хочу сюда!
 

Женя

38 лет, рак, познакомится с парнем в возрасте 33-40 лет

Заметки с меткой «займы»

Ограничения ЦБ на выдачу микрокредитов вступили в силу

По мнению экспертов - новые правки могут значительно затормозить развитие рынка кредитования физических лиц.

Центробанк с 1 октября 2019 г., выпустил указания для микрокредитных компаний (МКК)  и микрофинансовых организаций (МФО), в соответствии с которыми их обязуют рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПНД) заемщика при выдаче займа на сумму от 10 тысяч рублей.

При условии если заемщик будет тратить более половины своих доходов на погашение долга после одобрения заявки на выдачу займа МФО или МКК, то данный заем может привести к дополнительному давлению на норматив достаточности собственных средств МФО.

По данным эксперта в области развития МФО, Алексея Стальнова, динамика развития среднего размера потребительского кредитования с 2014 по 2019 год увеличилась на 30%, за второй квартал 2019 г.

По мнению Стальнова, проседавшее в 2015-2016 годах кредитование снова набирает обороты, но при этом, в России кредитование физических лиц имеет существенное отставание от Запада на  5-7 лет.

«К примеру, сначала у заемщика был один кредит, затем появился второй и третий, в то время как у его соседа вовсе отсутствует кредит, в связи с вовремя погашенным кредитом. Парадокс в том, что сегодня людям приходится платить по долгам больше, чем они платили при менее жестком регулировании. Это не стабильно и не пропорционально, если говорить о России в целом, а не об отдельных регионах».

Если смотреть на ситуацию в целом, то в России уже присутствует «кредитный пузырь», но меры, которые проводятся Центробанком, безусловно, помогут существенно приостановить возможность надувания этого «кредитного пузыря», утверждает Алексей Стальнов.

Также, уровень дефолтности заемщика у которых количество кредитов превышает в допустимых значениях и превышенный уровень закредитованности, дает запрет Центробанка на повторные выдачи кредита.

Алексей Стальнов отмечает, что данный закон, не будет глобально иметь отношение ко всем заёмщикам. Косвенно, любой закон относиться ко всем, но фактически с определенными трудностями столкнется лишь небольшая часть заемщиков. Речь идет о микро и макробизнесах, так как получение денежные средства в виде кредита в банках практически не возможно.

«С одной стороны, банки требуют залоги у бизнеса, с другой стороны беззалоговое кредитование для бизнеса практически отсутствует и есть определенное требования - бизнес должен быть в какой-то определенной мере белый, что в принципе не свойственно для этого сегмента», считает эксперт.

Из-за нестабильных финансовых показателей бизнеса или отсутствия залога, бизнес пытается брать денежные средства как частное лицо, что приводит к перекредитованию.

«К примеру, заемщику не хватает 200-400 тыс. руб, в рамках Москвы этого не достаточно, это и будет ограничивать заемщиков, но глобально законопроект нанесёт удар по бизнесу, который должен будет искать альтернативные меры, для развития и вкладывания этих денежных средств в производство», уверен Стальнов. 

Эксперты рассказали, как распознать нелегального кредитора


Ужесточение регулирования рынка микрозаймов со стороны государства дает свои результаты – несомненно, происходит оздоровление сферы МФО. Но вместе с тем острой остается проблема присутствия на рынке теневых игроков и мошенников. Как распознать нелегального кредитора и о чем нужно знать заемщикам, чтобы не стать жертвой финансового мошенничества, рассказывают эксперты компании «Ваш инвестор».

 Если кредитор работает нелегально, то самым простым способом его разоблачения для заемщика будет информация из государственного реестра микрофинансовых организаций (МФО). Этот реестр размещен в открытом доступе на сайте Банка России. Любое МФО, работающее на территории России легально, должно состоять в данном реестре и иметь соответствующее свидетельство. Это является гарантом того, что компания действует в рамках закона, а интересы заемщика защищаются государством. Дополнительные инструменты проверки – наличие официального сайта у компании с регулярно обновляющейся информацией, с размещенными на сайте официальными документами, тарифами и условиями всех действующих продуктов.

Важно, чтобы договор, который подписывается между заемщиком и компанией, был абсолютно понятным и прозрачным, с четко прописанной процентной ставкой, размером платежей и прочими условиями. В соответствии с законом в договоре займа должны быть прописаны все условия, определяющие его стоимость, а процентная ставка и размер переплаты выделяются в рамку на специально отведенном месте.

Признаком того, что МФО работает нелегально является и то, что его представитель просит клиента оплатить комиссию за рассмотрение заявки, внести предоплату, перечислить деньги на какой-либо счет или карту.

МФО, работающие в правовом поле, никогда не делают адресных предложений о выдаче займов, например, через социальные сети. Представители легальных МФО просто не работают в таком формате. Рассмотрение заявки о выдаче займа – это бесплатная услуга и денежного вознаграждения за эту услугу не полагается.

Стоит насторожиться, если какое-либо лицо предлагает заём от имени действующей микрофинансовой организации, показывает соответствующие документы и разрешения на действия от имени этой организации, но при это все предложения поступают не через официальные каналы связи, а через каналы, не принадлежащие данной организации. Это распространенная схема мошенничества, действующая в сети Интернет, и, в частности, в социальных сетях. Если заемщик столкнулся с подобной ситуацией, то ни в коем случае нельзя перечислять деньги неизвестным лицам – это мошенники. Кроме того, чтобы убедиться, является ли то или иное лицо сотрудником, партнером или официальным представителем микрофинансовой организации, нужно обязательно позвонить в компанию и уточнить данную информацию.

«Велика вероятность того, что в ближайшее время при ужесточении регулирования и высоком спросе на микрозаймы большинство мелких и средних игроков рынка уйдут в серую зону. Нелегальные кредиторы опасны как для самих заемщиков, так и для легальных игроков рынка. Заемщики в первую очередь несут финансовые потери, перечисляя свои средства мошенникам. Для легальных МФО главная опасность – это репутационные риски. Ведь если мошенники действуют, используя имя легального игрока рынка, то весь негатив от последствий их деятельности переносится на эту микрофинансовую организацию и крайне отрицательно отражается на репутации. Поэтому мы считаем, что для развития рынка и его оздоровления вопросам финансовой грамотности населения нужно уделять большое внимание», – прокомментировал Борис Комендантов.

Справка: ООО МКК «Ваш инвестор» предоставляет займы под залог автотранспорта частным лицам и представителям бизнеса. На текущий момент компания представлена в 12 городах России – Новосибирск, Красноярск, Иркутск, Кемерово, Барнаул, Екатеринбург, Челябинск, Тюмень, Самара, Тольятти, Ростов-на-Дону и Краснодар. В 2019 году компания «Ваш инвестор» вошла в топ-7 компаний сегмента займов под залог (по данным НРА) и была признана «Лучшей микрофинансовой организацией» по итогам XV ежегодной премии имени П. А. Столыпина в области экономики и финансов журнала «Банковское Дело». Подробнее о компании на vashinvestor.ru.

Малый бизнес нуждается в займах


Компания «Ваш инвестор» отмечает стабильно растущий спрос на залоговые займы со стороны малого бизнеса. Согласно исследованию, проведенному по заказу компании «Ваш инвестор» в первом квартале 2019 года среди автовладельцев, 28% из общего числа респондентов брали займы на нужды бизнеса.

В первую очередь, это связано с отличительной особенностью микрофинансовых организаций – способность кредитовать быстро, при этом более гибко подходя к оценке платежеспособности заемщиков. Малый бизнес использует займы под залог имущества (автотранспорт, недвижимость) как источник финансирования в режиме «срочно». Во-вторых, сама процедура рассмотрения заявки максимально упрощена, что тоже привлекает представителей бизнеса.

По оценке экспертов компании, на рост числа обращений за залоговыми займами также мог оказать влияние такой фактор, как повышение уровня информированности предпринимателей об отрасли в целом, в том числе положительные отзывы от предпринимателей, которые хотя бы единожды пользовались этим инструментом.

МКК «Ваш инвестор» выделяет три основных сферы бизнеса, представители которых чаще всего обращаются за залоговыми займами – это строительные и ремонтные компании, транспортные компании, осуществляющие грузоперевозки, и торговые предприятия. При этом оформляют займы предприниматели как на юридическое лицо или ИП, так и на себя, как на частное лицо.

Представители строительной и транспортной сферы чаще всего берут займы на сумму от 800 000 рублей до 3 млн рублей и на более длинные сроки – от 3-х месяцев до года. Наиболее популярные цели – закупка оборудования, материалов, приобретение автотранспорта. Благодаря займам компании стремятся ускорить сроки или увеличить объемы выполнения работ, чтобы быстрее получить прибыль. Для строительных компаний – это еще и закрытие кассовых разрывов в низкий сезон.

Что касается торговой сферы, то средняя сумма займа обычно составляет от 100 000 до 500 000 рублей. Их займы как правило более короткие – на срок до месяца, а в некоторых случаях могут закрываться даже за 2-3 дня. Связано это со спецификой их работы, быстрой оборачиваемостью. Основные цели таких займов – пополнение оборотных средств, покрытие кассовых разрывов, выплата заработной платы сотрудникам. Здесь есть еще один фактор – сезонность. Так, например, накануне общероссийских праздников количество обращений за займами со стороны представителей торговой сферы возрастает: компании закупают товары, чтобы удовлетворить повышенный спрос. 

Из опыта компании «Ваш инвестор» одной из ключевых тенденций обращений за залоговыми займами является большое число повторных клиентов – более 50%. То есть для бизнеса это чаще не одноразовая схема быстрого получения средств, а постоянный источник финансирования под различные потребности.


Кредит для "чайника". Подводные камни кредита - Украина


Традиции и опыт

Времена развитого социализма. Те из нас, кто застал или пережил в сознательном возрасте этот период, помнят, что в любом приличном городе был центральный универмаг, где без особых проблем можно было купить в рассрочку закарпатскую мебельную гарнитуру или телевизор "Горизонт".

В те подзабытые времена количество граждан, которые вместе с вышеперечисленным запросто могли себе позволить приобретение квартиры, машины и дачи было очень небольшим, и поэтому рассрочкой пользовались остальные товарищи, не имеющие такой возможности и она была очень популярна и востребована. По сути, хотябы раз в жизни каждая советская семья приобретала в рассрочку что-либо необходимое.

Популярность этой услуги имела под собой и другое основание. Промышленное перепроизводство некоторых определённых видов продукции достигло гигантских размеров в 70-х годах, да таких, что почти единственной макроэкономической мерой, стимулирующей население "великого и могучего" покупать почти сразу сгорающие холодильники "ЗИЛ" и быстро разваливающиеся гарнитуры "Мрия", являлась система продажи этих "чудесных" товаров в рассрочку.Но свобода продолжалась не долго - со временем эта услуга невидимо и безвозвратно канула в Лету, когда перестройка начала успешно развиваться. И как всегда макроэкономика объяснит нам этот феномен: перепроизводство претерпело кризис - те же самые магнитофоны и сервизы были никому не нужны..

Ситуация сменилась тотальным дефицитом, при котором не то чтобы приобрести магнитофон в универмаге, а просто купить килограмм сахара стало почти нерешаемой проблемой, если только конечно не по блату. Впринципе это и понятно, если товары раскупались еще до того как попадут на прилавок в местах розничной торговли, то о какой продаже этих товаров в кредит могла идти речь?

Когда развалился Союз, когда стала либерализовываться экономика вообще и внешняя торговля в частности, потребительский рынок начал насыщаться качественными товарами, по крайней мере относительно качественными. По первам, в 90-х годах почти все, привезенное из-за рубежа не лежало долго на прилавках специализированных маркетов, потому что почти все наши сограждане рано или поздно воплощали в жизнь давно лелеемую мечту: смотрели бразильские сериалы и пускали скупую слезу мы глядя в японский телевизор, а китайские джинсовые штаны и куртки бросали стираться в автоматические итальянские машинки.

Цивилизация

Однако определенный кризис продаж ощутили на себе в первую очередь продавцы бытовой техники.
К этому кризису страну привела структурная перестройка экономики отечества, постоянно растущее благосостояние граждан, и, вследствие этого, перенасыщение рынка (кстати, происходящее не только потому что наша внешняя экономика оставалась и остаётся довольно открытой, но и в силу развития внутреннего производства). Дальше - больше. Теперь же мы можем приобрести в кредит огромное количество товаров, начиная от роскошной квартиры в престижном районе города и заканчивая обычным тостером. Кроме того, уже несколько лет назад появилась возможность оплачивать в рассрочку услуги туристических фирм, либо платить за обучение в ВУЗе. Вне всякого сомнения, на первый взгляд, это кажется все очень прекрасно, удобно и здорово, но это только на первый взгляд.

Все и каждый благодаря средствам массовой информации усвоил неоспоримую истину: практически весь цивилизованный народ живёт в долг. А переизбыток предложений, предлагающих приобретать товары и услуги в рассрочку будоражат воображение и постепенно приближают нас к западу,к красивой, шикарной жизни. Однако, если присмотреться, то можно без особого труда заметить цепочку серьезных отличий . Начнем с малоизвестного, но очень значительного фактора.

Например, если гражданин США покупает недвижимость в рассрочку, то налогообложение на него, как на физическое лицо на период действия ипотеки уменьшается ровно на сумму погашаемого долга вместе с процентами. В США налоги-это часть ихней культуры, люди там не относятся к налогам так как у нас, для них это все равно что сходить в магазин, отдать деньги за товар какой-нибудь и получить его взамен, поэтому таким образом там и обеспечивается стимулирование и полного отражения получаемых доходов и обьемов продаж. Последнее довольно таки актуально в Штатах, потому что перепроизводство и его кризисы постоянно преследовали Америку на почти всех потребительских рынках. Размер процентной ставки также нельзя упускать из виду когда покупается товар в рассрочку. Само собой, она коррелирует с учетными ставками центрального и других банков и находится в пределе 2-3 % годовых (а в Японии меньше). По западным меркам это не так уж и дешево. Кроме того, местные банки спокойно и без проблем выдают кредиты сроком до 30 лет на, допустим, ипотеку, и сроком до 10 лет, если приобретается автомобиль.

Отечественные реалии.

В Украине существует как минимум одна организация, которая может себе позволить предоставить ипотечный кредит сроком на 30 лет в некоей виртуальной единице. Банки специально разработали документ, описывающий принципы курсообразования, и факторы, на него влияющие, а также в нем приведена динамика этой единицы относительно гривны и доллара. Но вот только данная ситуация консервативного заёмщика не может не насторожить, так как практически, кроме процентов с кредита, присутствует еще и курсовой риск изменения соотношения придуманной неконвертируемой денежной единицы, который невозможно спрогнозировать. Тем более что котировки этой единицы устанавливать будет сам банк.

Теперь время перейти к процентным ставкам. Они очень сильно отличаются от ступеньки развития развитых стран и в гораздо меньшей степени корректируют со ставкой НБУ. С другой стороны этот показатель совсем утратил свой макроэкономический смысл, и теперь применяется только в ломбардном кредитовании и при краткосрочном рефинансировании частных банков. Получая ипотечный кредит в долларах, стоит заранее заложить в расчеты окупаемости годовую процентную ставку в размере 15-16 %, а если получать кредит в гривне, то этот показатель находится на уровне 18-21 %. Таким образом, можно посчитать, что увеличение стоимости недвижимости происходит всего за 5-6 лет аж в 2 раза.

Честно говоря, я не понимаю людей, наших соотечественников, которые пошли на такую сделку, тем самым втянув себя в кабалу. Я думаю что они просто субъективно посмотрели на ситуацию со своими доходами и не вычислили грамотно плюсы и минусы. Я считаю, что уже через несколько лет нас не будут ждать сильные потрясения на рынке недвижимости, потому что банки начнут изымать у неплатежеспособных кредиторов жилье и продавать его на вторичном рынке по очень низким ценам (а также, видимо, местному самоуправлению будет подброшено немало неприятной работёнки, потому что ведь бывших вледельцем квартир, приобретенных в кредит необходимо будет где-то расселять, сооружать "Социальное" жильё).

Кроме всего прочего, если посмотреть на стоимость жилья продаваемого в кредит, и такого же или жтого же жилья, покупаемого за наличный расчет, то оно становится как минимум в несколько раз дороже. Кредиты с лояльными процентными ставками https://kredits24.com.ua/

Мелкие долги.

Менее масштабные покупки, преобретаемые в кредит также заслуживают детального рассмотрения, так как далеко не идеальная ситуация обстоит вокруг них. Сначала следует указать то, что во время получения кредита, обязательно потребуют справку о доходах за последние пол года.

И вот если вы недавно поменяли место работы, или же фирма или компания, на благо которой вы трудитесь, несмотря на значительное снижение налогов с доходов физических лиц, выплачивает как и прежде существенную часть зарплаты в "Конверте", то вероятность купить в рассрочку фен у вас сводится к минимуму.

Во-вторых, обязательно требуется справка о присвоении вам индификационного номера, хотя нет абсолютно никакой логики в необходимости этой справки при оформлении рассрочки. Потому что, погашая задолженность по кредиту, заёмщик выполняет исключительную расходную операцию, и поэтому я затрудняюсь ответить на вопрос, для чего нужен здесь контроль над уплаченными налогами. Естественно, если некоторые органы на хотят приготовить нам неожиданный сюрприз в виде корректирования суммы уплаченного подоходного налога к сумме обслуживания кредита по купленной в рассрочку печи СВЧ. Только лично я в этом очень сильно сомневаюсь.

Третьим вопросом, который стоит рассмотреть является то, что все магазины, продающие товары в рассрочку, подленько так устанавливают не только ставку по кредиту, а ещё и срок выплаты кредита. Вот например, совсем в недалеком прошлом мне на глаза попалась красивая реклама, предлагающая мне купить в кредит телевизор сроком на 3 года, а ежемесячный платеж составлял всего 59 гривен. незамысловатыми арифметическими вычислениями я выяснила, что в конечном итоге этот телевизор обойдется в 2124 гривны, хотя если покупать его в розницу, он будет стоить 1350 гривен. Еще чуть - чуть операций с калькулятором, и я получила следующие цифры.

Выходит, что за 3 года товар дорожает на 57.3 %, или в год это составляет 19.1 %.

Впринципе для нашей страны эти процентные ставки еще более-менее цивилизованные, а происходит это потому что очень велика затоваренность предприятий и складов и магазинов,
торгующих бытовой техникой. А вот обьясните мне почему я не могу купить тот же самый телевизор в рассрочку сроком на 1 или 2 года? И к кому будет адресован данный вопрос - к торговому предприятию, или к банку, который выдаёт кредит? Непонятно. Дабы не вдаваться в
подробности, скажу тольуо то, что только рынок продажи автомобилей в кредит стоит крепко, устойчиво и находится в нормальном, равновесном состоянии, а это выгодно всем трем сторонам - и автодилерам, и банку и покупателю. Все довольны.

В конце скажем о банках

Об этом стоит сказать отдельно. Думается мне, что большинство из них идут на это вынужденно, без особого желания. Корпоративный клиентский рынок давно разделён и относительно статичен.

А где же как не на рынке кредитования еще "снискать хлеб насущный". Конечно, этот бизнес хлопотный и не очень прибыльный, однако обстановка на рынке вынуждает работать с массами.
Если сказать больше, то опыт Польши показал все заморочки работы с физ. лицами.

Слава Богу, что у нас не додумались узаконить положение о том, что 5000 в виде кредита можно получить без оформления залога. Но вот сейчас многие банки столкнулись с неплатежеспособными заёмщиками, и возникло множество проблем. Случаи мошенничества также популяризируются среди нечестного населения, и кредиты оформляются по фальшивым документам.

В принципе, на данном этапе развития нашего государства, при этом медленном процессе становления финансового и потребительского рынка и их взаимодействии, нам остаётся только уповать на то что наши дети, и младшее поколение смогут без проблем и головной боли покупать дома в рассрочку, а еще и на то, что в этому времени нам с вами проблема кредитования будет еще небезразлична. Банковские кредиты https://kredits24.com.ua/

 

Как законно не платить кредит?

Современная экономическая активность растет, соответственно люди не боятся брать кредиты. Основная масса, сознательного населения, изо всех сил, практически по копейке, собирает на выплату займа. Существуют такие заемщики, которые по каким – то своим обстоятельствам не могут (болезнь, потеря работы и прочее) или просто не желают оплачивать свой долг. Заемщик попал в не очень простую ситуацию и первый вопрос который он задает - как не платить кредит законно?

Если поступить по совести, можно обратится в банк и подать заявление о реструктуризации займа или например о отсрочке, это все очень просто, но давайте рассмотрим законные варианты - как игнорировать взятый вами кредит.

 

Как не платить кредит законно?  Скрыться. Провалится под землю и исчезнуть из поля зрения банка

Таким способом ухода от своих обязательств перед банком, «грешат» большая половина заемщиков. Они живут по принципу: «Беру чужое, а отдаю свое». Самый элементарный способ это сменить номер телефона и соответственно адрес проживания. Банк долго будет вас разыскивать, если вы будете не контактны больше года, то банк с удовольствием продаст ваш долг коллекторской фирме и избавится от обузы.

Коллекторы получают от банка полный кредитный портфель клиента – должника. Они берутся более серьезно, даже возможно они вас разыщут, но по сути сделать не чего не смогут, так как их деятельность еще не совсем правомерна в нашем государстве. Они будут использовать все уловки и психологические трюки, будут заваливать вас устрашающими письмами и звонками – но «руки у них коротки».

 

Как не платить кредит законно? Обещания. Нет такого обещания, которое нельзя пообещать

Заемщик должен постоянно отвечать на звонки банка, он обязан обладать неким актерским талантом и постоянно находить отговорки, по типу: я обязательно рассчитаюсь, но немного позже.

На практике, банк вам будет звонить около года и одновременно начислять штрафы и пеню. Потом банк подает в суд (90% таких дел проигрышны для финансовых организаций), но если все - же банк выиграл процесс, теперь вам придется скрываться от судоисполнителей (судебных приставов). С ними тоже все просто, если вам попадется ленивый судоисполнитель, и он не будет вас искать, то производство закрывают через год.

Так или иначе, ваша кредитная история, скажем мягко, будет немного запятнана. Вам следует заранее продумать как не платить кредит законно, так как после этого у вас возникнут проблемы с выездом за рубеж, с получением очередного кредита и многими другими неприятностями.