Как работают финансы? Коротенькое видео

  • 13.12.19, 12:14
По-простачески разжевано, как работают финансы. Всем шарющим и не шарющим тоже. Делитесь, все ли вам ясно

Свежие новости из рынка финансирования. Краткий отчет

  • 09.12.19, 11:54

1)  

доПодобрал вам тройку самых свежих новостей по финансированию. Что-то порадовало, что-то нет, хех

1) 1) Вопросы о капиталах банков 

Среди приоритетных законопроектов у МВФ – вопросы банковского и финансового секторов. В частности, два законопроекта уже прорабатываются профильным комитетом – законопроект о рынке капиталов и деривативах (№ 2284) и законопроект о противодействии отмыванию доходов (№ 2179).

МВФ также ожидает законопроекты о реформе Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, Фонда гарантирования вкладов, а также внедрение риск-менеджмента в управлении банками (в 2017 году Национальный банк отсрочил срок повышения капитала до 300 млн грн до 11 июля 2020 года, требование иметь минимальный капитал 400 млн грн перенесено на 11 июля 2022 года, а финальная дата докапитализации до 500 млн грн - 11 июля 2024 года).

2)      2) Изменения в оценке ценных бумаг.

Как было раньше. До сих пор все ценные бумаги Правительства Украины независимо от вида валюты учитывались с нулевым риском.

Что изменится. Кредитный риск украинских государственных облигаций в иностранной валюте будет оцениваться по общим подходам, то есть с учетом рейтинга Украины. Теперь нулевой риск будет определен только для государственных облигаций в гривне, что соответствует общепринятым международным стандартам.

3)      3) Консолидация укр банков

Нацбанк рассматривает заявки на консолидацию от нескольких небольших украинских банков. Об этом заявляет первый заместитель председателя НБУ Екатерина Рожкова. По мнению замглавы НБУ, активное объединение обусловлено неконкурентоспособностью отдельных банков из-за отсутствия хорошей бизнес-модели. Она также добавляет, что консолидированные банки получат преимущество на рынке за счет увеличения капитала путем слияния.

Как регулируются микрокредиты в Украине

  • 07.12.19, 11:39
Никогда не задумывались, на каких условиях в Украине работает вся кредитная сфера? Оказывается, практически на воздушных правилах. Вот вам больше на поразмыслить.

На данном этапе ключевой вопрос – какой государственный орган будет осуществлять регулирования рынка МФО в Украине? Сейчас такие полномочия закреплены за Нацкомфинуслуг, но в Верховной Раде в первом чтении уже принят законопроект №2413а «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о консолидации рынка финансовых услуг», более известный как СПЛИТ. Документом, в частности, предусматривается создание на базе Национального банка Украины (НБУ) так называемого мегарегулятора, который будет администрировать как банковский сектор, так и небанковские организации, включая МФО. Пока эта идея вызывает массу споров. Сторонники документа приводят в пример позитивный опыт НБУ по очистке банковского сектора, критики – опасаются, что жесткие меры Нацбанка убьют всю отрасль.

Как правило, одним из основных параметров при регуляции рынка микрозаймов является размер максимально допустимой процентной ставки. Сейчас данный вопрос никак не урегулирован, и МФО могут устанавливать практически любую процентную ставку, часто предлагая первый займ под 0,01% в маркетинговых целях для привлечения новых клиентов, а последующие – под 400-600% годовых. Для того, чтобы избежать огромных задолженностей населения перед МФО власти многих стран пошли на ограничение процентной ставки и максимальной суммы выдаваемого кредита.

Регулировка в других странах

В России также внедрены новые нормы кредитования. Например, с июля 2019 года процентная ставка сократилась до 300%. Теперь потребители могут оформить кредит на сумму, не превышающую 4500$. Со следующего года установлено, что ставка по займу ограничивается до 150%. PDL-кредитование входит в компетенцию МФО, а не банков.

Казахстан пока стал единым государством, где установлено ограничение по годовой ставке до 100%. Это стало причиной ликвидации множества микрофинансовых организаций.

Ситуация на рынке кредитования в Польше за ключевыми показателями практически не отличается от Украины. Максимальная процентная ставка за год составляет 803%. Потребитель может взять кредит на сумму не более 10000 гривен до 2 месяцев. В Германии не существует МФО, как таковых. Все процедуры кредитования осуществляют банки. Клиент может оформить займ до 25000$, при этом ставка ниже, чем в Украине и равна 730%.

Честная игра

Количество игроков за последние несколько лет значительно выросло, однако не все из них добросовестно работают на этом рынке. Так, некоторые участники регистрируют по нескольку юридических лиц. Если с одним из них возникают какие-то проблемы, то они быстро переключаются на работу под другим юридическим лицом, «перерисовывают» сайт, и снова начинают работать. Неправильно, что такая практика становится распространенной. К сожалению, далеко не все игроки несут ответственность перед клиентом. Им важнее побыстрее заработать деньги. А что делать с оставшимися долгами заемщиков? Иногда их просто продают коллекторским фирмам, не заботясь о том, какими методами действуют данные компании.

ТОП-5 обьясняющих видео по микрокредитованию

  • 03.12.19, 11:35
Подобрал вам тут пятерку интересных видосов по микрокредитам в Украине. Есть много интересных деталей









Чем отличается банковский кредит от МФО?

  • 29.11.19, 11:32

Парочка отличий между банком и МФО, т.к. многие не в курсе, как это все происходит.

Кредитные предложения банков и микрофинансовых организаций довольно сильно отличаются друг от друга. Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее обратиться в банк. Украинские банки предпочитают выдавать кредиты на крупные суммы (которые могут превышать тысячи гривен) в продолжительные сроки – более 6 месяцев.

Микрофинансовые организации известны тем, что выдают займы «до зарплаты», то есть на довольно короткий срок. Это и правда так: период действия договора микрозайма обычно составляет от нескольких дней до полугода, но чаще всего – до одного-двух месяцев. Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышает 15 000 гривен. Существуют исключения: например, некоторые МФО выдают займы на более крупные суммы – до 25000 грн, но этот вариант доступен только представителям малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям, при оформлении займа под недвижимость, например.

Извечной проблемой банковского кредитования является скрупулёзная проверка заёмщика на платёжеспособность. Надо понимать, что банки действуют системно. Им важно удержать маржу (баланс кредитного и депозитного направлений) на прибыльном уровне, поэтому риски они снижают до минимума. МФО действуют более свободно в организации процесса выдач, и их требования настолько минимальны, насколько это вообще возможно.

Еще одно отличие между МФО и банком заключается в том, что оформление кредита происходит полностью в режиме онлайн, Вам не нужно посещать банковское учреждение, подстраиваясь под график работы отделение. Вы можете получить деньги онлайн всего за 15 минут, не выходя из дома, не покидая рабочее место или место учебы. Вообще от этом более подробно пишет https://go-credits.com/  - они готовят обзоры о всех украинских МФО, причем пишут довольно-таки открыто.

Многие микрофинансовые организации «закрывают глаза» на отрицательную кредитную историю клиента. Крайне редко, но бывают такие случаи, когда и МФО отказывает в выдаче кредита. Решение о выдаче микрозайма можно получить очень быстро. Если заемщик неоднократно брал микрозайм в одной и той же МФО, то решение можно получить и за 5 минут. В банке иногда приходиться ждать его неделями.

Перспективы рынка микрокредитования

  • 25.11.19, 11:12

Несмотря на то, что рынок микрофинансирования в Украине работает очень активно, там еще куча нюансов, о которых эксперты не забывают напоминать. В нашей стране процесс регулирования рынка микрозаймов пока не работает. Поэтому многие МФО предоставляют кредит без отказа для новых клиентов под низкий процент, а при следующем обращении сумма процентной ставки значительно увеличивается.

Специалисты и эксперты финансового рынка прогнозируют, что в скором времени в Украине таки начнется процесс регулирования деятельности микрофинансовых организаций. Главное при этом, чтобы процесс регулирования не влиял на сервис МФО и правила были для всех компаний одинаковыми.

Так, в последнее время во всем мире, в том числе в Украине, отмечается популярность онлайн-платформ для операций кредитования между физлицами. Развитие технологических возможностей позволяют использовать большие массивы данных, чтобы исследовать поведение кредиторов и заемщиков.

По данным экспертов, P2P-платформы, с помощью которых выдаются микрозаймы, требуют существенной доработки. В частности, в вопросах верификации и проверки достоверности данных клиентов, берущих займы онлайн. На сегодняшний день на рынке микрокредитования отмечается информационная асимметрия в системе –  заемщики и кредиторы обладают совершенно разным объемом информации, необходимом для заключения сделок.

В графике сравнения медианного и среднего приростов (2019-2018 годы) компаний средний прирост рынка выше медианного, из чего можем сделать вывод – крупные компании имеют более высокие показатели роста и соответственно занимают все более доминирующую позицию на рынке. По нашей оценке, 10% компаний генерируют 75% всего объема выдаваемых кредитов. Динамика их роста в 2 раза выше, чем у среднестатистического участника рынка. Лучшие результаты показывают компании с уровнем выдачи кредитов не менее 40 млн грн в месяц. Справедливости ради, есть несколько компаний, показывающих результаты роста, сравнимые с лидерами, но при этом объем выдачи у них значительно меньше 40 млн в месяц. Это доказывает, что качественный подход к работе дает результат даже в условиях конкуренции с игроками, имеющими значительно большие ресурсы.

Как посчитать проценты по кредиту?

  • 21.11.19, 10:44

Часто сталкивался на работе с тем, что люди не знали, как правильно посчитать кредит. Ну и горели потом на процентах. Вот вам маленькая инструкция.


Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. Здесь имеет место также такой термин как поручительство. В состав кредитной суммы входят:

- основная сумма, запрошенная в виде кредита;

- проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;

- страховки;

- дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту выглядит так:

П = С*ПС/100*КД/ДГ,

где

П – сумма начисленных процентов;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредиту (% годовых);

КД – количество дней кредитования;

ДГ – количество дней в году.

Решили мы взять 80 000 гривен в кредит на 2 года. Банк выдал деньги под 24% годовых с аннуитетной формой погашения (равными частями). Ежемесячная комиссия за внесение платежа – 1% от суммы. Значит: П = 80 000 *24/100*730/365 + 80 000*0,01*24 = 57600 грн, т.е. нужно будет выплатить 137 600 гривен.

В выборе займа стоит ориентироваться на тот продукт, где комиссия зависит от суммы остатка, тогда она будет ежемесячно уменьшаться пропорционально телу займа.

Как работают микрокредиты за границей?

  • 17.11.19, 10:28

Подумал, что будет актуально написать что-то в этом роде. 

США

Все микрокредиты рассматривать не будем, я остановился на конкретной компании, т.к. они самые крутые. 

На сайте компании Kabbage из Атланты, специализирующейся на онлайн-кредитах, утверждается, что заявитель может получить ответ о возможности предоставления кредита «меньше чем за семь минут». Компания Kabbage предоставляет финансирование для малого бизнеса как в США, так и в Великобритании. В то время как у традиционных банковских учреждений рассмотрение кредитных заявок может длиться несколько недель, потому что они должны соблюдать очень жесткие требования регулятора, у таких компаний, как Kabbage, это действительно занимает считанные минуты. Кстати, всреднем по штатам полная стоимость микрокредита составляет около 600 % годовых.

Одним из основных преимуществ США-микрофинансирования является упрощенный список условий для оформления займа. Сравнение происходит с банковским сектором, где крупные компании представляют огромное число документов о собственной деятельности, если рассчитывает на финансовую поддержку за счет банковских средств.

В числе минимального перечня требований:

- Завершенный бизнес-план с учетом займа и его дальнейшей выплаты.

- Неиспорченная кредитная история. Новые компании тоже могут рассчитывать на микрокредиты, шансы растут пропорционально качеству кредитной истории.

- Дополнительно может потребоваться залог или поручительство.

- Наличие возможности вкладывать собственные средства в бизнес-модель также может стать положительным фактором.

Великобритания

В Великобритании шесть лет назад процентные ставки не регулировались вообще, годовая стоимость займа могла достигать более 5 000 %! В 2012 году был принят закон, который обязал МФО раскрывать полную стоимость кредита. А с 2015 года была установлена максимальная ставка — 0,8 % в день. Размер начисленных штрафов не может превысить размер «тела» займа. Так, если сумма микрокредита составила 100 фунтов стерлингов, то общая сумма к возврату вместе со штрафами и пенями не должна превышать 200 фунтов стерлингов.

Индия

Чтобы получить микрозайм, необходимо состоять в группе взаимопомощи. В одном сообществе состоит не больше 20 человек, преимущественно, женщин. В Индии насчитывается около 1,4 миллиона таких групп.

Микрокредиты во всех странах развиты, я просто взял то, о чем чаще всего слышал упоминания.

Когда и как появились микрокредиты?

  • 14.11.19, 09:47

Вот недавно задумался, как и насколько давно появилось микрокредитование в Украине. Оно так взлетело, что многие даже не поняли, откуда оно взялось. Решил накатать небольшую статью.

Как появились микрозаймы?

Первой микрофинансовой компанией была британская Wonga, которая через пару лет открыла филиалы в Польше и других странах Европы. Основной целью компании было упрощение кредитования, быстрая помощь людям, которым срочно нужны деньги на личные расходы. Ждать в банке всегда очень утомительно, а основатели Wonga придумали новый способ — клиент подает заявку на сайте в интернете, привязывает свою кредитную карту и получает на нее деньги.

Микрокредиты стали очень популярны, поэтому начали открываться новые компании с привлекательными акциями, бесплатными займами и скидками на кредиты.

Когда микрокредитование появилось в Украине?

Микрокредиты появились на рынке банковских продуктов в конце 90-х годов 20 века в рамках концепции предоставления доступа к заемным средствам людям, не имеющим возможность обратиться к традиционному банкингу. По мнению основателя теории, Муххамада Юнуса, микрокредиты позволят даже самым бедным слоям населения стать предпринимателями и существенно улучшить свою жизнь.

С тех пор прошло много лет. 2005 год был объявлен ООН «Международным годом микрокредитования». После 2010 года в Украине появились МФО (микрофинансовые организации), которых в данный момент насчитывается около 70. Основная цель обращения за деньгами в МФО для украинцев – обеспечение срочных расходов в случаях, когда собственных средств недостаточно:

  • лечение и реабилитация;
  • приобретение товаров, в том числе бытовой техники;
  • ремонт жилья или автомобиля;
  • отдых;
  • коммунальные платежи.

 Так что, ребята, микрокредитование существует уже порядка 20 лет. Это если на регулировочном уровне..

Темные стороны микрокредитов

Кто еще не знает, я проработал в финансовой сфере больше 10 лет и мне нравится писать про всякие финансовые вещи. Вот сегодня решил поделиться с вами небольшой сводкой фактой о микрокредитах со стороны их недостатков.

Вы знаете, что за 2018 год украинцы одолжили мелких кредитов на 24 млрд гривен? Деньги брали на одежду, ремонт и даже путешествия. Средняя сумма кредита уже вплотную приближается 5 тысячам гривен. Фактически, микрофинансовые организации уже достаточно близки к вторжению на привычную вотчину банков, которые ранее не интересовались настолько незначительными (для банков) суммами займов.

Онлайн-займы выдают почти всем желающим,  может и десятилетний мальчик или девочка взять кредит, если они украли документы у папы или мамы.

К минусам микрокредитов относят следующее:

•              большое количество организаций-мошенников;

•              проценты хоть и небольшие, но они не сравнятся с процентами, которые предлагают банки;

•              небольшая сумма для займов (не для всех, поэтому минус спорный);

•              небольшой период на возвращение долга.

У небольших процентов есть свои минусы: быстрые деньги - это огромные проценты. Т.е., люди попадаются на ловушку, когда написано 0,1%. Но они не читают, что этот 0,1% - это в день. Как правило эти кредиты выдают под 0,5 - 1,5%, но нигде не пишется это в день или в месяц".

Очередной минус микрокредитования — высокий уровень мошенничества среди микрофинансовых организаций. Некоторые недобросовестные компании могут, прямо говоря, обворовывать людей, забирая оставленные клиентами в залог машины, квартиры и драгоценности.

Чем опасны микрозаймы?

Подобные компании имеют и недостатки, которые существенно влияют на то, как вы будете возвращать им средства: Возврат гораздо большей суммы денег, учитывая процентную ставку, “бонусы” из-за просрочки, а также возможен неожиданный рост ставки в любой момент. Если хотя бы один платеж будет просрочен, то микрофинансовое предприятие может передать ваше дело коллекторам.

Законно избежать возвращения долга не существует. Нужно помнить, что в договоре вы указывали свои паспортные данные, поэтому кредиторы имеют все основания требовать возвращения денег в соответствии с подписанными документами. Но одновременно с этим, украинские законы еще недостаточно качественно и точно могут регулировать деятельность таких компаний, а суды осознают, что процентная ставка слишком завышена.Также в юриспруденции есть такое понятие как кабальная сделка. Это значит, что компания или человек, владеющий денежными средствами, предоставил их другому под невыгодные проценты, осознавая, что заемщик находится в сложной финансовой ситуации. Можно оспаривать все решения и договора через суд, но помните, что это может использовать намного больше средств, чем пошло бы на возвращение долга.