Дробильщики

Осенью Госдума рассмотрит законопроект, направленный против дробления вкладов перед банкротством банка. Об этом на Международном банковском форуме в Сочи сообщил заместитель министра финансов Алексей Саватюгин. По его словам, депозиты физлиц до 700 тыс. рублей, открытые незадолго до отзыва лицензии путем перечисления со счетов фирм или других граждан в этом же банке, не будут возмещаться из фонда страхования вкладов.

По словам Саватюгина, анализ мошеннических действий с депозитами, произошедших в последнее время, заставил подготовить такой законопроект, чтобы принять меры по защите добросовестных вкладчиков. «Скажем, за месяц до наступления страхового случая переводятся деньги со счетов юридических лиц на счета физических лиц в одном и том же банке или со счетов физлиц депозиты, которые превышают 700 тысяч рублей, — объяснил он. — Это распространенные схемы, применяемые перед банкротством банка заинтересованными лицами».

Суть подобных схем проста. Когда банк начинает испытывать сложности, об этом, как правило, клиентам становится известно еще до отзыва лицензии, и они спешат закрыть свои депозиты и счета и забрать деньги. Однако вернуть средства банк не может, так как на его корсчетах слишком мало или вовсе нет денег. Тогда клиенту предлагается схема дробления: открыть несколько депозитов на разных физлиц менее чем на 700 тыс. рублей путем перечисления. Такие вклады формально подпадают под действие закона о страховании вкладов и могут быть стопроцентно возмещены за счет Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Фантазия мошенников не ограничивается открытием новых депозитов. Были случаи, когда компании «раскидывали» свои средства по зарплатным счетам сотрудников или выплачивали физическим лицам «компенсацию вреда» на их счета.

В АСВ рассказали о том, что подобные схемы в последнее время действительно применяются достаточно широко. По данным агентства, за всю историю наблюдения клиентами банков было совершено 5,2 тыс. операций по дроблению вкладов на общую сумму 3,3 млрд рублей. Самая большая сумма дроблений была зафиксирована в банке «Славянский» — 1 114 операций на сумму 584 млн рублей.

«Сейчас соотношение «дробильщиков» — юрлиц и физлиц — примерно одинаковое, — рассказывает заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. — Мы боремся с ними через суд. Раньше складывалась неоднозначная судебная практика, но сейчас большинство решений принимается в нашу пользу благодаря тому, что сформировалась общая позиция в судебных инстанциях. Также наши юристы подготовили более тщательную и аргументированную доказательную базу».

В пояснительной записке к имеющемуся в распоряжении Банки.ру проекту закона «О внесении изменений в ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» говорится о том, что такие действия осуществляют юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также физические лица, чьи средства на счетах (во вкладах) превышают максимальный размер страхового возмещения — 700 тыс. рублей.

«В условиях утраты банками платежеспособности обязательства перед указанными лицами путем внесения технических записей в документы финансового учета банков трансформируются в обязательства перед специально подобранными физическими лицами, претендующими на страховое возмещение. В итоге фактически вводится полное страхование вкладов физических и юридических лиц, что в правовые и экономические основы системы страхования вкладов не заложено», — говорится в документе.

Законопроектом предлагается ч. 2 ст. 5 дополнить пунктом, предусматривающим, что «средства, размещенные во вкладах физлиц в результате совершения банковских операций или иных действий в течение одного месяца до дня наступления в банке страхового случая в период, когда банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня, в связи с отсутствием или недостаточностью средств на его корреспондентских счетах, не подлежат страхованию».

Иными словами, как поясняет Андрей Мельников, документ фиксирует состояние неплатежеспособности банка. «Если за месяц до отзыва лицензии в условиях картотеки в банке совершались такие операции по переводу средств, то система страхования вкладов на них не распространяется», — уточняет он.

Участники банковского рынка отнеслись к идее законопроекта несколько настороженно. «В целом данная инициатива является вполне адекватной реакцией власти на выявленные мошеннические схемы, — говорит директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. — Вводить дополнительные ограничения, способствующие предотвращению мошенничества, необходимо, но делать это надо осторожно. Есть риск того, что будут введены сильно жесткие ограничения, которые затронут интересы рядовых клиентов банка».

С ним соглашается зампред правления Нордеа Банка Андрей Мальцев. «Очень важно, чтобы механизмы отличия добросовестных вкладчиков от недобросовестных были четкие и понятные», — предупреждает он.

Банкиры сходятся во мнении, что пока не совсем понятно, как однозначно определить, что вклады дробились намеренно. «Допустим, муж переложил часть вклада на жену за две недели до отзыва лицензии, — приводит пример вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов. — Получается, что теперь ему придется доказывать в суде, что он не намеренно дробил вклад, и в данном случае, конечно, у него шансов меньше это доказать. Тем более если вклад был небольшим».

В Абсолют Банке еще более категоричны. По мнению заместителя директора юридического департамента банка Екатерины Любичевой, вопрос о добросовестности вкладчика или о наличии умысла в его действиях должен решать суд. «Это нововведение фактически не оставит добросовестным вкладчикам права на защиту, — подчеркивает она. — Информация о наличии картотеки на корсчете не является публичной, поэтому не исключены ситуации, когда граждане добровольно и добросовестно внесут вклады в такие банки в указанный период. Добросовестные вкладчики должны иметь возможность доказать отсутствие злого умысла в своих действиях и получить законную компенсацию от АСВ».

Впрочем, председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков считает, что серийные судебные прецеденты всегда рациональнее выразить в законе — «судам всегда есть чем еще заняться». «Я бы, пожалуй, даже увеличил этот срок до трех месяцев, ведь дроблением и переводами со счетов юрлиц занимаются инсайдеры, которым о предстоящих проблемах в банке известно и более чем за месяц», — указывает он.

По мнению Пискова, принятие такого закона позволит уточнить параметры страхования вкладчиков и, возможно, снизить страховые взносы, выплачиваемые банками. «Это сделает нашу банковскую систему более эффективной», — полагает он, однако уточняет, что операции, подпадающие под действие закона, должны быть четко определены.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3192445