Дневной счётчик

Vitaliy Li

Дневной счетчик

В надежде привлечь внимание клиентов некоторые банки рассчитывают ставки по кредитам не в привычных годовых, а в месяцах или даже днях. Безусловно, такие проценты выглядят очень выгодными, но в общепринятом годовом исчислении их привлекательность совсем не очевидна.

Подавляющее большинство российских банков предлагают свои кредиты, рассчитывая ставки в процентах годовых. Однако на рынке можно встретить и продукты, где ставки указаны из расчета в месяц или даже в день. В базе кредитов портала Банки.ру таких программ нашлось более десятка. В основном речь идет о региональных банках — это Кубаньбанк, «Первомайский», «Юг-Инвестбанк» (все они из Краснодарского края), а также Восточный Экспресс Банк, Банк24.ру, Татфондбанк, «Кольцо Урала». Есть и столичные финансовые институты — «БНП Париба», Пробизнесбанк.

Кажущиеся на первый взгляд маленькими ставки в пересчете на привычные годовые выглядят уже не столь заманчиво. Зачастую проценты по таким займам оказываются значительно выше, чем в среднем по рынку. Чаще всего подобные предложения встречаются при потребительском кредитовании. Например, 1% в месяц заявляет банк «Левобережный» по кредиту «Старт-Энергия». В банке «БНП Париба» есть заем под названием «1% в месяц», правда в условиях говорится, что в годовом исчислении ставка составляет от 23,86% до 41,58% годовых. Займы из расчета 2% в месяц анонсируют «Восточный Экспресс» и Кубаньбанк.

В некоторых случаях по этим продуктам банки еще взимают дополнительные комиссии, например за предоставление кредита в размере от 1—1,5% от суммы. Срок кредита может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Часто срок рассмотрения заявки составляет один день и банк не требует подтверждения дохода по ставке 2НДФЛ.

Банк24.ру предлагает «Кредит за час» под 0,15% в день, или под 54,75% годовых (максимальная сумма — 150 тыс. рублей на срок до трех лет), примерно по такой же ставке можно получить кредит «Доступный» в Юг-Инвестбанке. Повыше ставка — 1% в день — по «Экспресс-кредиту» у Татфондбанка, он выдается на срок до трех месяцев, решение принимается за час. Дотянуть «до получки» можно с помощью одноименного кредита банка «Первомайский» — 1,4—2% в день на срок до 14 дней. В пересчете на годовые получается 657—730%. На сайте банка есть калькулятор, исходя из расчетов которого получается, что, взяв 15 тыс. рублей на максимальный срок — две недели, вернуть банку нужно будет 17 940 или 18 360 рублей (в зависимости от того, получает заемщик деньги через кассу или зачислением на карту).

Помимо потребительских кредитов можно найти и предложения по кредитным картам, где ставки также будут указаны в днях или месяцах. Например, у «АБ Финанса» есть кредитка «Покупай-ка» под 0,12% в день (43,8% годовых). Такая же ставка и по картам без льготного периода Пробизнесбанка. Опрошенные порталом банкиры полагают, что ничего предосудительного в подобной «дневной» и «месячной» политике нет. В то же время, как признает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков, на рынке принято указывать ставку в годовых: считается, что это более понятно клиентам. По его мнению, расчет доходности в днях, неделях или месяцах можно рассматривать как маркетинговый прием, ведь такая ставка не будет пугать клиентов своей величиной.

Главное, чтобы кредитные организации выполняли указание регулятора и информировали заемщиков о том, во сколько им в действительности обойдется кредит. «По требованию ЦБ банки обязаны рассчитывать показатель полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых и доводить его до клиента, поэтому я рекомендую обращать на него внимание», — подчеркивает директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ Банка Денис Власов. Согласно ст. 30 «Закона о банках и банковской деятельности», банк должен прописывать в кредитных договорах полную стоимость кредита, которая рассчитывается в порядке, установленном ЦБ. Напомним, еще в 2008 году регулятор издал указание «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». В документе говорится, что ПСК указывается в процентах годовых. Более того, по закону банки обязаны предоставить информацию о полной стоимости кредита еще до заключения договора.

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru