Не только банк отказывает потенциальному клиенту в выдаче кредита. Нередко сам заявитель, получив одобрение кредитной организации, идет на попятную. Самый высокий процент «отказников» — по ипотечным кредитам. Операционные издержки, связанные с отказами, банки просчитывают заранее и включают в стоимость своих продуктов.
Когда клиент идет в отказ
Одобрив выдачу кредита, банк всегда оставляет клиенту возможность «передумать». Как правило, кредитным предложением клиент может воспользоваться в течение 30 дней после принятия банком положительного решения. В некоторых финучреждениях этот срок достигает трех месяцев, а если речь идет об ипотечных кредитах, то у заемщика есть три-четыре месяца, чтобы подобрать квартиру.
Клиенты не всегда приходят за одобренными кредитами. Например, в Райффайзенбанке говорят, что около 5% клиентов с одобренными займами отказываются от их получения в последний момент, такой же процент в Альфа-Банке. В ВТБ 24 этот показатель составляет 10%.
Большинство отказов поступает от граждан, подающих заявки на получение ипотечных кредитов. Как рассказывает заместитель директора департамента анализа рисков ВТБ 24 Тимофей Костин, чаще всего отказы случаются именно в залоговом кредитовании: ипотека и авто. «Клиенты подают заявки в несколько банков и выбирают тот, который предложит наилучшие условия», — поясняет он.
«Причин отказа от кредита может быть несколько, и это не только появление более выгодного предложения, — добавляет начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — Например, человеку срочно понадобились деньги, которые он планировал внести в качестве первоначального взноса, или он потерял работу».
Кроме того, сама кредитная организация может быть косвенно виновата в отказе клиента от ипотеки. «У банков достаточно жесткие требования к объектам недвижимости, — говорит директор департамента розничного бизнеса Первого Республиканского Банка Рустем Ибрагимов. — Зачастую заемщик, которому одобрен кредит, просто не успевает подыскать объект, подходящий ему и устраивающий банк. В первую очередь это относится к массовому сегменту заемщиков».
Как отмечает Наталья Коняхина, в среднем процент «отказников» по ипотеке составляет от 20% до 50%. «Хорошим показателем считается, если из 100 одобренных кредитов 50—70 выходят на сделку, — уточняет она. — Если меньше, то уже встает вопрос об эффективности используемой банком модели».
По другим продуктам — потребительским займам и кредитным картам — отказов меньше, утверждают банкиры. Но в то же время причин, по которым потенциальные клиенты идут на попятную, может быть больше. В частности, помимо ставки по кредитам наличными, заемщики придают значение скорости принятия решения. «При быстром получении кредита ставка не так важна — как правило, такие займы гасятся досрочно», — поясняет директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков.
Банкиры также напоминают о системе Risk Based Pricing, при которой заемщик не знает размер ставки до получения одобрения со стороны банка. В частности, член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко рассказывает, что основная причина отказа связана именно с тем, что при анализе документов банк предлагает оформить кредит по ставке выше, чем изначально рассчитывал заемщик.
Также нежелание кредитоваться может возникнуть из-за изменения финансового положения клиента. К примеру, если родственники или друзья дадут в долг необходимую сумму. Что касается кредитных карт, то, по словам Тимофея Костина, уровень отказов по ним минимальный: клиенты не всегда ими пользуются, но берут «на всякий случай».
«Кредитную карту обычно заказывают «на будущее», соответственно, до начала ее использования клиент оплачивает небольшую сумму годового обслуживания», — добавляет начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-Банка Дмитрий Семков.
Убыточные «отказники»
Для банков такие «отказники» могут быть убыточны, в первую очередь из-за операционных издержек. «Убытки, как правило, складываются из затрат на проверку заемщика, поручителя и залога, а также расходов, связанных с привлечением клиента», — говорит Рустем Ибрагимов.
Но эти затраты банки прогнозируют заранее. «Воронка продаж подразумевает потери клиентов на каждом этапе, — рассказывает замдиректора департамента маркетинга Абсолют Банка Юдит Бакша. — Банки изначально просчитывают, сколько клиентов они могут потерять в ходе организации продажи продукта».
Тимофей Костин считает, что реальных потерь из-за таких клиентов банк вообще не несет. «Есть расходы на обработку заявки и неполученный доход — тот, который получил бы банк, если бы выдал кредит, — разъясняет он. — Но ведь часть этих клиентов не сможет вернуть кредит. Таким образом, потери отсутствуют».
Представители других банков заявляют, что компенсируют издержки различными способами: кто-то закладывает их в стоимость продукта, другие вводят плату за рассмотрение заявки на получение кредита. «Как правило, банки перекладывают затраты на других заемщиков, все же решивших оформить кредит, путем повышения для них стоимости займа», — утверждает Рустем Ибрагимов.
Большинство крупных кредитных организаций отказались от комиссии за рассмотрение заявки, но есть ряд банков, у которых она действует. Например, за рассмотрение заявки на ипотечный кредит
в Межтопэнергобанке, ФИА-Банке комиссия составляет 5 тыс. рублей. Плату в 2 тыс. рублей возьмут в ОПМ-Банке, Выборг-Банке, 1,5 тыс. рублей — в Инвестторгбанке.
Некоторые банки, в частности «Дельта Кредит», взимают комиссию за повторное рассмотрение заявки по ипотеке. У других, например у Московского Кредитного Банка, существует плата за пересмотр ранее одобренных условий и пролонгацию решения.
Татьяна АЛЕШКИНА, http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3187347
