Как известно, ЦБ РФ требует от всех банков, занимающихся выдачей кредитов физическим или юридическим лицам, указывать реальную (эффективную) процентную ставку по кредиту.

Считается, что это оградило наших сограждан от недобросовестности со стороны финансовых организаций, стремящихся максимизировать свою прибыль. Этот же мнение высказал в интервью корреспонденту «СП» и депутат Госдумы, член Национального банковского совета финансовый омбудсмен Павел Медведев. Он сообщил, что число поступающих ему жалоб, связанных с тем, что люди не могли понять, сколько им в действительности придется платить за кредит, сильно упало.

Действительно ли банковские проценты сегодня стали абсолютно прозрачны, решил выяснить корреспондент «Свободной Прессы», поговорив с сотрудником одного из крупных российских банков, по понятным причинам, пожелавшим остаться неизвестным.

«СП»: – На каком продукте специализируется ваш банк?

– Главное направление нашей деятельности состоит в кредитовании физических лиц через выпуск на их имя кредитных карт и выдачу им потребительских кредитов.

«СП»: – Действительно ли с вводом ЦБ требования по указанию эффективной процентной ставки, ситуация с непониманием клиентами реально начисляемых им процентов исчезла?

– Исходя из опыта клиентов нашего банка, могу твердо ответить нет. Во-первых, это требование довольно легко обойти, ведь ЦБ строго не оговаривает, в каком виде должна быть указана эта ставка. Например, наш типичный тарифный план выглядит следующим образом: две трети листа занимает таблица с перечнем банковских услуг и их стоимостью, а одна треть под таблицей исписана мелким шрифтом и содержит разного рода скучную информацию о банке.
Но именно здесь банк затирает сведения о полной процентной ставке. Ее размер указывается прописью среди тонн несущественного текста так, что мало кто дочитывает договор до конца и видит эту информацию. Во-вторых, у сотрудников банка, прежде всего колл-центра, существуют строгие инструкции с типовыми ответами на вопросы потенциальных клиентов. Отступление от шаблонного ответа на вопрос о полной процентной ставке может караться лишением значительной части премии, поэтому наивно задавать сотруднику вопрос «Нет ли в Вашем банке скрытых процентов». Другой вопрос, как считается процентная ставка: в своих расчетах банк исходит из того, что клиент будет вносить платежи в первый же день нового финансового месяца. В то время как на практике люди обычно вносят их ближе к последнему дню. На операции оплаты покупок по нашей карте действует одна процентная ставка, а на снятие наличных на порядок большая. Разумеется, при указании эффективной процентной ставки банк предпочитает указывать ту, что действует на покупки.

Также учтите, что банк никогда в своей рекламной кампании не станет сообщать клиентам информацию о полной процентной ставке. В своей рекламе он может использовать, например, такие обороты, как «базовая процентная ставка всего 12.9 % годовых» или «беспроцентный период до 55 дней». Простому человеку совсем не очевидно, что период действия «базовой ставки» длится максимум 60 дней, и что может быть еще и «небазовая», которая начинает действовать по истечении этого времени. В тарифном плане могут быть использованы формулировки вроде «процентная ставка на операции кроме оплаты покупок 0.12% от суммы задолженности в день». Это тоже затрудняет понимание того, чем взятие кредита обернется для клиента на практике. Фраза «операции кроме оплаты покупок» означает снятие наличных, а ставка 0.12% от суммы задолженности в день при пересчете на год будет равна 43,8%. Согласитесь, есть разница между тем, скажут ли вам, что ваша ставка будет 0.12% или 43%.

«СП»: – Разве это законно?

– Зависит от того, с какой точки зрения смотреть. С юридической – комар носа не подточит. А с моральной – конечно. Когда люди видят свои проценты, они звонят в банк и говорят, что их обманули и что они ставили подпись под другими тарифами. Сотрудники им, конечно, все максимально деликатно объясняют, но обычно человек просто отказывается воспринимать ситуацию в юридической плоскости и стоит на своем.

«СП»: – Разве при таком подходе к клиентам их сотрудничество с банком не заканчивается, как только они поймут размер действительных процентов?

– Как ни странно обычно нет. Для банка самое главное это начать отношения с человеком. После этого вести переговоры намного проще. Если клиент грозит расторгнуть договор, ему могут предложить, например, более выгодный тарифный план или отмену последнего штрафа за задержку платежа или бесплатное годовое обслуживание карты.

«СП»: – Какие приемы используют банки для повышения прибыли?

– Например, подключение дополнительных услуг, о которых клиент банк даже не просил. В частности подключение услуги страхования жизни клиента. Дело в том, что она подключается по умолчанию, и чтобы этого не произошло необходимо поставить галку в соответствующем пункте анкеты. Вся проблема в том, что анкета оформлена таким образом, что этот пункт отделен от основного текста и большинство его просто не замечает, а квадрат, куда надо ставить галку, воспринимается как элемент оформления анкеты.

Между тем, если Вы обратитесь в филиал нашего банка или зададите вопрос о том, что это за услуга по телефону, любезный сотрудник сообщит Вам, что она защитит вас в случаях, предусмотренных страховой программой: если Вы потеряете трудоспособность или, не дай Бог, уйдете из жизни, задолженность за Вас будет погашена страховой компанией, и Вы / Ваши наследники за Вас по кредиту платить не будут. Он также зачитает шаблонную фразу, что «Плата за эту услугу составляет всего 0.89% от суммы задолженности в месяц, т.е. если сумма долга составляет 1 000 рублей, то плата за нее будет всего 8 руб. 90 коп., если же сумма долга равна нулю, то услуга для Вас совершенно бесплатна, т.к. все расходы, связанные с услугой, в этом случае берет на себя наш банк».

«СП»: – Но, вероятно, это действительно важная услуга? Особенно в условиях российской действительности.

– Если бы она работала – безусловно, но мой коллега, занимающийся этим вопросом, утверждает, что в нашем банке по этой услуге за 4 года было менее 10 выплат. В страховой компании тоже не забывают о своем интересе, так что разного рода ограничения и уловки позволят ей «с сожалением Вам сообщить, что из-за того-то и того-то задолженность не будет погашена страховой компанией» и платить все равно вам.

А теперь самое интересное. Посчитаем, количество начисляемых вам процентов за месяц, при скромной задолженности в 100 000 рублей.

100 000 (размер кредита) / 100 (процентов) * 0,12 (% ставка) * 30 (дни в месяце) = 3600 руб.

3600 рублей вам будет начислено за 1 месяц. Если же вы подключаете замечательную услугу страхования жизни, то сумма начисленных процентов увеличится уже до 4490 рублей. Т.е. – на скромные 25%. Также примем во внимание, что задолженность не только будет увеличиваться на 25%, но и ежемесячно часть суммы долга, которая равна сумме платы за страховку, не будет погашена, что повлечет начисление на нее процентов в будущем, и так далее!

Справедливости ради надо отметить, что по итогам года сумма процентов будет несколько меньше, т.к. клиент ежемесячно вносит платежи, уменьшающие размер долга, на который начисляются проценты.

«СП»: – Существуют еще какие-либо способы увеличения выплат клиентом?

– Да, и не один. Вам может быть подключена услуга «мобильный банк» (другие названия «банк в кармане», «смс-банк»). Она сообщает клиентам о совершенных по их счету операциях. Она очень полезна и стоит около 50 рублей, но плата за нее списывается ежемесячно, даже если Вы не совершаете вообще никаких операций по Вашему счету / карте. Человек о ней забывает и не оплачивает ее стоимость, а за это ему, конечно, начисляется штраф.

Другой яркий пример – снятие наличных со счета или карты. За эту операцию в нашем банке предусмотрена комиссия 2.9% от снимаемой суммы + 390 рублей независимо от суммы снятия. Т.е. если вы снимите 10 000, комиссия будет 680 рублей, а если 100, то 392.90 руб. При этом снять сразу всю сумму выданного Вам кредита Вы не сможете, потому что в каждом банкомате предусмотрено ограничение на размер выдаваемых средств. В среднем оно равно 10 000 рублей. Вот и считайте, какую комиссию Вы заплатите за получение Ваших ста тысяч.

В разных банках предусмотрены разные способы повышения прибыли. Например, может взиматься комиссия 1-2% за внесение платежа или дополнительная комиссия за досрочное погашение займа. Когда по прошествии года клиент просматривает все выписки, подсчитывает проценты, он нередко приходит в ужас: вместо обещанных 12.9% годовых, он обнаруживает, что сумма всех начислений по его кредиту составила 45-70 процентов.

«СП»: – А что произойдет, если клиент, поняв это, откажется дальше выплачивать такие проценты?

– Это очень интересная часть отношений между клиентом и банком. Наше законодательство в этом вопросе очень несовершенно, и банк здесь может сделать очень немного. В основном остается давить на психику, и получит ли банк деньги, часто зависит от устойчивости самого клиента.

Например, могут начать звонить родственникам, на работу или на телефон самого клиента по 10 раз в день. Параллельно с этим могут начать приходить смс-ки вроде «Ваше кредитное дело продано в чеченское коллекторское агентство» или «Римма Эдуардовна, на ваш выбор: судебные приставы, коллекторы или реструктуризация долга. Интересует? Звоните 8-800… Искренне Ваш, такой-то Банк». Желаемый эффект достигается в основном угрозами и грубостью (но в пределах закона). Особо проблемными должниками занимаются люди, работавшие раньше в «органах», твердо знающие закон, и далекие от чувства жалости к клиентам. У меня вообще есть подозрение, что с их психикой в прошлом произошли необратимые изменения. Вот пример одного из их звонков:

– Вы должны банку 200 000 рублей, когда внесете платеж?

– У меня сейчас очень сложная ситуация, я потеряла работу и не могу сейчас платить.

– Не можете платить? Тогда выходите на дорогу!

– Что вы себе позволяете?!

– Я сказал, выходите на дорогу – пирожками торгуйте! Вас посадят в тюрьму за мошенничество, а Ваших детей отдадут в детдом! Когда внесете очередной платеж?

«СП»: – Как человеку, который не посвящен в финансовые тонкости, распознать угрозу скрытых процентных ставок?

– Прежде всего, нужно самым внимательным и критическим образом относиться к условиям договора и его формулировкам. Если присутствует фраза «базовая процентная ставка», следует спросить сотрудника банка, чему равна «небазовая». Если есть фраза «беспроцентный период до 55 дней», следует обратить свое внимание на предлог «до» и узнать, какова его минимальная длительность, на какой тип операций распространяется это условие. В нашем банке эта фраза означает от 25 до 55 дней и только на операции оплаты товара / услуг с вашего счета или операции покупок по карте, но не на снятие наличных. Для очень многих клиентов это становится полной неожиданностью.

Самое важное – это этап вступления в отношения с банком. Следует понимать, для чего вы берете кредит, какая Вам нужна сумма, и из каких средств вы будете ее возвращать. В то время как очень многие люди оформляют карту «на всякий случай». У нас широко распространена практика массовой рассылки по всей стране писем с предложениями оформить карту или интернет-реклама, предлагающая оставить заявку на сайте за 5 минут. В предложениях, которые мы отправляем потенциальным клиентам, содержатся фразы «кредитный лимит до 500 000 рублей», или «сумма предварительно одобренного вам кредитного лимита равна 50 000 тысячам рублей». Предлог «до» и слово «предварительно» делают ценность содержащейся в письме информации близкой к нулю. Они означают, что в будущем банк может «с радостью сообщить Вам, что сумма одобренного Вам кредита составляет 6 000 рублей!»

Самое важное для банка – это заключить с клиентом договор. Для этого необходимо, чтобы на начальном этапе его условия не вызвали гнев даже у минимально образованного человека. Когда договор заключен, оставшееся – дело техники, вернее тарифного плана. Крепостным вас делают мелкий шрифт, звездочки над условиями и расплывчатые формулировки, расшифровать которые подчас не в силах и опытный филолог.

СП»: – В чем причина того, что даже обжегшись раз с один банком, люди все равно берут кредит в другом?

– Я считаю, что причина в финансовой неграмотности людей и их желании получить деньги «с неба». Представьте себе, где-то работает человек и получает за свой труд условно 100 рублей в месяц. Тратит он ровно столько, сколько заработал сам. Но тут появляется некий банк, который соблазняет его предложением взять у него 300 рублей под 10-15% годовых. Доход этого человека может моментально вырасти за один месяц на невероятные 300 процентов! Притом, что он этих денег не заслужил.

Самое удивительное здесь то, что если бы этот человек догадался взглянуть в более далекую перспективу, то он бы понял, что без кредита его доход за год в нашем примере составил бы 1200 рублей, а с кредитом – 1200 руб. минус процент. А что означает это «минус процент», я рассказал выше.

"Ящик Пандоры.ру"

Премьер-министр России Владимир Путин провел встречу с представителями молодежных организаций Северо-Кавказского федерального округа. На встрече премьер заявил, что будущее России зависит от консолидации представителей различных национальностей и вероисповеданий, отметив, что приезжие должны уважать традиции местных жителей.

"Кавказ - это все-таки особый регион России. Однако у нас много общего: у нас одна общая Родина, одно Отечество - Россия! Это то, что нас объединяет. У нас общие корни, у нас общее будущее, что еще важнее", - цитирует слова В.Путина пресс-служба.

Он особо подчеркнул, что Кавказ ни в коем случае не является балластом для государства. "Кавказ - одна из жемчужин России, - заявил В.Путин, - прежде всего, потому, что здесь очень качественный, очень мощный человеческий потенциал, очень глубокий культурный пласт".

По словам премьера, есть и еще одно обстоятельство. "Мы через Кавказ подтверждаем и отстаиваем в том числе значительную часть наших геополитических интересов в этом регионе мира. Для нас это очень важно - для России очень важно, для ее сегодняшнего дня и для будущего страны", - указал глава правительства.

Обсуждая наболевший вопрос о толерантности, В.Путин привел в пример Европу. "Вот смотрите, в некоторых европейских странах возникают проблемы, скажем, с женщинами, которые хотят носить чадру. Мне, может быть, лучше на эту тему не говорить, потому что можно тут же попасть под какую-то критику, но тем не менее я скажу. Конечно, людям нужно позволять жить так, как они хотят, но, если они попадают в другую культурную среду, они все-таки должны с уважением относиться к народу, среди которого решили жить. И если этим народом такое поведение воспринимается как религиозно-культурная агрессия, вызывает отторжение, то нужно к этому относиться с пониманием и не навязывать свои порядки", - заявил премьер.

"Я вполне допускаю, что есть люди совсем радикальных взглядов, но тогда поезжайте и живите там, где эти радикальные взгляды являются нормой", - сказал В.Путин.

Обсуждая развитие туристического кластера на Северном Кавказе, В.Путин назвал ошибочным мнение, что местные жители откажутся "прислуживать туристам". "Когда они поймут, что от этого зависит их благосостояние, то придет понимание, что это не прислуживание, а престижная работа, требующая подготовки и квалификации", - пояснил он.

В.Путин также подчеркнул, что развитие туризма и повышение благосостояния жителей Северного Кавказа будут зависеть в том числе и от количества приезжающих в регион туристов. "Если обслуживающий персонал будет щипать за мягкие места приезжих туристок, то может это кому-нибудь и понравится. Но вряд ли много людей захотят в таком случае сюда приехать", - подытожил премьер-министр РФ.

Позже, на заседании правительственной комиссии по вопросам социально-экономического развития СКФО, В.Путин заявил, что "необходимо использовать возможности "Общероссийского народного фронта" для продвижения профессиональных, ярких, инициативных молодых людей, в том числе с Северного Кавказа, и в местные органы власти, и в региональные, и в Госдуму".

Приветствую вас! Я работаю в офисе средней фирмы. Обеденный перерыв. Иду в ближайший магазин купить чёПажевать…
Захожу я в продуктовую лавку, думаю, вдруг мой взгляд падает на полку с различными «дошираками» и им подобными химикалиями. Замучила ностальгия – дай куплю! Уже два года не ел.
Прихожу в офис, заливаю «доширак» кипятком, кушаю (приправ поменьше насыпал, чтобы желудок сразу не разъело).
Заходит ко мне в «столовку» шеф – мужик, в принципе понимающий и честный (что редкость)! Здоровается со мной, молча смотрит на то, что я жую. С горестным выражением лица разворачивается и уходит!
Я уже и не знаю что думать. Единственное, что приходит на ум, теория о том, что начальство попросту побрезговало моей персоной. Но я ошибался!
Ровно через полчаса, на мой стол легла копия Приказа о Повышении Заработной Платы! Я был в тихом ауте!

В России за период с 26 июля по 1 августа 2011г. зафиксировано снижение потребительских цен (дефляция) на 0,1%, сообщила сегодня Федеральная служба государственной статистики (Росстат). Последний раз подобное происходило два года назад - летом 2009г. С начала августа потребительские цены не изменились, а инфляция с начала года остановилась на отметке 5%.

Сильнее всего упали цены на белокочанную капусту (-9%), картофель (-7,7%) и морковь (-4%). Удешевление плодоовощной продукции в среднем составило 3,5%. Незначительно подешевела гречка (-0,8%), а подсолнечное масло, пастеризованное молоко, мука, сыры и баранина - на 0,1-0,3%.

Одновременно за отчетную неделю подорожали яйца (+0,4%) и сахар-песок (+0,3%). Цены на бензин выросли на 0,4%, на дизельное топливо - на 0,3%.

Стоит отметить, что в последний месяц потребительские цены явно стагнировали: за предыдущие три недели они (по версии Росстата) прочно стояли на месте.

Ранее о возможном снижении цен в августе этого года предупреждал первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев. В целом же ЦБ РФ сохраняет прогноз инфляции по итогам 2011г., который прописан в основных направлениях денежно-кредитной политики, на уровне 6-7%.

70-е годы. Была у Вовы машина. И не просто машина, а "Волга". И не просто "Волга", а ЧЕРНАЯ "ВОЛГА". В те времена это было что-то вроде 600-го мерса.
Едет он как-то вечером и видит человека с цветами, который отчаянно машет ему руками. Остановился. Человек оказался "лицом кавказской национальности."
Лицо говорит:
- Слюшай, подвези меня!
- А тебе куда? - спрашивает Вова.
- Мине сюда, до остановки за углом!
- Так пешком быстрее! - недоумевает Вова.
- Эээ! Я тебе 10р. дам!
В те времена за такие деньги можно было бы уехать достаточно далеко.
- Садись, - соглашается Вова.
- Толко один просьба. Когда к остановке подъедем, ты мне дверь откроешь, ладно? А когда я немножко отойду - ты меня спросишь: "Гиви Иванович (пусть его так зовут), я на сегодня свободен?"
- И все?
- Все!
- Поехали!
Сказано-сделано. Заворачивают за угол, подъезжают к остановке. Далее по тексту так: "На остановке стояла недоступная простому смертному блондынка"
Вова останавливается, выскакивает из машины, открывает дверь. Из "Волги" важно вылезает Гиви. Небрежно кивает Вове и идет к девушке. Как и договорились по сценарию, Вова произносит:
- Гиви Иванович, я на сегодня свободен?
Гиви останавливается, полуоборачивается и говорит:
- На сегодня - да, а завтра как обично в 10:00.
И собирается идти дальше. Но тут Вова продолжает:
- Гиви Иванович, можно Вас попросить?
- ???
- Не могли бы Вы мне помочь? Тут в "Гостинку" сапоги югославские завезли (дефицит в те времена), я жене любимой хотел купить. Не одолжите ли мне 100 рублей, а завтра утром, когда я за Вами заеду, я сразу же и отдам.
Гиви посмотрел на "блондынку", на Вову, опять на "блондынку"...
Отдавая Вове 100 руб. он произнес:
- МАЛАДЭЦ!

Бывший президент Египта Хосни Мубарак отказался признать себя виновным по всем пунктам обвинения. Прямую трансляцию судебного заседания ведет катарский телеканал"Аль-Джазира".

Мубарака, согласно речи прокурора, обвиняют в коррупции, превышении полномочий и организации убийств манифестантов во время революции. В том случае, если экс-президента признают виновным, ему грозит смертная казнь.

На судебное заседание Мубарака доставили лежачим на медицинской кушетке, поскольку, как уверяют его адвокаты, состояние здоровья 83-летнего подсудимого не позволяет ему стоять или даже сидеть.

Вместе с ним в специальной клетке находятся двое его сыновей - Гамаль и Алаа, которых обвиняют в коррупции, а также бывший министр внутренних дел Хабиб аль-Адли и его подчиненные, которых винят в убийствах демонстрантов.

Из-за большого числа желающих присутствовать на процессе суд идет в актовом зале местной полицейской академии. Под ее стенами установлен большой экран, на котором идет прямая трансляция заседания. У здания собрались сторонники и противники Мубарака, которые периодически забрасывают друг друга камнями, палками и другими предметами. Вступить в рукопашную им мешают полицейские, стоящие между двумя группами.

Мубарака свергли в феврале в результате многомиллионных демонстраций протеста. С тех пор власть в стране осуществляет Высший военный совет, большинство членов которого - это старые друзья свергнутого диктатора.

Интересная тема по ссылке http://www.metronews.ru/den-gi/banki-skupajut-starye-dogovor...

Условия договора могут стать более мягкими.
Банки скупают старые договоры
Если у вас есть желание уменьшить сумму выплат по кредиту, его можно переоформить в другом банке


Услуга появилась на рынке кредитования в 2006 году. Она стала своеобразной антикризисной мерой.

Напомним, что в самый разгар кризиса многие банки выдавали кредиты лишь под максимально высокие проценты. Сейчас времена изменились, но многие россияне продолжают платить огромные деньги, что в итоге приводит к невозвратам и прочим неприятностям.

Исправить ситуацию взялись некоторые кредитные организации, предложившие услугу рефинансирования, или, говоря проще, перекупку у населения их кредитов.

Рефинансирование потребительских кредитов направлено на то, чтобы: уменьшить процентную ставку; увеличить срок кредита; объединить несколько кредитов в один для удобства погашения и не платить ежемесячно слишком высокие комиссии за обслуживание счета.

Для того чтобы получить кредит, клиенту необходимо предоставить в банк заполненную заявку на кредит, копию действующего кредитного договора с графиком платежей, а также выписку о платежах по кредиту за последние несколько месяцев. Срок рассмотрения заявки, как правило, несколько дней.

Примеры
Что предлагают банки.

Сберкред Банк предлагает программу кредитования от 17% годовых в рублях.
ЮниаструмБанк предлагает погасить задолженность по кредитам под процент от 18,9% годовых в рублях.
Металлинвестбанк выдает кредиты под 11% годовых на погашение основной суммы долга без процентов.

Мнение эксперта
Дмитрий Сизов, аналитик:
Если вы уже выбрали подходящий вам банк, обратите внимание на несколько моментов. Так, до начала процедуры рефинансирования нужно выяснить, можно ли без штрафов погасить кредит в старом банке. Кроме того, принимайте во внимание вашу кредитную историю. Новый банк может отказать, если вы не всегда вовремя вносили платежи по кредиту.

Боец спецназа рассказал журналистам, как проходила спецоперация в Пакистане.
Лидера Аль-Каиды не собирались брать в плен, морские котики летели его убивать, рассказал журналу Нью-Йоркер в эксклюзивном интервью непосредственный участник операции. Вопрос о его задержании даже не стоял, никому не нужны были пленные, и решение стрелять в Бен-Ладена, было принято, почти мгновенно. Между тем, еще на стадии планирования в руководстве операции были споры, Министр Обороны Роберт Гейтс не хотел отправлять спецназ, памятуя о провале миссии в Иране двадцать с лишним лет назад, он предлагал нанести бомбовый удар, но его последствия были бы сравнимы с землетрясением и тогда, в пакистанский Абботабад, на двух Блэк Хоках, вылетела "Команда Шесть". Бойцы взорвали ворота укрепленного дома, пока их переводчик уговаривал людей живущих в округе разойтись. У дома для гостей спецназовцы застрелили курьера Бен Ладана, затем его брата с Калашниковым в руках и его безоружную жену. В доме был убит сын главы Аль Каеды. Потом котики взорвали дверь на третьем этаже и увидили Усаму. Он прикрывался своими женами. Одной из них попали в ногу, отбросили женщин в сторону, затем вошел другой спецназовец и открыл огонь по лидеру Аль Каеды. Пули попали Бен-Ладену в живот и под левый глаз. На все у военных ушло четверть часа и еще столько же они собирали по дому флэшки и компьютерные данные.
Напомним, лидера Аль-Каиды убили в ночь на 2 мая, операция по его ликвидации серьезно ухудшила отношения между Пакистаном и США.