Еще один способ значительно повысить цену кредита - это аннуитетная схема погашения кредита.

Начнем с вопроса: Что для банка лучше: один кредит на 1 000 000 или 1 000 кредитов по 1 000? И другой вопрос. Какой кредит для банка лучше: только что выданный или уже который подходит к погашению?

По первому вопросу интересно мнение читателей, так что жду ответов в комментариях.

По второму вопросу. Если говорить о кредитах с ежемесячным погашением (а именно такие кредиты в основном выдаются обыкновенным людям), то конечно для банка лучше только что выданный кредит, так как ресурсы банк купил на весь срок кредитования, а с каждым погашением сумма процентов становится меньше. Значит прибыль уменьшается. Вот для того, что бы клиент как можно дольше платил высокие проценты и была придумана схема погашения Аннуитет. Для придания этой схеме научности, под нее была подведена теория стоимости денег в периоде.

Но суть ее одна - заставить заемщика платить как можно дольше повышенные проценты.

При стандартной схеме погашения кредита он выплачивается равными частями плюс насчитанные проценты. Во время кредитования платеж по кредиту постоянно уменьшается и приближается к сумме ежемесячного погашения кредита.

При схеме Аннуитет на все время кредитования устанавливается одинаковый ежемесячный платеж, который включает в себя и погашение тела и погашение процентов. Поскольку в первую очередь банк забирает насчитанные проценты, то не трудно догадаться, что первое время (так обычно говорят) заемщик будет платить практически только проценты, только вот это "первое время" растягивается практически на две третих периода кредитования.

Еще есть понятие "жесткий аннуитет". Это значит, что сколько бы вы не внесли денег в кассу, банк заберет только положенную сумму, а остальная останется бесплатно лежать на распределительном счете до следующего платежа.

В Украине пока не встречал жесткого аннуитета, но если вы вносите сумму больше чем положено по договору, обязательно проверьте сколько куда списалось денег.

Вот теперь думаю мне можно дать один совет абсолютно всем заемщикам: "Лучше Вас никто не проконтролирует Ваш кредит!". Не стесняйтесь, расспрашивайте, просите пояснить непонятные термины, сверяйте свои погашения с банком. Это поможет Вам избежать дополнительных расходов по кредиту.

Второй распространенный способ: Нулевая (или почти 0,001%) процентная ставка.

"Кредит под 0,01% годовых", а мелким шрифтом "ежемесячная комиссия 3%"

Вернемся к нашему примеру с кредитом в 10 000 грн на 12 месяцев с ежемесячным погашением.

3% в месяц (обычно это от суммы кредита) умножить на 12 месяцев получим 36% годовых. Как бы не очень много в сравнении 50 или 70% годовых. Но давайте считать.

Первый месяц кредитования Вы платите 835 грн тела кредита и 300 грн комиссии.  Все честно.

Второй месяц - задолженность по телу уже 9165 грн, но Вы все равно  платите 835 тела и 300 грн комиссии. При ставке в 36% годовых Вы бы заплатили 274,95 грн и так далее. 

При пересчете на 36% годовых Вы бы заплатили за кредит 1946,70 грн, а при ежемесячной комиссии от суммы кредита Вы платите 3 600 грн. Разница 1653,3 грн. Вот Вам и вроде бы и те самые 36%.

При вопросе почему я привожу все к годовой ставке, сразу отвечу: что бы было удобно сравнивать со стоимостью ресурсов для Банков. То что банки рассказывают нам о том, что высокие ставки по кредитам обусловлены высокими ставками по депозитам - является не совсем правдой. Учетная ставка НБУ - это и есть стоимость денег для банка, и она на сегодня составляет 6,5% годовых Сайт НБУ