Суббота... Утро... Часов 7. Ничто не предвещает беды. Но тут раздается телефонный звонок... Громкий шепот Кати " Леська, привет мой из Краснодара вернулся. Привез "Золотое руно" сегодня объявляю девичник. И Светку позовем, а то она что то загрустила». На мои слабые попытки отбрехаться, что мол куда мужей с детьми денем… Прозвучал категоричный ответ «Я им билеты в театр купила. Так что три часа у нас есть…»

На робкие попытки сообщить мужу новость получила ответ «Опять на шабаш собираешься». Но спорить с Катериной все равно, что противостоять урагану, названному её же именем.

В назначенное время все собрались у Кати. Депортировав своих котиков с «цветами жизни», в бокалы было разлито «Золотое руно» и разговор плавно перешел в русло, что все мужики козлы, а от детей нет никакого спасу…

Все бы было хорошо, если бы после третьего бокала (в принципе, все приключения начинаются после третьего…) Света не вспомнила о чудо средстве раз и навсегда избавляющего от целюлита...

Организм, сдобренный спиртным начал требовать заботы и внимания к себе. Хотя разум подавал сигналы – может не надо… Организм победил!

Густо намазов средства на все проблемные места стали ждать эффекта. Эффект не замедлил появиться в виде жуткого жжения. Светик нас заверила, что так и должно быть – целюлит же должен растопиться! Выждав положенное время, пошли смотреть на красоту. Красота была в полной мере!

И вот стоим мы три «красавицы» с бедрами и ягодицами пурпурно красного цвета и оцениваем масштабы поражения… Поняв что джинсы надеть в принципе невозможно, решили залить горе вином. Вот тут то и ждал главный сюрприз - организм, обласканный заботой, отказывался садиться! В воздухе повис вопрос, что делать не продолжать же праздник стоя! Элегантное решение пришло быстро и как то само собой… Замотав всю «красоту» полотенцем , постелили скатерть на пол куда торжественно перенести вино и закуску. А так как положение возможное, в данной ситуации только одно – лежа на животе, оно и было принято. Тема для разговора пришла сама – во всем мужики виноваты, а мы, бебнюжечки , от них терпим…

В этой позе нас и застали мужья…. После всех отпущенных шуточек, типа «сидя уже не лезет» и затихнувшего гомерического хохота, мой благоверный прочитал инструкцию « к чудо средству», где жирным черным шрифтом было написано «Средство развести в ванной 1-2 колпачка, не наносить на кожу!»

Вечером уже дома, «зализываю раны». Муж возвращается из аптеки и вместо слов утешения выдаёт «Ну, они- то блондинки, а у тебя какая отмазка!!!»

Ну вот, вы получили ипотечный кредит, купили квартиру и отметили новоселье. Следующий вопросы, который встанет перед вам через пару лет: «А стоит ли погашать ипотечный кредит досрочно? Есть ли какой-то смысл в досрочном погашении ипотечного кредита или нет?»
Итого, вопрос, стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит? Решение принимать, конечно, вам. Однако такое решение обычно основывается на каких-то доводах.
Какие есть доводы в пользу того, чтобы досрочно погасить ипотечный кредит. Первый довод в том, что если погасить кредит досрочно, то не нужно будет гасить проценты по кредиту. Ведь проценты за 15-30 лет обычного срока ипотечного кредита набегают в 3 раза больше, чем сам кредит (зависит от срока кредита и ставки). Следовательно, делаем вывод, что чем раньше погасим кредит, тем меньше процентов заплатим.
Вроде всё правильно. Однако здесь вы не учитываете фактор инфляции, которая в России, несмотря на все усилия государства, довольно значительная и составляет примерно 10-15 % в год. (Не по оценкам органов статистики, а реальная инфляция). Соответственно, в долгосрочной перспектив, доходы тех, кто брал кредит – растут. Не обязательно растут реальные доходы, то есть доходы по сравнению с ценами. Я имею ввиду сумму заработной платы вследствие инфляции.
Вспомните, сколько вы зарабатывали, к примеру, 5 лет назад, 10 лет назад? Даже если вы оставались на одном и том же рабочем месте, то ваша заработная плата за 5 лет увеличилась примерно в 2-3 раза. Следовательно, и выплата суммы кредита стала для вас по отношению к вашим доходам значительно меньше. То есть, если пройдет 5-7 лет, то при прочих равных выплачивать кредит вам станет в 2-3 раза проще, чем раньше.
И даже если вы не работали 5 лет назад, то всё равно эта сумма станет в будущем значительно меньше. Для этого не нужно быть каким-то супер экономистом. Сама сумма кредита уменьшается вследствие инфляции, и торопиться её выплачивать, пока занятые деньги дороги, может быть не так уж и хорошо. Конечно, через 10 лет вы заплатите больше, но ведь эти деньги обесценятся в несколько раз, а то и в десятков раз в зависимости от инфляции. Возможно, вы даже сможете погасить кредит с одной или нескольких заработных плат.
Второе, что мы не учли – это то, что в долгосрочном плане цены на недвижимость так же растут. Сейчас, когда я пишу эту статью и цены на недвижимость только начинают подниматься на несколько процентов после кризиса на рынке недвижимости, кажется, что это совершенно нереально. Однако возьмите более длительный промежуток в 7-10 лет. Рост цен даже с учетом кризиса будет достаточно значительным.
Поэтому, если есть возможность и желание, может быть лучше купить еще одну недвижимость, акции в прямом виде или через ПИФ. Ведь хорошие акции или недвижимость в долгосрочном плане растет, а деньги, как мы уже говорили выше, теряют в цене и очень значительно. Если же вы примете решение о досрочном погашении ипотечного кредита, то денег на инвестиции у вас может не остаться.
Третье, что мы не учли (не для всех) – это то, что когда вы досрочно погашаете ипотечный кредит, то вы теряете возможность увеличить свою официальную зарплату на 13 %, то есть сумму подоходного налога. Эта сумма может быть достаточно велика, так как ограничений на льготы по налогу на проценты по ипотечному кредиту нет, в отличие от суммы на покупку квартиры, которая составляет максимум 2 млн. руб.
То есть, если вы погасите досрочно ипотечный кредит, то потеряете возможно налоговых льгот на 200-300 тыс.руб. в зависимости от суммы кредита.
Получается, что досрочно погашать ипотечный кредит не так уж и выгодно. Я бы сказал больше, для некоторых людей это очень слабая стратегия обращения с деньгами.
Итого, погашать досрочно ипотечный кредит или нет? На мой взгляд, есть смысл досрочно погашать ипотечный кредит в следующих случаях:
- у вас периодически появляются накопления, и вы просто не знаете, куда их девать. Инвестирование в ПИФы и акции, покупка недвижимости или создание бизнеса для вас что-то совершенно далекое. Вы не знаете, как инвестировать и не хотите в этом разбираться. Хранить деньги в банке дело еще более бессмысленное, так как проценты в банке меньше инфляции. Если не дать вам возможности досрочно погасить ипотечный кредит, то вы обязательно растратите эти деньги на всякую ерунду. В этом случае, конечно, есть смысл все свободные средства направлять на досрочное погашение ипотечного кредита.
- ипотечный кредит слишком давит на вас психологически. Ежемесячные выплаты не дают вам спокойно спать и каждый день вы боитесь, что банк вас выселит и заберет квартиру. В этом случае так же возможно лучше выбрать досрочное погашение кредита.
- Если выплаты по ипотечному кредиту превышают процентов 40 от вашего дохода, то, конечно, есть смысл любые доходы сверх обычных направлять на погашение кредита.
- ваши доходы постоянно, год от года, стремятся к уменьшению. Допустим, вы приближаетесь к пенсионному возрасту и вам всё сложнее и сложнее находить высокооплачиваемую работу. Возможны и какие-то другие варианты. Ваш бизнес вытесняют конкуренты, и вы ничего не можете сделать и т.д. Конечно, в этом случае лучше выйти к пенсии без большой задолженности.
- ваши доходы очень сильно различаются по времени. В одном месяце вообще ничего нет, а другом – очень много. При таком варианте дохода бывает сложно выплачивать ипотечные платежи. Ведь ипотечные платежи идут равномерно и постоянно требуют денег, а при непостоянном доходе они не всегда бывают в нужное время. Поэтому приходится создавать значительный резерв или периодически перезанимать деньги или значительно урезать расходы во время спадов дохода. Поэтому иногда проще во время больших заработков направить часть средств на досрочное погашение ипотечного кредита.
Кому же тогда не стоит выплачивать ипотечный кредит досрочно? Это те люди, которые инвестируют деньги в акции, недвижимость или в создание бизнеса. Досрочное погашение кредита для них, скорее всего, будет стратегической ошибкой в долгосрочном плане.
К чему мы приходим в итоге. Подавляющему большинству людей есть смысл досрочно погасить ипотечный кредит. Сразу это бывает, конечно, сделать не так просто. Однако через 5-7 лет инфляция уменьшает выплаты по кредиту по отношению к доходам в 2-3 раза, а если учесть постоянные минимальные расходы, то ипотечный кредит погашать проще становится не в 2-3 раза, а раза в 4-5.
Как только это случится, либо просто если значительно повысился доход, то можно предпринимать какие-то действия.
Допустим, решение принято. Вы решили досрочно погасить ипотечный кредит. Что для этого нужно сделать для этого? Возьмите договор и прочитайте, что там написано про досрочное погашение. Обычно всё довольно просто, но тем не менее опишу несколько часто возникающих вопросов.
- Первый вопрос, который нужно прочитать – это минимальная сумма досрочного погашения и минимальный срок. То есть нельзя просто добавлять к кредиту по паре тысяч в надежде, что банк зачтет. Этого не произойдет. Посмотрите минимальную сумму досрочного погашения ипотечного кредита. Кроме этого, обычно в течение 6-12 месяцев кредит вообще досрочно гасить нельзя.
- Второй вопрос – это куда будет направляться ваш досрочный платеж. Существует два варианта. Первый вариант – это ваш досрочный платеж уменьшит срок кредита. Иными словами вы будете платить по кредиту столько же, сколько платили, уменьшиться только срок платежа.
Второй вариант – это ваш досрочный платеж уменьшит сумму ежемесячной выплаты. То есть срок кредита останется тем же, но ежемесячно вы станете платить меньше.
Мне нравится только второй вариант, то есть когда уменьшаются ежемесячные выплаты, так это сразу чувствуется на бюджете. Погасил досрочно и меньше платишь кредита.
Однако у разных банков договоры составлены по-разному. Иногда у вас просто нет выбора. Поэтому посмотрите заранее. Возможно, вы настроитесь на то, что погасив частично досрочно кредит у вас уменьшатся ежемесячные выплаты по кредиту, а у банка есть только один вариант, который предусматривает уменьшение срока кредита, без уменьшения ежемесячных выплат.
В этом случае возможно не стоит досрочно погашать ипотечный кредит, а лучше сформировать резерв на расходы по выплатам кредита и страховкам.
Если у вас цель уменьшить ежемесячные выплаты, то может быть для вас возможен вариант перекредитования на меньшую процентную ставку по кредиту. Это возможно, если вы брали ипотечный кредит, когда ставки были высокие, а потом значительно понизились. Если понижение процентов было незначительно или у вас небольшой кредит, то возиться обычно не стоит, так как перекредитование требует довольно приличных затрат времени и денег.
- И третий вопрос – это, собственно, оформление. Обычно нужно не просто внести сумму, а написать какое-то заявление. Просто так, если положить большую сумму на свой счет, то больше не спишут.

http://www.sun-hands.ru
Итого, вы решили досрочно погасить ипотечный кредит. Это для многих хорошая идея. Однако иногда лучше сформировать резерв по выплатам или провести перекредитование кредита. Я думаю, что с помощью моих пояснений, вы обязательно выберите для себя самый оптимальный вариант.

Ой, как мы себя любим!!!

Он у зеркала проводит больше времени, чем я. Вертится, поджимает животик и все время повторяет: «Я мужчина в полном расцвете сил…» … То же мне Карлсон нашелся!!! … Лопнуло мое, девочки, терпение, ну, думаю, устрою тебе расцвет… Нашла на антресолях старый бабушкин вентилятор, открутила винт и тихонечко пришила ему вечером на пальто. А он у меня на работу вечно мчит как метеор — полусонный, весь в мыслях горьких об утренней планерке у шефа. Короче, пропеллер он не заметил: я, давясь от смеха в окно проследила, что он с ним на спине бежит к метро, и как штабелями падает народ. Было мне потом по шее, но я ни о чем не жалею. Так руки чесались этого красавца на место поставить…)))

Он считает, что это разделит россиян на людей первого и второго сорта. При этом избранный президент подчеркнул, что русский народ, безусловно, является костяком многонациональной российской нации.

С предложением заменить действующую формулировку на словосочетание "русский народ и присоединившиеся к нему" в ходе отчета главы правительства в Госдуме выступили представители КПРФ.

Директива Евросоюза о включении коммерческих авиаперевозок в европейскую систему торговли квотами на выбросы парниковых газов вступила в силу 1 января 2012 года. Согласно этому документу все авиакомпании (независимо от того, в какой стране они зарегистрированы), летающие в аэропорты Европы, должны платить за выбросы, превышающие 85% от уровня 2010 года. По предварительным оценкам, только в текущем году «Аэрофлот» заплатит за парниковые газы около 10 млн евро, а «Трансаэро» — больше 2 млн евро.

Россия, США и Китай считают требования ЕС незаконными и уже пригрозили ответными мерами. Однако Европа вряд ли откажется от реализации директивы, максимум — согласится на отсрочку. Отсрочка очень нужна нашим союзникам и совершенно бесполезна для нас. И вот почему.

Киотский протокол в случае с авиацией обязывает заинтересованные стороны действовать через ICAO — Международную организацию гражданской авиации. Представители ЕС неоднократно требовали разработать ограничения по выбросам. ICAO бездействовала. Европейцы решили вводить ограничения в одностороннем порядке и в 2008 году подписали директиву.

Еще осенью 2011 года на крупнейшем отраслевом форуме «Крылья России» представители авиакомпаний возмущались позицией российских властей в отношении включения гражданской авиации в европейскую систему торговли выбросами: отечественные чиновники и дипломаты даже не чешутся. Особенно если сравнивать их активность с китайскими и американскими коллегами.

На тот момент американцы грозились законодательно запретить своим авиакомпаниям платить за выбросы, а китайцы даже приняли такой закон. И спустя несколько месяцев приостановили согласование многомиллиардного заказа на покупку самолетов Airbus. Дальше как снежный ком: многие европейские авиакомпании и производители авиадвигателей обратились к властям Великобритании, Франции, Германии и Испании с просьбой положить конец разгорающемуся конфликту: он губителен для отрасли в целом.

В общем российские авиакомпании своего добились. В 2012-м действия, на которые готова пойти Россия, озвучил замминистра транспорта Валерий Окулов. Помимо подготовки законопроекта, который запретит отечественным перевозчикам платить за выбросы, власти грозятся отказать европейским перевозчикам в увеличении числа полетов по транссибирским магистралям, а впоследствии и увеличить стоимость пролета (притом что отмена транссибирского роялти — с 1970года все нероссийские авиакомпании платят за пролет над территорией Сибири «Аэрофлоту» — была одним из условий для вступления России в ВТО).

Эту борьбу мы, очевидно, проиграем. А США и Китай, как ни странно, нет. Несмотря на то что наши позиции на первый взгляд очень похожи.

Вначале несколько слов о юридической стороне вопроса. Законны ли требования ЕС? По мнению экспертов, законны и полностью соответствуют международным соглашениям как в области изменения климата, так и авиации. Что, кстати, подтвердил Европейский суд в решении по иску авиакомпаний США и… экспертное заключение, подготовленное по заказу Минтранса России.

Законны ли ответные меры, которые предлагают США, Китай и Россия? «Запретить платить за выбросы — все равно что запретить своим гражданам соблюдать Уголовный кодекс другой страны, находясь на ее территории, — поясняет генеральный директор компании «Аэропорт Инвестментс» Сергей Детенышев. — Что же касается транссибирского роялти, оно напрямую нарушает Чикагскую конвенцию о международной гражданской авиации — создает дискриминационные условия для европейских перевозчиков».

К чему ведет противостояние? «К торговой войне. Либо полеты будут остановлены, либо авиаперевозки ждет значительное удорожание, если начнут вводить штрафные санкции с обеих сторон», — считает Сергей Детенышев. Если перевозчики не станут покупать квоты, их обяжут платить штрафы; если и это требование не будет выполнено, нарушителю запретят летать в Европу.

«Настоящая торговая война не нужна никому. На отмену квот на выбросы ЕС вряд ли пойдет, а вот обсуждать детали, например, механизм распределения средств, вырученных от продажи квот, можно и нужно», — считает руководитель Рабочей группы по вопросам изменения климата и регулирования выбросов парниковых газов Комитета по экологической, промышленной и технологической безопасности РСПП Михаил Юлкин.

И здесь у США и Китая явное преимущество.

Та самая директива ЕС допускает, что перевозчик может быть исключен из европейской системы торговли квотами, если уже вовлечен в аналогичную национальную систему. Проще говоря, любая авиакомпания может покупать квоты не на европейской, а на национальной бирже, если, конечно, правительство этой страны договорится с ЕС. И если национальная биржа существует в принципе.

США и Китай планируют создавать системы торговли эмиссионными квотами, а в России она не существует и не планируется.

Почему?

Потому, что для российских властей Киотский протокол так и остался историей в первую очередь политической, а не экономической. Несмотря на его огромный именно для нашей страны экономический потенциал.

«Для России не продавать квоты — все равно что получить право напечатать деньги и что-то на них купить — и не воспользоваться им», — возмущается Сергей Детенышев.

К реализации механизмов Киотского протокола наша страна приступила только в 2007 году, когда вышло первое постановление, поручившее отбор и согласование проектов совместного осуществления Минэкономики. В 2008-м ничего не делали. В 2009-м перепоручили отбор Сбербанку. В 2010-м смогли-таки согласовать три десятка проектов (из сотни). В 2011-м утвердили всего один проект — и тот в декабре, отдельным приказом Минэкономики. Потеряли миллиарды инвестиций.

«За пять лет они (чиновники) не смогли построить систему, которая обеспечила бы приток в страну дармовых «углеродных» денег из-за рубежа, а вы хотите, чтобы они теперь построили схему по отъему денег у одних наших компаний в пользу других? — улыбается Михаил Юлкин. — Чтобы возник рынок, необходимо создать спрос на квоты внутри страны, а для этого — ограничить по выбросам парниковых газов те отрасли и предприятия, которые выбрасывают особенно много. А это прежде всего энергетики, нефтяники, металлурги, химики… И что будет? А ничего не будет. Или такая система будет только на бумаге».

Но эксперты полагают, что использовать схему в рамках отдельной отрасли — той же авиации — стоит. «Только эти средства ни в коем случае не должны поступать в бюджет: они там растворятся без остатка; нужно сделать так, чтобы покупатели квот выбирали (возможно, на тендерной основе) конкретные проекты по сокращению выбросов и финансировали их», — добавляет Юлкин.

Сами авиакомпании не пострадают. За их выбросы заплатят пассажиры — «экологический налог», скорее всего, войдет в стоимость билета. При текущей цене на квоты подорожание, правда, прогнозируют незначительное — меньше процента. Так, перелет Москва—Париж подорожает примерно на 1 евро при стоимости тарифа 700 евро.

Но даже если на минутку забыть про те миллиарды, что могли бы остаться в России и пойти на модернизацию энергетически неэффективных производств, есть еще одна статья потерь.

«Международное экологическое законодательство постоянно ужесточается и будет ужесточаться, — напоминает Сергей Детенышев. — Через несколько лет даже самую качественную экологичную технику, производство которой неэкологично, нельзя будет продать на международном рынке, если производитель не будет покупать квоты. Но если он будет покупать квот больше, чем его конкуренты, продукция станет не конкурентоспособной по цене. В перспективе это ведет к деградации всей производящей экономики».

Система торговли квотами позволяет решить большинство подобных проблем. Но ее введение в России — ни в масштабах страны, ни в масштабах определенной отрасли, насколько известно «Новой газете», — никогда с практической точки зрения не обсуждалось.

Киотский протокол— дополнение к Рамочной конвенции ООН об изменении климата (РКИК). Государства, ратифицировавшие протокол, берут на себя обязательства по ограничению выбросов и распространяют их на определенные отрасли. Протокол разрешает разным странам совместно реализовывать проекты по сокращению выбросов: предприятие одной страны инвестирует в модернизацию производства предприятия другой страны, а достигнутое сокращение выбросов засчитывает в счет выполнения своих обязательств.

http://www.novayagazeta.ru/economy/51901.html