Сбережения нужны каждому. Однако эксперты советуют меньше экономить, больше – считать. Если же копить деньги, то лишь для жизни вместо "черного дня". Именно такими должны быть психологические "настройки": они исключают неудобства при ежедневной жизни.

Деньги любят счет

"На постсоветском пространстве сформировалось деструктивное отношение к деньгам. Одна из "легенд" — деньги надо копить на "черный день". Ставить такие цели нельзя. Вы подсознательно программируете "час икс", даже не осознавая, что подразумеваете под этим понятием. Цель должна быть позитивная — копить на жизнь. Поставив вопрос так, наш умный мозг подсознательно начинает искать варианты для увеличения денежного ресурса: жить мы хотим", — посоветовала UBR.ua действительный член Европейской профессиональной психотерапевтической Лиги Наталья Кухтина.

Решив копить деньги, важным является понимание следующего: для появления сбережений надо считать (об экономии лучше забыть). Настрой экономить — ограничение, стресс, негативное отношение к деньгам. А вот считать — значит суммировать, тем самым заставляя сумму увеличиваться под реализацию какой-то цели (путешествие, отдых…).
Случился кризис? Человек вынужден пересматривать потребности, пересчитывать бюджет с учетом новых денежных реалий? – Важно не столько экономить, сколько считать расходы, чтобы использовать новый объем доступного ресурса для поддержания качества жизни, накопления для следующей мечты (пусть даже меньшими темпами).

"Нельзя отказываться от стратегических задач, понижая планку жизни. Например, раньше вы 5 раз еженедельно посещали любимый ресторан. Теперь же, посчитав расходы, можете ходить лишь 1 раз. При этом важно отдать предпочтение тому же ресторану вместо, скажем, дешевого кафе. Или, ранее вы могли каждый месяц откладывать 1 тыс. грн., а сейчас — только 100. Но все равно откладывайте, продолжайте привычно копить деньги. Не отказываясь от планов, человек быстрее выходит из психологических, социальных кризисных ситуаций, находит новый ресурс для реализации поставленных целей", — настаивает Наталья.

Еще одно незыблемое правило накопления — денежная цель должна быть реальной. Важно понимать, зачем нужны деньги, какая конкретно сумма необходима.

"Деньги любят счет. Многие полагают, что их считают только скупые. Такая позиция – отсутствие психологической культуры обращения с деньгами. Считать нужно, чтобы понимать, сколько стоит жизнь сегодня, как ее можно улучшить завтра", — отметила Кухтина.

Как начать копить деньги

Усвоив перечисленные рекомендации, любой желающий заиметь накопления должен начать с ревизии ежемесячного бюджета. Подсчитав лишние траты, можно приблизительно понять размер доступной к откладыванию суммы. Обычно советуют 10% доходов независимо от их уровня.

"Зарабатываете $100 / $500 / $1000, но 10% желательно откладывать. Если вы заядлый шопоголик либо имеете весьма ограниченный бюджет, психологи рекомендуют начать откладывать 1-2% дохода, постепенно увеличивая суммы до 10%", — отметил UBR.ua финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых.

Также следует ввести правило: при появлении дополнительных доходов (например, повышение зарплаты) половину прибавки необходимо "отдавать" копилке. Опасно переусердствовать, твердо поставив цель копить деньги. Откладывать больше 25% дохода – перебор.

"Иначе будете ущемлять свой быт. Нужно устанавливать планку так, чтобы исключалась напряженная, стрессовая жизнь", — напоминает Наталья Кухтина.

Еще одно правило накопление — регулярность. Можно откладывать деньги 1-2 раза ежемесячно (аванс + зарплата) либо воспользоваться одной из многих схем, предлагаемых разработчиками финансовых стратегий. Например, каждый день наполнять копилку суммой, превышающей вчерашнюю вдвое. Другой вариант организованно копить деньги – откладывать остаток нерастраченного дневного бюджета.

Подобных схем увеличения сбережений множество. Однако, психологи советуют их избегать. Уверяют, что привязка к подобным постоянным алгоритмам со временем вызывает раздражение, отрицание, желание все бросить.

"Сложно представить стрессовость жизни человека, который должен придерживаться какой-то схемы. Может развиться зависимость от нее. Другой сценарий – постоянное сожаление, расстройство, чувство недостаточной ответственности, когда алгоритм нарушается", — предупредила Наталья о подводных камнях идеи копить деньги планово.

По ее мнению, наиболее оптимальный путь – привязанные к зарплате перечисления. Финансовый эксперт Александр Седых согласен с психологом. Он рекомендует исходить из принципа минимизации трудозатрат.

"Чем меньше времени уделять накоплениям, тем лучше. Большинство ежемесячно получает доход 1-2 раза. Проще так же откладывать, чем каждый день заморачиваться пересчетами", — отметил финансист.

Подобную привязку легко автоматизировать, дав указание обслуживающему банку перечислять средства на текущие / депозитные счета.

"Много выгодных предложений у банков. Если деньги зачисляются через интернет, то предлагается повышенная ставка. Автоматически отправляя 5-10% на счета, остальное сможете выделять под ежедневные потребности", — аргументировал Александр.

Депозит гарантированно обезопасит от непродуманных трат денег раньше срока его окончания. А банковская карта с доступом к текущему счету, заменяя наличные деньги, не всегда применима в кафе, магазинах, уличных лотках. Возможности потратить лишнее тоже сужаются.

Если человек / семья имеет несколько стратегических целей, требующих накоплений, эксперты рекомендуют создать копилку (депозит) под каждую из этих целей (отдых, обучение, покупка авто / квартиры, непредвиденные покупки). Это упростит понимание необходимых сумм, минимизирует потребность постоянного подсчета.

Если нужно минимизировать посещения банков, можно ограничиться двумя копилками: для всех текущих радостей комфортной жизни плюс – пенсионные накопления.

"Пенсионный возраст надо рассматривать как золотой и элегантный: тогда человек заслуживает жить с не меньшим удовольствием, чем в молодости, с поддержанием соответствующего качества жизни. Но чтобы иметь возможность оставаться активным, встречаться с друзьями, путешествовать, не отказывать в удовлетворении своих желаний, естественно, нужна финансовая база. О ней надо думать сейчас, начав копить деньги заранее", — отметила Наталья Кухтина.

Как сохранить накопленные деньги

Чтобы исключить утрату накоплений, нужно их диверсифицировать через различные инструменты, считает ведущий эксперт информационно-аналитического центра Forex Club Украина Андрей Шевчишин.

Максимально обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, обеспечить качественный, комфортный уровень жизни возможно, избрав следующий алгоритм: если доходы позволяют, оптимальным вариантом может быть сбор наличных средств размером два-три месячные заработки.

Часть этих денег лучше доверить банковским накопительным счетам до востребования. Средняя ставка — ниже инфляции: 5-10%.

"Часть сбережений следует иметь наличными в оперативном доступе, но инфляция обесценивает эти сбережения. Поэтому при необходимости можно перевести часть наличных в валюту, ежемесячно приобретая доллары", — отметил Андрей Шевчишин.

После формирования 2-3-х месячной "подушки" следует подумать о длительных сбережениях. Это могут быть срочные депозиты, покупка государственных облигаций, акций, драгоценных металлов, биржевая торговля – все, что позволяет копить деньги продолжительными периодами.

"Многое будет зависеть от периода отвлечения средств, предпочтений по доходности / риску. Если опустить некоторые особенности украинской банковской системы кризисного периода, то срочные депозиты, государственные облигации являются инструментами относительно низкого риска. Правда, их доходность – ниже средней. Они больше подходят для периода один-два года", — рекомендует эксперт.

Золото является защитным активом, не приносящим доход, но оберегающим от инфляции. Накопления в золоте лучше рассматривать на период 10 лет. Можно ежемесячно / ежеквартально приобретать слитки золота, думая о длительных периодах.

Сформировав "подушку", аккумулировав средства в активах условно гарантированной доходности либо с минимальными рисками, можно обратиться к инструментам с высокой доходностью, но большим риском. Это — акции, корпоративные облигации, деривативы (производные ценные бумаги), биржевая торговля. Зависимо от индивидуальных предпочтений, данные активы могут занимать 5-30% общих сбережений.

"Оптимально, чтобы регулярный доход от депозита, облигаций перекрывал львиную долю возможного риска от биржевой торговли", — советуют представители Forex Club Украина.

Планируя копить деньги, помните – итоговое распределение сбережений может выглядеть следующим образом: 10-20% наличная гривна, 10-20% валюта, 30-60% средства в банках плюс облигациях, до 10-20% —драгоценные металлы, 5-30% — активы высокой доходности и риска.

Эксперты настаивают: каждая семья должна формировать "подушку запаса для комфортной жизни". Можно, конечно, взять кредит. Но его необходимо отдавать, что вызывает дискомфорт.

Правда, если достаток семьи мал, она едва сводит "концы с концами", вовсе бедствует, речь о накоплениях идти не может. Тогда необходимо искать источники заработка и перераспределения расходов, возможности более рационального использования имущества.

"Спасательным кругом выступает собственное хозяйство либо сдача в аренду части жилья. Возможно, переезд в село, ведение натурального хозяйства", — констатировал Андрей Шевчишин.

http://potiag.com/stati/58101-kak-nakopit-dengi-sberezheniya-bez-strashilok.html