Як діяти вкладникам у разі визнання банку неплатоспроможним?

Кількість банків, які визнають в Україні неплатоспроможними продовжує збільшуватися. На сайті Фонду гарантування вкладів  фізичних осіб зазначено кількість банків, що ліквідуються – 64; банків з тимчасовою адміністрацією – 3; банки продані інвесторам – 1.   Як свідчить практика постраждалими вкладниками можуть бути клієнти і крупних і малих банків, тому питання фінансової грамотності серед населення набуває все більшої актуальності. До громадьської приймальні ГО «Народна Україна» звертаються за юридичною консультацією постраждалі вкладники банківських установ з питанням: «Як діяти у разі визнання банку  неплатоспроможним?»

Ми відповідаємо:

- Рішення про неплатоспроможність банку приймає НБУ. У свою чергу Фонд гарантування вкладів  фізичних осіб вводить тимчасову адміністрацію в банк, яка може тривати до трьох або шести місяців (у випадку системно важливих банків). При вагомих обставинах зазначені терміни можуть подовжити ще до одного місяця.

Інформація про неплатоспроможність публікується в офіційних ЗМІ: газети «Урядовий кур’єр», «Голос України», інтернет сайти Національного банку України, Фонду гарантування вкладників фізичних осіб.

Ліквідацію банку регулює Закон «Про банки і банківську діяльність», Закон «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом» та окремі  ухвали регулятора.

Під час тимчасової адміністрації отримати компенсацію за вкладом можуть ті, у кого закінчився термін дії депозитного договору або відкрито поточний рахунок, у тому числі картковий. Кожному вкладнику банку ФГВФО гарантує відшкодування коштів за вкладом у розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день прийняття рішення НБУ про віднесення банку до категорії неплатоспроможних, у розмірі загальної суми вкладів, якщо вклад не перевищує суму в 200 тисяч гривень.

Право на компенсацію за вкладом, сума якого менше 200 тисяч гривень, має кожен вкладник. Але враховувати необхідно той факт, чи був банк дійсним, а не тимчасовим членом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Інформацію про це необхідно уточнювати перед оформленням вкладу.

Крім того є випадки, коли Фонд не гарантує кошти, а саме:

1. Передані банку в довічне управління;

2. За вкладом у розмірі менше 10 грн;

3. За вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред'явника;

4. Розміщені на вклад у банку особою, яка була членом спостережної (наглядової) ради, правління (ради директорів), ревізійної комісії банку, якщо з дня її звільнення з посади до дня прийняття НБУ рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможниж не минув 1 рік;

5. Розміщені на вклад у банку особою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, юридичний радник, субєкт оціночної діяльності, якщо ці послуги мали безпосередній вплив на винекнення ознак неплатоспроможності банку і якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття НБУ рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув 1 рік;

6. Розміщені на вклад власником істотної участі банку;

7. Розміщені на вклад особою, яка на індивідуальній основі отримує від банку проценти за вкладом на більш сприятливих договірних умовах, ніж звичайні або має інші фінансові привілегії від банку;

8. За вкладом у банку що є предметом застави та забезпечує виконання зобов`язань вкладника перед цим банком, в обсязі таких зобов'язань;

9. За вкладом у філіях іноземних банків;

10. За вкладом у банківських металах;

11. Розміщені на рахунках фізичних осіб – суб'єктів підприємницької діяльності. (Даний перелік розміщений на офіційному сайті Фонду)

Протягом 20 днів з дня призначення ліквідатора, комісія готує списки вкладників банку та подає їх у ФГВФО. Фонд виплачує гарантовану суму компенсацій за вкладами протягом трьох місяців з дня призначення ліквідатора банку. Через ЗМІ Фонд повідомляє про порядок, назви банків-агентів, початок періоду виплат  з собою потрібно мати паспорт, ідентифікаційний код та заяву про перерахування коштів, зразок якої можна подивитися на сайті ФГВФО або вже безпосередньо у відділенні банку-агента. Одержати вклад можливо і по довіреності, засвідченої нотаріально, або пред'явивши свідоцтво про право на спадщину.

Вкладникам, у яких сума вкладу у банку перевищувала, гарантовані до виплати 200 тисяч гривень, задля того, щоб мати шанси отримати решту коштів, необхідно протягом місяця звернутися до ліквідатора банку із заявою про внесення вкладника до списку кредиторів установи, щоб мати шанси отримати решту вкладу.

Якщо термін внеску закінчується після дії тимчасової адміністрації, то щоб отримати компенсацію, потрібно чекати прийняття рішення про подальшу долю банку.

Найкращим варіантом була б купівля банку інвестором, але на практиці  - Фонд дуже рідко знаходить інвестора і банк підлягає ліквідації.

Протягом трьох днів з дня прийняття рішення про ліквідацію банку та відкликання ліцензії, уповноважена особа Фонду формує список вкладників, які мають право на компенсацію. Реєстр вкладників затверджує виконавча дирекція ФГВФО, і не пізніше ніж через тиждень з моменту відкликання ліцензії банку публікується оголошення (у вищезазначених офіційних ЗМІ) про початок компенсацій вкладникам.

Звертатися в банк-агент потрібно з тим же переліком документів, що і в разі виплати під час тимчасової адміністрації. При цьому, за інформацією сайту Фонду, якщо ви не встигнете отримати виплату через банк-агент протягом 30 днів, то звертатися за компенсацією потрібно буде вже безпосередньо в ФГВФО, написавши відповідну заяву і приготувавши копії сторінок паспорта та ідентифікаційного коду.

Кошти, виручені від продажу майна ліквідованого банку, уповноважена особа Фонду надсилає на задоволення вимог кредиторів установи. При цьому закон чітко визначає їх чергу. Спочатку Фонд компенсує:

1. Зобов’язання, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю та здоров’ю громадян;

2. Грошові вимоги щодо заробітної плати, що виникли із зобов'язань банку перед працівниками до прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку;

3. Вимоги Фонду, що виникли у випадках, визначених Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», у тому числі покриття витрат Фонду  з надання цільової позики банку;

4. Вимоги вкладників – фізичних осіб (у тому числі фізичних осіб - підприємців), які не є пов’язаними особами банку, у частині, що перевищує суму, виплачену Фондом;

5. Вимоги Національного банку України, що виникли в результаті зниження вартості застави, наданої для забезпечення кредитів рефінансування;

6. Вимоги фізичних осіб (у тому числі фізичних осіб - підприємців), які не є пов’язаними особами банку, платежі яких або платежі на ім'я яких заблоковано;

7. Вимоги інших вкладників, які не є пов’язаними особами банку, юридичних осіб – клієнтів банку, які не є пов’язаними особами банку;

8. Інші вимоги, крім вимог за субординованим боргом;

9. Вимоги кредиторів банку (фізичних осіб, у тому числі фізичних осіб – підприємців, а також юридичних осіб), які є пов’язаними особами банку;

10. Вимоги за субординованим боргом - шкоду заподіяну життю та здоров’ю громадян (якщо такі є). (За інформацією Фонду)

Як показує статистика зі збільшенням кількості ліквідованих банків все більше постраждалих вкладників звертається до суду. Зазвичай вкладники оскаржують відмову Фонду на внесення людини з його внеском до реєстру, за яким здійснюються виплати гарантованих сум – до 200 тис.грн. Адже, у разі відсутності прізвища у даному реєстрі, компенсацію отримати неможливо.

Порада від  ГО «Народна Україна» – не порушувати термін подання заяви про наявність вимог по депозитних вкладах: 30 днів з дати публікації відомостей про відкликання банківської ліцензії. У разі відмови Фонду включати вкладника до реєстру виплат компенсацій, необхідно якнайшвидше  у судовому порядку оскаржувати відмову, звернутися з адміністративним позовом до суду щодо визнання незаконними дії уповноваженої особи Фонду.