хочу сюда!
 

Юлия

46 лет, овен, познакомится с парнем в возрасте 42-50 лет

Заметки с меткой «микрокредиты»

Темные стороны микрокредитов

Кто еще не знает, я проработал в финансовой сфере больше 10 лет и мне нравится писать про всякие финансовые вещи. Вот сегодня решил поделиться с вами небольшой сводкой фактой о микрокредитах со стороны их недостатков.

Вы знаете, что за 2018 год украинцы одолжили мелких кредитов на 24 млрд гривен? Деньги брали на одежду, ремонт и даже путешествия. Средняя сумма кредита уже вплотную приближается 5 тысячам гривен. Фактически, микрофинансовые организации уже достаточно близки к вторжению на привычную вотчину банков, которые ранее не интересовались настолько незначительными (для банков) суммами займов.

Онлайн-займы выдают почти всем желающим,  может и десятилетний мальчик или девочка взять кредит, если они украли документы у папы или мамы.

К минусам микрокредитов относят следующее:

•              большое количество организаций-мошенников;

•              проценты хоть и небольшие, но они не сравнятся с процентами, которые предлагают банки;

•              небольшая сумма для займов (не для всех, поэтому минус спорный);

•              небольшой период на возвращение долга.

У небольших процентов есть свои минусы: быстрые деньги - это огромные проценты. Т.е., люди попадаются на ловушку, когда написано 0,1%. Но они не читают, что этот 0,1% - это в день. Как правило эти кредиты выдают под 0,5 - 1,5%, но нигде не пишется это в день или в месяц".

Очередной минус микрокредитования — высокий уровень мошенничества среди микрофинансовых организаций. Некоторые недобросовестные компании могут, прямо говоря, обворовывать людей, забирая оставленные клиентами в залог машины, квартиры и драгоценности.

Чем опасны микрозаймы?

Подобные компании имеют и недостатки, которые существенно влияют на то, как вы будете возвращать им средства: Возврат гораздо большей суммы денег, учитывая процентную ставку, “бонусы” из-за просрочки, а также возможен неожиданный рост ставки в любой момент. Если хотя бы один платеж будет просрочен, то микрофинансовое предприятие может передать ваше дело коллекторам.

Законно избежать возвращения долга не существует. Нужно помнить, что в договоре вы указывали свои паспортные данные, поэтому кредиторы имеют все основания требовать возвращения денег в соответствии с подписанными документами. Но одновременно с этим, украинские законы еще недостаточно качественно и точно могут регулировать деятельность таких компаний, а суды осознают, что процентная ставка слишком завышена.Также в юриспруденции есть такое понятие как кабальная сделка. Это значит, что компания или человек, владеющий денежными средствами, предоставил их другому под невыгодные проценты, осознавая, что заемщик находится в сложной финансовой ситуации. Можно оспаривать все решения и договора через суд, но помните, что это может использовать намного больше средств, чем пошло бы на возвращение долга.


Ограничения ЦБ на выдачу микрокредитов вступили в силу

По мнению экспертов - новые правки могут значительно затормозить развитие рынка кредитования физических лиц.

Центробанк с 1 октября 2019 г., выпустил указания для микрокредитных компаний (МКК)  и микрофинансовых организаций (МФО), в соответствии с которыми их обязуют рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПНД) заемщика при выдаче займа на сумму от 10 тысяч рублей.

При условии если заемщик будет тратить более половины своих доходов на погашение долга после одобрения заявки на выдачу займа МФО или МКК, то данный заем может привести к дополнительному давлению на норматив достаточности собственных средств МФО.

По данным эксперта в области развития МФО, Алексея Стальнова, динамика развития среднего размера потребительского кредитования с 2014 по 2019 год увеличилась на 30%, за второй квартал 2019 г.

По мнению Стальнова, проседавшее в 2015-2016 годах кредитование снова набирает обороты, но при этом, в России кредитование физических лиц имеет существенное отставание от Запада на  5-7 лет.

«К примеру, сначала у заемщика был один кредит, затем появился второй и третий, в то время как у его соседа вовсе отсутствует кредит, в связи с вовремя погашенным кредитом. Парадокс в том, что сегодня людям приходится платить по долгам больше, чем они платили при менее жестком регулировании. Это не стабильно и не пропорционально, если говорить о России в целом, а не об отдельных регионах».

Если смотреть на ситуацию в целом, то в России уже присутствует «кредитный пузырь», но меры, которые проводятся Центробанком, безусловно, помогут существенно приостановить возможность надувания этого «кредитного пузыря», утверждает Алексей Стальнов.

Также, уровень дефолтности заемщика у которых количество кредитов превышает в допустимых значениях и превышенный уровень закредитованности, дает запрет Центробанка на повторные выдачи кредита.

Алексей Стальнов отмечает, что данный закон, не будет глобально иметь отношение ко всем заёмщикам. Косвенно, любой закон относиться ко всем, но фактически с определенными трудностями столкнется лишь небольшая часть заемщиков. Речь идет о микро и макробизнесах, так как получение денежные средства в виде кредита в банках практически не возможно.

«С одной стороны, банки требуют залоги у бизнеса, с другой стороны беззалоговое кредитование для бизнеса практически отсутствует и есть определенное требования - бизнес должен быть в какой-то определенной мере белый, что в принципе не свойственно для этого сегмента», считает эксперт.

Из-за нестабильных финансовых показателей бизнеса или отсутствия залога, бизнес пытается брать денежные средства как частное лицо, что приводит к перекредитованию.

«К примеру, заемщику не хватает 200-400 тыс. руб, в рамках Москвы этого не достаточно, это и будет ограничивать заемщиков, но глобально законопроект нанесёт удар по бизнесу, который должен будет искать альтернативные меры, для развития и вкладывания этих денежных средств в производство», уверен Стальнов.