Сьогодні банківські установи пропонують широкий вибір кредитування для населення: за строками, за забезпеченням, за методами надання, за методами погашення. І, враховуючи складне економічне становище України, суму мінімальної заробітної плати – 1378 грн, що дорівнює прожитковому мінімуму, в той час, як розрахунки Мінсоцполітики України, показують, що на одну людину прожитковий мінімум в Україні становить 2388 грн з урахуванням фактичних цін, а для працездатних осіб – 2488 грн., українці вимушені часто звертатись до банку за отриманням кредиту.
Отримавши кредит, рівень життя громадян, може відразу і не покращитися, а от додаткових питань у позичальника може виникнути чимало. Ми зупинимось на тому питанні з яким найчастіше звертаються до громадської приймальні ГО «Народна Україна», а саме: «Як бути з кредитом, якщо у банку ввели тимчасову адміністрацію, а згодом оголосили про ліквідацію?»
-Дехто з позичальників має надію, що можна не повертати кредит неплатоспроможному банку, але це не так. Введення тимчасової адміністрації і можлива подальша ліквідація не припиняють зобов'язання позичальника за кредитним договором.
Якщо НБУ визнає банк неплатоспроможним, Фонд гарантування вкладів вводить тимчасову адміністрацію на 3 або на 6 місяців.
Дуже важливо розуміти і пам’ятати, що до тих пір, поки банк офіційно не оголошений банкрутом, абсолютно всі умови, зазначені в кредитному договорі, продовжують діяти. А це значить, що і відсотки, і штрафи нараховуються, і перестати виплачувати кредит означає – отримати додаткові штрафи і пені.
Якщо за період тимчасової адміністрації банку не було знайдено інвестора – банк ліквідують.
Процес ліквідації банку передбачає виведення неплатоспроможного банку з ринку шляхом ліквідації неплатоспроможного банку з відчуженням/продажем в процесі ліквідації всіх або частини його активів і зобов'язань на користь фінансових установ (банків і небанківських фінансових установ — факторингових компаній, юридичних осіб, які мають право надавати кредити, окрім кредитних спілок). Серед активів банку на користь нових кредиторів відчужуються і кредитні зобов'язання.
Ст. 516 Цивільного кодексу України передбачає, що заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором. Таким чином, без згоди боржника відбувається поступка права вимоги по кредиту і новий кредитор, як сторона кредитного договору має право вживати всіх необхідних заходів для стягнення заборгованості.
Важливо пам'ятати, що кредитний договір - двосторонній документ.
Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
За взаємною згодою сторін (позичальник і новий кредитор) можуть укласти договір про внесення змін до кредитного договору, по зміні процентної ставки, терміну і графіка погашення кредитної заборгованості та ін.
При сплаті кредиту необхідно проявити уважність при заповненні нових реквізитів - вказувати рахунок, на який мають надійти гроші, реквізити кредитного договору: номер, дату і назву.
Конкретизувати також необхідно і вид заборгованості: основний платіж, відсотки, штраф, чи інше.
У будь-якому разі, при введенні тимчасової адміністрації позичальникам бажано особисто прийти в банк, щоб дізнатися назву банку, який прийматиме кредитні платежі, нові реквізити та способи оплати по кредиту.
БЕСПЛАТНАЯ и актуальная на ЯНВАРЬ 2015 года
В этой статье постараюсь раскрыть наиболее актуальные вопросы, касающиеся ответственности наследников. По моему мнению, наиболее актуальным являются вопрос об объеме ответственности наследников. Я бы даже сказал, что ответив на этот вопрос, мы получим ответы на ряд связанных и ним вопросов.
Для большей наглядности приведу наиболее часто встречающиеся сомнительные требования предъявляемые кредиторами.
Требование кредиторов взыскать с наследников сумму долга в связи с неисполнением им требования кредитора.
Такое требование не законно исходя из следующего, ст. 1282 ГКУ предусматривает, что требования кредитора наследники обязаны удовлетворить путем одноразового платежа, если договоренностью между кредитором и наследниками иное не установлено. В случае отказа от одноразового платежа суд по иску кредитора обращает взыскание на имущество, которое было передано наследникам в натуре.
Исходя из нормы ст. 1282 ГКУ, действующее законодательство не предусматривает взыскания с наследников суммы унаследованного долга, а предоставляет право кредитору обратиться с иском об обращении взыскания на унаследованное имущество.
Требование кредитора взыскать с наследников суму долга как солидарных должников.
Такие требования кредиторы любят предъявлять в ситуациях когда в круг наследников входят несовершеннолетние. По моему мнению в такой способ они надеются получить удовлетворение своих требований с иных совершеннолетних наследников.
Данное требование не основано на законе исходя из доводов рассмотренных выше, а так же исходя из того, что ст. 1282 ГКУ предусмотрено, что каждый из наследников должен удовлетворить требования кредитора лично, в размере, который соответствует его доле в наследстве, что в свою очередь исключает наличии у наследников солидарной ответственности.
Обязаны ли наследники погасить проценты и штрафы по кредитным договорам?
В своем обобщении судебной практики рассмотрения гражданских дел, возникающих из кредитных правоотношений за (2009 - 2010 годы) Верховный Суд Украины обратил внимание судов на то, что “Спадкоємці несуть зобов’язання погасити нараховані відсотки і штрафи тільки в тому випадку, якщо вони вчинені позичальникові (спадкоємцеві) за життя. Інші нараховані зобов’язання фактично не пов’язані з особою позичальника і не можуть присуджуватися для сплати спадкоємцям.”
Исходя из такой позиции ВСУ, наследники обязаны погасить только проценты начисленные при жизни заемщика, а начисление процентов по кредиту после смерти заемщика и как следствие предъявление требований по их погашению наследниками не основаны на законе.
кроме того исходя из содержаниея статьи 1218, части 3 статьи 1231 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратились вследствие его смерти. К наследнику переходит обязанность уплатить неустойку (штраф, пеню), которая была присуждена судом кредитору с наследодателя при жизни наследодателя.
Не урегулированным действующим законодательством Украины так же является вопрос, а что делать, если на момент предъявления иска к наследникам таковое имущество у наследников отсутствует.
Как нами было рассмотрено ранее Гражданский кодекс Украины не предусматривает альтернативного варианта в виде взыскания с наследников эквивалента стоимости унаследованного имущества. Так, Латугинский районный суд Луганской области решением по делу № 2-104/2010, отказал в удовлетворении иска «Об удовлетворении требований кредитора за счет наследственного имущества» поданного ПАТ «ОТП Банк» к наследнику ссылаясь на то, что взыскание с наследников эквивалента стоимости унаследованного имущества законодательством не предусмотрено, а в натуре унаследованного имущества у наследника на момент подачи иска не было.
Если у вас есть вопрос не рассмотренный в данной статье, вы можете его задать в комментарии, я обязательно на него отвечу.
Источник: Александр Бахматский
При предоставлении кредитов населению, законодательство Украины, предъявляет ряд обязательных требований к Банкам, которые, как показывает практика, Банки почти всегда нарушают.
Другими словами, сам факт выдачи Вам кредита, всегда возможно в судебном порядке признать незаконным и недействительным. У такого признания есть следствие возвращение сторон, в их договорных отношениях, в первоначальное состояние, пишет УБР.
То есть заемщик будет должен вернуть Банку только тело кредита, а Банк заемщику уже уплаченные проценты.
При этом обычно уплаченные проценты можно получить сразу или зачесть в сумму долга, а возврат тела кредита чаще всего будет проходить способом вычета из зарплаты 20% на протяжении очень и очень длительного времени, и здесь инфляция будет работать на Вас.
Поэтому возьмите в руки свой кредитный договор, вспомните, как Вы получили кредит и сравните, выполнил ди Банк следующие требования законов:
Банк при выдаче Вам кредита, обязан предоставить вам (под роспись) следующую информацию (ст. 11 Закона "О защите прав потребителей"):
1) имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
2) ориентировочную совокупную стоимость кредита и стоимость услуги по оформлению договора о предоставлении кредита, перечень всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, в частности таких, как административные расходы, расходы на страхование, юридическое оформление и т. д. (т. е. сколько Вы заплатите вообще и процентов в том числе);
3) варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы (то есть не один вариант, а несколько!);
4) возможность досрочного возврата кредита и его условия (это должно быть обязательно прописано в договоре);
5) преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.
И это далеко не весь перечень информации, которую Банк обязан предоставить Вам, в письменной форме, перед выдачей кредита.
Банк при выдаче Вам кредита, не имеет права нарушать принципы кредитования (ст. 49 Закона "О банках и банковской деятельности"), один из таких принципов не позволяет банку выдавать кредит, если ежемесячный платеж составляет более 50% заработной платы, указанной в справке.
Банк при выдаче кредита, обязан предоставить Вам для подписания договор, который соответствует требованиям законодательства к кредитным договорам (ст. 6 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»), так в договоре, среди прочего, должно быть указано : ответственность обеих сторон, а не только заемщика за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора, порядок и изменения и прекращения действия договора, и многое другое;
После подписания договора, в отношениях с Вами, как клиентом, банк не имеет права нарушать Ваши, гарантированные законодательством права, например отправлять требование подписать договор об изменении процентной ставки (ст.1056.1 ГК Украины), и др.
Можно с уверенностью сказать, что в нашей стране, при выдаче потребительских кредитов, указанные выше ситуации, когда нарушаются требования законов, имеют место почти в каждом случае выдачи кредита.
В заключение хочется указать еще на две статьи ГК Украины, ч. 1 ст. 203 и ст. 215 в соответствии с которыми договор не может противоречить законодательству, а также моральным принципам общества, в противном случае он может быть признан судом недействительным. Поэтому, если мы хотим уважения к себе и своим детям, то должны отстаивать свои права.
Кстати, относительно позиции банков. В целом она сводится к следующему: Вы сами пришли к нам, мы дали Вам наши средства - возвращайте. На это можно ответить следующее: мы пришли к вам и тем предоставили Вам честь, заработать на нас деньги для себя. Вы жируете за наш счет, играете с курсом доллара и, еще и делаете нас крайними. Не получится!
Потому что ст. 42 Хозяйственный Кодекс Украины требует, что все риски в том числе и валютные должны нести Вы. И какие бы заумные фразы Вы не заложили в Ваши кредитные соглашения, это Вам не поможет! Все это означает что, правами потребителя Ваших услуг-заемщика - нельзя пренебрегать!
Накопление – фундамент для развития!
Благоприятный день, для накопления сил, отдыха в кругу семьи или рабочего коллектива. Открываем счета в банке, приобретаем недвижимость, драгоценности, антиквариат и другие нетленные ценности.
Успехи этого дня вкладывайте в развитие себя, своего бизнеса, получение результата, достижение цели, увеличение прибыли, зарплаты, рост благосостояния. © Сергей Гиль https://www.фэн-шуй
#Сергей_Гиль_фэншуй #семейные_отношения_фэншуй #накопить_деньги_феншуй #сила_фэншуй #усилить_финансовую_фэн_шуй #денежный_поток #семья_фэншуй #недвижимость_фэншуй #поднять_зарплату #фэншуй #кипить_недвижимость #банк_фэншуй #бацзы_гуа #гуа_два #гуа_2_ян #прогноз_гуа_2