданное разрешение на предоставление воздушного коридора.

Как пояснил пресс-секретарь оперативного командования Вооруженных сил Польши Петр Валатек, самолет Сергея Шойгу развернули над Польшей из-за того, что пилот предоставил план полета не гражданского, а военного борта.

Напомним, это не первый случай, когда российские высокопоставленные лица становятся объектами авиационного бойкота. В мае вице-премьер Дмитрий Рогозин и министр культуры Владимир Мединский не могли улететь из Приднестровья – свои воздушные пространства закрыли Украина и Румыния. Делегация вернулась в Москву из Кишинева рейсовым лайнером.

Польские дипломаты предлагают не усматривать в инциденте с самолетом Сергея Шойгу политического подтекста. «Речь шла исключительно о процедурных моментах», - уверяет пресс-секретарь МИД Польши Марчин Войцеховский.

Тем не менее, по странному стечению обстоятельств, министр обороны РФ летел на самолете той же серии (Ту-154), который четыре года назад разбился под Смоленском. Тогда авиационная катастрофа президентского самолёта Ту-154М польских ВВС привела к гибели почти всего высшего военного командования и высокопоставленных польских политиков. Включая президента Польши Леха Качиньского и его супруги.

Несмотря на то, что члены госкомиссии Польши по расследованию авиационных происшествий признали, что причиной авиакатастрофы стали ошибки экипажа Ту-154, в польских СМИ до сих пор фигурируют конспирологические версии гибели президентского лайнера. Кстати говоря, главным расхождением с отчётом Межгосударственного авиационного комитета в 2010 году стало и определение характера полёта: военный он или гражданский.

В условиях резкого ухудшения отношений между РФ и ЕС, некоторые страны выступают в авангарде антироссийской кампании, отмечает руководитель Центра европейских исследований ИМЭМО РАН Алексей Кузнецов.

– В случае обострения отношений наши традиционные недруги ведут себя более активно. Польша всегда находилась в этом ряду. К сожалению, это достаточно заурядная ситуация. Периодически мы сталкиваемся с рецидивами нацистского реваншизма, а также мести за советское прошлое. В случае с поляками следует учитывать введенное Россией эмбарго на поставки сельхозпродукции. Для Польши это очень болезненный вопрос. В свою очередь, польские власти не просчитали возможных ответных санкций. Соответственно, для них это был шок.

Наш МИД грамотно отреагировал на польский демарш, но делать из этого большой скандал, смысла особого нет. Хочется верить, что поляки впредь будут больше думать о стратегических целях и выстраивании добрососедских отношений с Россией, а не потакать несостоявшимся внешнеполитическим амбициям.

«СП»: – Может, стоит поспособствовать такому прозрению. Например, устроить «нелетную погоду» над российской территорией для ряда высокопоставленных польских персон?

– Это было бы неконструктивное решение. Агрессивная политика ЕС в отношении России связана с тем, что Запад недоволен экономическим укреплением нашей страны. Нам отводили роль зависимого государства, а мы оказались самостоятельной региональной, а в некоторых аспектах даже мировой державой. Это не устраивает американцев и их союзников по НАТО. Россия отказалась встраиваться в низшие этажи иерархической лестницы, на вершине которой находятся США.

С другой стороны, мы сами никогда не ставили такую цель – «строить» кого-то или опускать ниже плинтуса. Российская дипломатия стремилась выстраивать добрососедские отношения с нашим окружением. Резюмируя, Россия намного более крупная и великая страна, чем Польша. Соответственно, нужно вести себя по принципу «собака лает, караван идет».

«СП»: – Самой Польше не надоело выступать в качестве евроатлантического «пушечного мяса» на фронтах геополитической войны с Россией? Почему для Варшавы политика регулярно оказывается важнее экономики?

– Далеко не все поляки относятся плохо к России. В отличие от Латвии, Польша не выступает неизбежным противником нашей страны. Если в прибалтийском государстве до сих пор по улицам маршируют неонацисты, откровенным образом ущемляются права национальных меньшинств, в Польше мы не наблюдаем такого. А отношение к деятелям из ОУН-УПА здесь откровенно отрицательное.

Большинство наших конфликтов с Польшей - это либо отголоски далекой истории, либо чисто ситуативные проблемы. Причем многие провокации инициируются отнюдь не в Варшаве, а далеко за ее пределами. Ввязываться в бессмысленный «размен ударами» нам совершенно ни к чему.

«СП»: – Насколько важен фактор исторической памяти?

– Если обратиться к истории, то мы увидим, что практически все члены ЕС (их предыдущие государства), так или иначе, принимали участие в завоевательных походах на Россию. Это и немецко-фашистские захватчики, а также их союзники (Финляндия, Словакия, Румыния). До этого была интервенция в годы Гражданской войны, когда к разграблению России приложили руку англичане. А еще раньше на территорию Российской Империи вторгалась наполеоновская коалиция. Страна у нас сильная, поэтому нападения мы успешно отбивали. Это только добавило ненависти к России.

Если говорить о Польше, то ее разделы в XVIII веке во многом были спровоцированы тем, что поляки в течение нескольких веков держали под своим контролем часть западнорусских территорий. Я считаю, что копаться в истории и пытаться найти оправдание современным благоглупостям - достаточно близорукая политика. Это была бы очень большая ошибка, если бы Москва пошла на поводу у тех западных провокаторов, которые пытаются стравить россиян и польский народ.

Рейс Сергея Шойгу не пропустили, когда он имел статус военного, объясняет главный редактор журнала «Россия в глобальной политике» Федор Лукьянов.

– Иными словами, Польша достаточно экстравагантным образом продемонстрировала свое отношение к вовлеченности России в украинский конфликт. Это был потенциально опасный демарш, поскольку любое изменение курса во время полета создает дополнительные риски для самолета.

Чисто политически Польша (как остальная Европа и страны НАТО) исходит из того, что Россия воюет с Украиной. События в соседней стране трактуются как межгосударственная война. Сергей Шойгу - это министр обороны государства, которое воюет с той страной, которую поляки считают жертвой агрессии.

В течение последних четырехсот лет Россия несколько раз участвовала в разделе польского государства.

«СП»: – В период Смуты начала XVII века мы имеем пример противоположного свойства…

– Естественно. Один раз они нас оккупировали, потом мы уничтожали их государственность. Это я не к тому, кто прав, а кто не прав. История не проходит бесследно. Если возвращаться к текущим событиям, то именно Польша была одним из инициаторов политики Восточного партнерства, которая спровоцировала острый кризис на Украине. То есть Варшава просто защищает ту линию, которую она проводила. Многие соглашаются с тем, что она была ошибочной и провалилась. Но признавать это польская дипломатия не хочет, отступать некуда и Польша будет находиться в авангарде сил, которые считают необходимым «поставить Россию на место».

«СП»: – Есть мнение, что Польша - это скрытый бенефициар «враждебного поглощения» Украины Европой.

– Это несколько упрощенный взгляд на вещи. Подписание Киевом соглашения об ассоциации с ЕС еще не означает, что Речи Посполитой кто-то возвращает «восточные кресы». Дело вообще не в возвращении территорий, а в отодвигании геополитической границы России.

В польском истеблишменте есть точка зрения, что чем дальше находится граница политического влияния РФ, тем Варшава ощущает себя в большей безопасности. По этой логике, если втянуть Украину в евроатлантические структуры, безопасность Польши повысится. Тогда буферным государством будет уже не она, а Украина. Но это рамочная логика. То, что происходит сейчас на Украине невыгодно никому, в том числе и Польше, если учитывать тот масштаб дестабилизации и те риски, с которыми сталкивается Украина. Сегодня уже никого не удивляет вопрос, сохранится ли она в нынешней конфигурации. Это совсем не то, на что изначально рассчитывали в Варшаве, и Польше это не может быть выгодно.

«СП»: – Недавно польские СМИ обнародовали фрагменты телефонной «прослушки», главным героем которой стал министр иностранных дел Польши Радослав Сикорски. В конфиденциальной беседе он подверг резкой критике союз Польши и США, который «создает фальшивое ощущение безопасности».

– Не думаю, что такие «прозрения» имеют большие перспективы. Такие небольшие страны как Польша, которые находятся на стыке геополитических сфер влияния, вынуждены выбирать «из двух зол меньшее». Знаю, что многих европейских политиков (и в Германии, и во Франции, и в Польше) раздражает агрессивный и бескомпромиссный курс, который проводит Вашингтон по отношению к России. Особенно в последние годы, когда одна глупость следует за другой. Усталость от этого только возрастает. Но это не означает, что у европейцев есть другой вариант. Европа попыталась заявить о собственных амбициях, но у нее ничего не вышло. ЕС так и не превратился в самостоятельную геополитическую единицу. А отдельные страны (даже такие мощные как Германия) «по калибру» не тянут на уровень США, Китая или России.

Поэтому у Брюсселя нет выбора – остаться с Америкой или пуститься в самостоятельное плавание. Тогда придется терпеть. В Польше это тоже ярко выражено. Варшава ведь не доверяет НАТО. Поляки опасаются, что Европа в случае конфликта с Россией, как это неоднократно было в истории, просто «умоет руки». Дескать, мы ничем не можем вам помочь. Поэтому они полагаются только на американские гарантии. С этой точки зрения, проамериканская ориентация - единственная возможность обеспечить их безопасность. Хотя тот же самый Сикорский это очень профессиональный и неглупый человек. Он прекрасно понимает, какие ошибки совершают американцы, но делать нечего.

На снимке: самолет ВВС России ВВС с министром обороны России Сергеем Шойгу на борту в аэропорту Братиславы, Словакия, 29 августа 2014 года.

Фото: EPA / ИТАР-ТАСС

    BIP PS FSB RF       

• 29 августа 2014
• 
  

Острую критику опубликованные «спутниковые снимки" НАТО, якобы подтверждающие наличие российской военной техники на территории Украины, вызвали даже в странах, входящих в состав Североатлантического альянса. Снимки, в пояснении к которым НАТО утверждает, что на них содержатся «неопровержимые доказательства» участия российских войск в конфликте на Украине, раскритиковал бывший сотрудник ЦРУ Рэй Макговерн. Свои соображения он высказал немецкому каналу ARD.

Макговерн заявляет, что опираться на эти снимки, пытаясь доказать, что Россия воюет с украинской армией, просто смешно.

Снимки-«доказательства» от Североатлантического альянса.

<!--dle_image_begin:http://topwar.ru/uploads/posts/2014-08/1409322420_1a.jpg|-->

<!--dle_image_begin:http://topwar.ru/uploads/posts/2014-08/1409322400_1b.jpg|-->

<!--dle_image_begin:http://topwar.ru/uploads/posts/2014-08/1409322477_3v.jpg|-->

<!--dle_image_begin:http://topwar.ru/uploads/posts/2014-08/1409322421_a4.jpg|-->

Рэй Макговерн:

Здесь же почти ничего не видно, изображения нечёткие. Это какой-то парадокс: при наличии технических ресурсов и спутников, следящих за этим регионом, мы не способны продемонстрировать ничего лучше. Если ничего более качественного мы не можем предъявить, то насколько же скудны наши доказательства!

Фото, которые якобы указывают на ввод российской военной техники на украинскую территорию, практически везде сопровождаются комментарием «возможно» и «вероятно». Если это есть часть доказательств, то ирония Макговерна вполне понятна.

Напомним, что в российском Минобороны «доказательства» НАТО назвали не заслуживающими внимания, сославшись на то, что ранее НАТО вообще опиралось на кадры из компьютерной игры.

Igor.m

 Елизавета М, 15.08.2014 в 17:02

ул. Набережная Победы, 50, г. Днепропетровск, 49094, Украина

Тел.: 3700 • www.privatbank.ua • e-mail: [email protected]

Дубликат квитанции №

Отправитель:

Получатель:

Банк получателя

Сумма прописью

Назначение платежа

Подпись отправителя

Время формирования документа

Время проводки документа

Имя пользователя и пароль подтверждены

Проведено банком

Подпись банка (ЭЦП)

Код банка

Код:

Банк отправителя Код банка Дебет

счет

счет

Сумма

Код:

Получено банком:

от

24-04-2014

24-04-2014

26500050000069

4149605314016320

десять Грн 00 коп.

02:13

ПРИВАТБАНК (УКРАИНА) 10.0

ПРИВАТБАНК

02:13

24-04-2014

2543605599

ЗАТ СТРАХОВА КОМПАНIЯ 'IНГОССТРАХ'

000000273208852_1

305299

305299

3277216128

Опубликовано вт, 08/19/2014 - 10:08 пользователем Антон Филиппов

Новая идея: не заплатил штраф ГИБДД — списали деньги со счета

В скором времени судебные приставы смогут принудительно списывать средства со счетов должников по штрафам ГИБДД, а также выслеживать их с помощью камер.

Россияне стали реже оплачивать штрафы ГИБДД: количество исполнительных документов, поступивших в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) в Москве, лишь за последние полгода выросло в четыре раза. Такие данные привел глава столичного управления ФССП Александр Стебаков, сообщает «Коммерсант».

Новая идея: не заплатил штраф ГИБДД — списали деньги со счета - Фото 1

Всего за прошедшие полгода по линии ГИБДД было заведено 330 тыс. исполнительных производств, при этом 283,6 тыс. документов из них поступило из Центра автоматической фиксации административных правонарушений (т.е. с камер). Еще два источника неоплаченных долгов — штрафы за неправильную парковку, а также неоплаченную стоянку в платной зоне. В частности, Московская автодорожная инспекция направила приставам штрафов на 82,2 млн рублей, а Администратор московского парковочного пространства — на 55,5 млн рублей.

Между тем, в связи с увеличением объемов работы, ФССП готовит новые инструменты для взыскания долгов — к примеру, принудительное списание средств с банковского счета. В настоящее время банки обязаны ответить на запрос приставов о наличии средств на счет должник. Однако сейчас им приходится рассылать запросы во все банки, поскольку неизвестно, где у должника счет. С апреля 2014 взаимодействие о принудительном списании уже есть со Сбербанком. До конца года планируется наладить взаимодействие с ВТБ, Россельхозбанком, Банком Москвы и другими крупными структурами.

Еще один новый способ — отслеживание злостных неплательщиков с помощью камер. «Отслеживается машина по номеру, определяется маршрут, по которому авто регулярно ездит. На нем выставляется группа, которая рано или поздно задержит правонарушителя,— пояснил Александр Стебаков.— Недавно был случай, когда у гражданина Молдавии было 72 неоплаченных штрафных постановления

 

Треть российских интернет-пользователей предпочитают «бездушной» Сети операциониста в банковском офисе при необходимости провести ту или иную операцию. Такие данные приводятся в исследовании Synovate Comcon. Портал Банки.ру узнал у экспертов, перейдет ли в обозримом будущем общение клиента с банком исключительно в виртуальное пространство и какая судьба уготована операционистам.

В ходе своего исследования компания Synovate Comcon выяснила, что половина активных юзеров Интернета в России, то есть недельная аудитория Сети в возрасте 16–54 лет, выбирающаяся три и более типов интернет-сервисов, пользовалась интернет-банком хотя бы раз за три месяца. Каждый третий интернет-пользователь также использует мобильный банк как минимум раз в три месяца, а каждый пятый отдает предпочтение обоим дистанционным каналам.

В принципе, можно сказать, что соотечественники удовлетворены интернет- и мобильным банкингом в России. Средняя оценка удовлетворенности этими двумя сервисами среди пользующихся высока – она находится на уровне 4,4 единицы по пятибалльной шкале для каждой из услуг.

Главной причиной неиспользования интернет-банка российские интернет-юзеры называют желание проводить операции через сотрудника в отделении банка (36,5% респондентов), 26% сомневаются в безопасности системы, 17,9% отмечают, что «нет гарантии совершения операции, подтверждающих операцию документов».

Топ-3 причин неиспользования мобильного банкинга выглядит следующим образом. 35,2% респондентов не видят необходимости в его использовании, так как им достаточно интернет-банка («всегда под рукой ПК или ноутбук с выходом в Интернет». 20,9% респондентов не хотят ничего скачивать на телефон, а 20% опрошенных не считают систему мобильного банка безопасной.

Портал Банки.ру опросил представителей кредитных организаций на тему того, как будет развиваться дистанционное банковское обслуживание и что ждет банковских операционистов.

«Как только клиенты начинают пользоваться интернет- и мобильным банком, в отделение им возвращаться больше не хочется»

Сергей Леонидов, вице-президент, руководитель управления разработки и продвижения интернет-проектов ТКС Банка:

– В ближайшие пару десятков лет банки будут увеличивать инвестиции в развитие дистанционных сервисов обслуживания и постепенно сокращать количество офисов. Модель дистанционного банка отличается гибкостью, легкостью масштабирования и устойчивостью, не говоря уже о ее эффективности и экономичности. Ведь у банка, по сути, отсутствует строка расходов на содержание отделений и огромного количества персонала. За счет этого банк может совершенствовать дистанционные сервисы обслуживания, делая их более простыми в использовании, клиентоориентированными и в то же время персонализированными.

У ряда новых клиентов, на самом деле, может быть определенный барьер перед пользованием дистанционными банковскими сервисами, связанный с определенным набором факторов или просто с привычкой. Однако по нашему опыту единственного полностью дистанционного банка в России, как только клиенты начинают пользоваться интернет- и мобильным банком и понимают, что абсолютно все операции они могут осуществлять быстро, просто, самостоятельно и без какой-либо посторонней помощи, в отделение им возвращаться больше не хочется. Поскольку они понимают, что в этом нет никакой необходимости. Клиенты очень быстро привыкают к интернет- и мобильному банкингу за счет их простоты и удобства и остаются лояльными именно к такому виду обслуживания.

«Проблематично говорить о том, когда гаджетомания придет в города с населением до 100 тысяч человек»

Юрий Чернышев, начальник отдела развития и инноваций интернет-банка Альфа-Банка:

– Достаточно сложно прогнозировать, когда большинство россиян сделает выбор в пользу гаджетов и онлайн-банкинга, так как у нас достаточно большая страна. Понятно, что две столицы и города-миллионники первыми освоили все IT-инновации, но проблематично говорить о том, когда гаджетомания придет в города с населением до 100 тысяч человек. С другой стороны, мы все понимаем, что часть людей, особенно старше 60 лет, будет продолжать пользоваться офлайновым банкингом независимо от места своего проживания – просто потому, что они к нему привыкли и переучивать их уже поздно. К слову, многим людям средних лет также сложно пользоваться онлайн-банкингом, потому что определенная часть представленных сейчас на рынке онлайн-сервисов имеет непонятный, недружелюбный интерфейс, который тем более не способствует выходу людей из зоны комфорта и выбору в пользу дистанционных каналов оплаты.

В свою очередь, молодежь, которой легче даются новые технологии, понимает, что интернет- и мобильный банк помогают экономить время, и активно их использует. Молодых особо не встретишь в офисе банка и, тем более, в сберкассе. На мой взгляд, для популяризации дистанционных каналов банковского обслуживания важно делать их как можно проще. Также нужно наиболее часто объяснять и показывать, насколько удобны такие каналы и насколько они безопасны. Кстати, не лишним будет упрощать и продуктовый ряд. Сейчас в некоторых банках можно найти такое количество продуктов для физлиц, что даже опытному клиенту немудрено запутаться.

«Не многие задумываются, что отдать карточку для оплаты официанту гораздо опаснее, чем зайти в электронный банк»

Алексей Леоничев, начальник департамента систем дистанционного банковского обслуживания ФГ «Лайф»:

– Если оставить в стороне вопрос недоверия к уровню безопасности дистанционных каналов, связанного в большей степени с психологическими причинами (не многие задумываются, что отдать карточку для оплаты официанту гораздо опаснее, чем зайти в электронный банк), и потребность в подписанно-опечатанном документе — подтверждении для органов, которые все время хотят что-нибудь отключить за неуплату, то причина для посещения офиса, на мой взгляд, одна – удобство. Она многогранна, но она одна.

Вам никогда не нужен работник аэропорта, бизнес-центра или магазина, если вам понятно, что и где находится, куда идти, каков порядок ваших действий и так далее. Если все сделано логично и удобно, потребности что-то уточнить не возникает. Так же и с электронным банкингом. Зачастую то, что реализовано в этих инструментах, – повторение бизнес-процесса отделения без поправки на то, что клиенту не у кого уточнить что-то, и он остается один на один с банковским приложением. Возникающие «неудобства» и «непонятности», незаметные в отделении, потому что решаются за секунду вежливыми и улыбчивыми операционистами, в электронных каналах превращаются в раздражающий фактор. А дальше все просто: «Пару раз не дошел до конца «квеста» в электронном банке – лучше уж тогда схожу в отделение, там точно все объяснят».

Способ борьбы с этим тоже один (и тоже многогранный) – постоянно иметь обратную связь от клиентов и дорабатывать инструменты дистанционного обслуживания так, чтобы по «эргономике» они не уступали живым людям в отделении.

«Переход на дистанционное обслуживание пока отмечается лишь в сегменте простых операций и небольших сумм»

Вилен Ли, директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка:

– Действительно, несмотря на активное развитие новых технологий и дистанционных каналов обслуживания, для россиян сегодня все еще достаточно важным является фактор «физического контакта» с банком, с реальным специалистом, с которым он лично может решить все возникшие вопросы. При этом стоит отметить, что уровень проникновения отделений банков в нашей стране в полтора-два раза ниже, чем в Европе или Америке. Потенциал развития приличный, и говорить о том, что банковские отделения скоро будут вытеснены дистанционными каналами, преждевременно. Скорее, дистанционные сервисы потеснят клиентское обслуживание в офлайне.

В ближайшее десятилетие ожидаемо уменьшится количество классических офисов с наличием большого штата сотрудников, увеличится количество отделений банков в формате мини-офисов, количество точек самообслуживания (банкоматы, платежные терминалы). В офисах будет осуществляться финансовое консультирование клиентов, а до 80% стандартных офисных операций перейдут в другие каналы, в том числе в интернет-банкинг.

Небыстрый процесс освоения россиянами систем дистанционного банковского обслуживания базируется на группе факторов: размер страны, очень разный уровень развития регионов, неразвитость самой сети дистанционного обслуживания и менталитет российских граждан. Наше население только начинает привыкать к использованию интернет- и мобильного банка. Переход на дистанционное обслуживание пока отмечается лишь в сегменте простых операций и небольших сумм. Например, пополнение счета телефона, оплата коммунальных услуг, реже — погашение кредитов. Что касается операций с более крупными суммами, то среднестатистический клиент пока больше доверяет людям, чем технике.

«Люди идут в банк лично, потому что боятся, что они сами что-то напутают»

Денис Охримович, директор по маркетингу Банка24.ру:

– Банки уже идут по пути максимального внедрения дистанционных технологий. Так, в Банке24.ру, который специализируется на обслуживании юридических лиц, 99% операций уже успешно осуществляются в интернет-банке. Что же касается банковской системы в целом, это одна из самых инновационных отраслей, которая активно внедряет современные технологии, при этом зачастую заменяя этими технологиями сотрудников. Думаю, в ближайшие годы и тем более десятилетия большинство операций уйдут в интернет-банк и в мобильный банкинг. Но в любом случае в некоторых, особенно в крупнейших банках, останутся и отделения, и «живые» сотрудники.

На самом деле «любовь» к операционистам в отделении банков сильно преувеличена. Люди идут в банк лично, потому что боятся, что что-то пойдет не так, они сами что-то напутают, а это ведь деньги! Но как только они обретают уверенность, понимают, что через интернет-банк все получается так же надежно, только гораздо быстрее, они делают выбор в пользу дистанционности.

В России сложно «одистанцировать» банковских клиентов по двум причинам. Во-первых, далеко не все российские банки активно продвинулись в предоставлении удобного и понятного дистанционного сервиса. Интернет-банки таких кредитных организаций просто не позволяют осуществить необходимые операции, у них нет нужного функционала. Вторая причина – это определенный сегмент населения, который просто не привык активно пользоваться гаджетами, интернет-банками и так далее. Зачастую это люди старшего поколения. Но изменения идут, не надо думать, что через пять лет, допустим, ничего не изменится. Даже через год будет уже по-другому. Накапливается критическая масса пользователей, лояльных дистанционным сервисам, заинтересованных в них, и ее рост идет очень быстро. В любом случае, продвинутые банки, заинтересованные в развитии, делают ставку именно на такую аудиторию. Именно под нее разрабатываются продукты.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Кто-то получает кредит, кто-то – отказ. Чаще всего за этими решениями стоят не столько люди, сколько точные алгоритмы заявочного скоринга. Портал Банки.ру разбирался, какие факты о потенциальном заемщике привлекают банки, какие отпугивают и как можно повысить свой скоринговый балл.

Для потенциального заемщика банк – «черный ящик», закрытая система, на вход которой подается информация о человеке, а на выходе ему дается кредит. Или не дается. Что происходит внутри, заемщику узнать практически невозможно, устройство скоринговой «кухни» является коммерческой тайной банка. И даже причину отказа в кредите банки обычно не сообщают.

Тем не менее нет необходимости гадать на кофейной гуще, если хочется оценить свою привлекательность в качестве заемщика. Конечно, у каждого банка свой скоринг, но кое-какие общие принципы сформулировать возможно. Во всех категориях данных, обрабатываемых при скоринге, можно указать некие общие «семафоры», повышающие или понижающие скоринговый балл.

Демографические данные. Оптимальным считается возраст от 25 до 50 лет, то есть те годы, когда большинство людей имеют постоянную работу, а в случае увольнения им сравнительно несложно устроиться на другое место. Молодые люди, до 25 лет, в среднем менее ответственно относятся к своим обязательствам. После 50 труднее найти работу и зачастую проявляются проблемы со здоровьем. Заметим, что подобные выводы банки не из пальца высасывают, а выводят из собственной статистики по просрочке.

Чем лучше образование, тем выше скоринговый балл. Пусть даже образование и не синоним успеха, но на уровень и стабильность дохода влияет сильно. Наличие семьи также считается позитивным фактором – если человек связан ответственностью за близких, он более обдуманно относится и к своим кредитным обязательствам.

Оценивается и место жительства. Не столь важно, в каком доме и на какой улице вы проживаете, скоринговые технологии пока не позволяют оценивать заемщика с такой скрупулезностью, но регион проживания может внести существенный вклад в скоринговый балл. И снова неумолимая статистика: в депрессивных регионах просрочка выше.

«В демографических данных важное значение имеет регион проживания. Некоторые регионы считаются более высокорискованными. Это и Северный Кавказ, и Приморье, и некоторые другие регионы. И дело тут не в каком-либо предубеждении, это чистая математика — статистические данные показывают, что их жители в среднем хуже отдают кредиты. Это зависит и от макроэкономических показателей региона, и от демографических (например, в некоторых регионах много судимых)», – говорит директор департамента развития продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов.

Профессию и должность каждый банк оценивает по-своему, в зависимости от своего профиля, но в общем случае банки любят госслужащих и не любят частных предпринимателей, журналистов, юристов, специалистов финансового сектора.

Финансовое положение. Удивительно, но высокий доход далеко не всегда оценивается позитивно. Дело в том, что зачастую люди небогатые выплачивают кредиты более аккуратно, в то время как обеспеченные заемщики могут позволить себе попасть в просрочку в случае временных финансовых затруднений – ведь они уверены, что вскоре ситуация наладится, особенно если речь идет о небольших суммах.

Большое значение имеет кредитная нагрузка, лежащая на заемщике. Как рассказал порталу Банки.ру Александр Ахломов, «для оценки кредитной нагрузки применяют параметр PTI (payment to income), отражающий отношение ежемесячной суммы платежей по кредитам к ежемесячному доходу человека. Чем выше PTI, тем выше риск заемщика, пороговым показателем считается 50%. То есть, если человек отдает половину дохода в счет платежей по кредитам, получить новый кредит очень сложно. Некоторые консервативные банки могут отказать заявителю при PTI уже от 30%».

Главный портфельный риск-менеджер Альфа-Банка Роман Божьев объяснил, как его банк оценивает кредитную нагрузку: «PTI не очень правильно оценивать без отрыва от дохода. К примеру, при доходе 50 тысяч рублей в месяц можно безболезненно отдавать 30% за кредиты, а если человек зарабатывает 500 тысяч рублей, он может тратить на кредиты и более 50%. Но в среднем уровень комфортного для заемщика уровня PTI – не более 30–35%. Надо еще учитывать, что чем больше срок кредита, тем, как правило, консервативнее оценка. То есть для кредита на долгий срок требуется более низкий PTI, чем для займа на короткий».

Трансакционное поведение. Если потенциальный заемщик является держателем кредитной карты банка, тот имеет возможность оценить, где и как клиент платит. Наиболее позитивно расцениваются регулярные траты небольших объемов денег, то есть, если человек 3–4 раза в неделю расплачивается картой в магазинах – это хорошо. Единовременная трата всего кредитного лимита в онлайн-тотализаторе – плохо.

Кредитная история. Важнее этой информации для банка ничего нет. Только точные данные, как отдавал и отдает человек предыдущие кредиты, могут позволить с уверенностью спрогнозировать, попадает ли он в просрочку. Многие банки придают такое значение этой информации, что отсутствие кредитной истории считается однозначно негативным фактором, способным загнать в «серую зону» скоринга даже качественного по всем другим параметрам заемщика.

«Многие банки, в том числе и те, которые входят в первую десятку, крайне настороженно относятся к клиентам без кредитной истории. Наличие кредитной истории, пусть даже с небольшим негативом, воспринимается лучше, чем отсутствие какой бы то ни было кредитной истории. Если у заявителя есть кредитная история, можно предположить, как человек будет отдавать новый кредит. Такой заявитель более предсказуем для банка», – говорит Александр Ахломов.

Роман Божьев склонен не согласиться со столь однозначной оценкой: «Сегодня сам факт отсутствия истории не является однозначным негативным сигналом, поскольку до сих пор заметная доля людей не выступают заемщиками. И для оценки платежеспособности подтверждение дохода важнее, чем наличие или отсутствие истории».

Иногда серьезную роль может сыграть количество запросов кредитной истории от банков. По словам Божьева, «большое число запросов кредитной истории заемщика от различных банков – также настораживающий фактор. Речь не об одном-двух обращениях, а о десяти и более запросах за короткий срок. Это может свидетельствовать о том, что человек пытается взять ссуду любой в любом месте и на любых условиях, несмотря на отказы банков».

Очевидно, что самым весомым негативным фактором является наличие в кредитной истории просрочки по кредитам. Причем, как говорит Александр Ахломов, в зачет идет просрочка за последнее время. «Конечно же, негативным фактором является просрочка, особенно недавняя. К примеру, просрочка выше 60 дней за последний год считается фактором риска, и в этом случае кредит, скорее всего, не дадут. Свежая просрочка говорит о том, что у человека имеются финансовые проблемы и нет гарантий, что он сможет отдавать новые кредиты. Особенно плохо наличие просрочек по нескольким кредитам одновременно. При всем при этом на основе анализа ОКБ есть некий процент заявок, порядка 4–5%, которые одобряются при текущей просрочке 90 и более дней. Это свидетельствует о присутствии на рынке некоторого количества кредитных организаций с высоким аппетитом к риску».

При желании свой скоринговый балл можно повысить, хотя это и не так просто. Мы не станем советовать заключать фиктивный брак ради кредита или переезжать в другой регион, но вот финансовые показатели вполне поддаются улучшению. И, возможно, необходимость получения крупного кредита станет для вас недостающим стимулом для перехода на более ответственную и высокооплачиваемую работу.

Пожалуй, наиболее эффективным воздействием на скоринговый балл будет улучшение кредитной истории. Как рассказал Банки.ру вице-президент и директор департамента анализа рисков ВТБ 24 Андрей Гулецкий, «положительную кредитную историю можно получить, открыв кредитную карту. Необходимо пользоваться ею время от времени и вовремя осуществлять хотя бы минимальный платеж. Также хороший способ – это получить автокредит или другой кредит на большую единовременную покупку». Добавим, что хорошим тоном при пользовании кредитной картой будет умение оставаться в пределах льготного периода. Это продемонстрирует банку, что вы умеете считать деньги и ответственно относитесь к выплатам по взятым кредитам.

Александр Ахломов считает, что правильнее брать не кредитную карту, а потребительский кредит: «Если хочется улучшить кредитную историю с целью взять серьезный кредит в будущем, лучше пользоваться не кредитной картой, а взять небольшой потребительский кредит на конкретный срок и аккуратно его отдавать. Условно говоря, задумали взять ипотеку — сначала возьмите телевизор в кредит. Причем лучше, если вы кредит на телевизор возьмете в том же банке, где будете брать ипотеку. Правда, это не всегда возможно, в силу специализации многих банков».

В целом самый привлекательный для банка заемщик – это заемщик предсказуемый. Чем больше информации вы дадите банку, чем более достоверной и внутренне непротиворечивой она будет, тем выше окажется ваш скоринговый балл. А высокий балл – это не просто гарантия получения необходимой вам суммы: во многих случаях он обеспечит удобный вам срок и пониженную процентную ставку.

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru

Николай Михайлов

 igor m, 27.08.2014 в 11:38