Дострокове погашення кредиту, які нюанси необхідно враховувати!

Громадяни, які мають намір погасити кредит достроково повинні бути дуже уважними. Зрозуміло, що банку невигідно втрачати прибуток, який сплачує позичальник (відсотки за користування, комісії за обслуговування рахунку, страхові платежі та ін.), саме тому щодо дострокового погашення кредиту банк може висунути певні умови. Ці «умови» обов’язково вказують у договорі, але не в інтересах банку звертати вашу увагу на пункт про дострокову виплату, тому, перед тим як підписувати договір – детально перечитайте його та отримайте у банківського консультанта відповіді на всі свої питання. 
З юридичної точки зору, фінансова установа дотримується усіх вимоги закону - у договорі про позику чітко прописуються умови кредитування; а от чи розуміють майбутні позичальники сенс написаного – фінансову установу мало цікавить.

Громадська організація«Народна Україна» акцентує увагу на головних моментах при достроковому погашені кредиту:

1. Перед тим, як оформляти на кредит, дізнайтесь чи немає комісій / штрафів на випадок дострокового погашення боргу - як повного, так і при періодичних переплатах.

2. Іноді погашати кредит раніше терміну можна лише через деякий час після отримання. Банки можуть встановлювати період, раніше якого не можна погашати кредит достроково. Цей період може тривати від кількох місяців до кількох років. Тож, якщо ви плануєте позбутися заборгованості швидко, для вас дана умова може зіграти вирішальну роль при виборі пропозиції банку.

3. Банк може встановлювати ліміт суми погашення платежів. Обмеження за розміром платежів - ще одна міра, до якої вдаються деякі кредитори. Тобто, якщо, виходячи з розміру вашого офіційного доходу, банк може видати вам позику строком не менше ніж на 5 років, а ваші додаткові доходи дозволяють виплатити його за рік - стежте, щоб у договорі не було умови про ліміт.

4. Дострокове погашення вигідніше робити за ануїтетною схемою. На цей момент варто звернути особливу увагу, якщо ви плануєте вносити періодичні платежі, що перевищують обов’язкову суму до сплати. Ануїтетна схема передбачає виплату кредиту рівними частинами. До середини терміну платежі складаються переважно з відсотків на суму боргу, після - навпаки. Якщо ви будете вносити збільшені суми, перевищення будуть переноситися на погашення останніх платежів, де переважає "тіло" кредиту. У підсумку, кредит ви закриваєте раніше вставленого терміну.

5. При достроковому погашенні можна повернути страховку по заставі. Якщо предмет застави по кредиту був застрахований або було передбачено страхування життя позичальника, при повному достроковому закритті заборгованості можна повернути страховку. Щоб це здійснити, потрібно розірвати договір страхування, і ви отримаєте назад суму, відповідну до терміну користування позиковими грошима.

6. Не забутьте вивести заставу з-під обтяження. Згідно з вимогами законодавства, вилучити заставу з Державного реєстру прав про державну реєстрацію іпотеки, обтяження (для рухомого майна існує Державний реєстр обтяжень рухомого майна) можна протягом 5 днів від дня закриття заборгованості. Для цього банк повинен звернутися до Реєстратора за власною ініціативою або на вимогу позичальника. Якщо ви не любитель "сюрпризів", простежте за тим, щоб питання було закрите за всіма правилами: для цього подайте в банк відповідну заяву.

Загалом, що стосується процесу закриття кредиту, на жаль, основною проблемою, з якою стикаються позичальники – недостатня увага самих позичальників при погашенні останнього платежу. І, зокрема, до отримання документів, які підтверджують факт повної відсутності заборгованості.

Так, виникають ситуації, коли після внесення останнього платежу позичальник, перебуваючи в повній впевненості у відсутності боргу, через деякий час дізнається, що він є «злісним неплатником». У ході з’ясування обставин, позичальник дізнається, що не доплативши свого часу кілька гривень, і не впевнившись у відсутності заборгованості на момент здійснення останнього платежу, на даний момент, він є боржником банку. При чому, копійчана заборгованість перетворилася на істотну суму у зв’язку із застосуванням штрафних санкцій.

Представники громадської організації «Народна Україна» радять позичальникам банків:

Зберігати оригінали документів, що підтверджують здійснення кредитних платежів.

При повному погашенні необхідно перевірити, що всі платежі, включаючи комісії, оплачені, щоб згодом не виникли додаткові борги перед банком.

Уточніть, чи немає у вас в банку інших рахунків, крім кредитного, і чи немає на них заборгованості. Адже, інколи, банки відкривають відразу кілька рахунків — для тіла кредиту, відсотків, також можуть відкриватися карткові рахунки і т.д.

Після повного погашення кредиту позичальнику слід отримати квитанцію касира про внесення останнього платежу з повернення кредиту і, незважаючи на повну впевненість у відсутності боргу, все таки, звернутися до фахівця банку з метою отримання довідки про повне погашення заборгованості за кредитом, завіреної підписом спеціаліста та печаткою банку.

Для повної впевненості, краще дотриматися всіх нюансів. Українська банківська система потребує масштабного вдосконалення, а довіру громадян банківським установам ще здобувати й здобувати. Для американців, європейців – декілька кредитів звична справа, і користуються ними вони впродовж всього життя, а в українському суспільстві кредит розглядають як борг та прагнуть його якнайшвидше повернути. Але таке відношення українців до кредитів викликане не особливостями менталітету, якщо є вибір: брати кредит, чи не брати? - обирається другий варіант, як правило, через надто високі відсотки погашення та вкрай низьку довіру населення до банківських установ.