Полис по безработице

Российские власти прогнозируют рост безработицы в 2015 году в условиях экономического кризиса. Спрос на страхование от потери работы уже резко вырос. Портал Банки.ру выяснял, удастся ли россиянам застраховаться от внезапных увольнений.

С начала кризиса спрос на полисы страхования от потери работы вырос в два-три раза. Предвидя массовое высвобождение персонала, страховщики ужесточают условия программ либо приостанавливают продажу таких продуктов.

Министерство труда и социальной защиты прогнозирует увеличение плановых показателей по количеству официально зарегистрированных безработных в наступившем году на 650 тыс. человек – до 1,6 млн безработных. Общий уровень безработицы, прогнозируют эксперты, может повыситься до 8% трудоспособного населения. Кадровики уверяют, что в первую очередь под увольнения в 2015 году попадет линейный персонал банков и кредитных отделов, маркетологи, журналисты, пиарщики, продавцы-консультанты.

Страховщики, активно продававшие полисы страхования от потери работы на протяжении последних нескольких лет без учета реальных рисков, с начала кризиса в связи с высокой вероятностью роста убытков стали пересматривать условия страхования по таким программам. Некоторые участники рынка осознали, что объем продаж и непродуманный тариф могут не покрыть заявленных убытков.

Директор по кредитному и рисковому страхованию группы «АльфаСтрахование» Вячеслав Михайлов говорит, что количество заявленных убытков в прошлом году возросло в полтора раза по сравнению с 2013 годом. В дальнейшем количество обратившихся в компанию за страховкой от потери работы стало только расти. «В начале этого года мы регистрируем увеличение количества обращений в четыре раза по сравнению с прошлым годом. Возможно, это связано с отложенным решением в связи с праздниками, но серьезное увеличение числа обращений налицо», — рассказывает Михайлов.

По данным вице-президента, директора по работе с финансовыми институтами страховой компании «МетЛайф» Жанны Гончаровой, в прошлом году количество заявленных убытков по страхованию от потери работы возросло в 5 раз по сравнению с 2013-м. «Чаще всего под увольнения попадали сотрудники государственных учреждений и сотрудники малого бизнеса», — говорит Гончарова. По ее словам, компания выделяет ряд профессий, представителей которых сейчас не готова застраховать от возможной потери работы, например адвокатов, военнослужащих и индивидуальных предпринимателей.

Директор центра андеррайтинга розничного страхования страховой компании «Альянс» Артем Искра отмечает, что сегодня наблюдается значительное высвобождение людей, занятых в финансовом и страховом секторе, маркетинге и других непроизводственных отраслях.

Сразу после ухудшения ситуации в экономике не только увеличилось количество заявленных убытков, но и вырос спрос на этот вид страхования среди россиян. «Спрос изменился сильно, и ожидается его дальнейший рост. Многие компании начали предлагать данный продукт в ретейловых сетях, где он пользуется большим спросом, или через прямой канал», — объясняет Искра. При этом сегодня в большинстве случаев участники рынка реализуют свои продукты через банки, страхуя заемщика от потери работы в рамках кредитного договора. И лишь малая часть страховых компаний предлагает такой полис на открытом рынке.

Некоторые страховщики, занимающие лидирующие позиции в этом виде страхования, после новогодних праздников приостановили продажи полисов. В числе лидеров в этом сегменте находятся группа «Ренессанс», группа страховых компаний «Русский Стандарт», группа «Альянс», «АльфаСтрахование» и «ВТБ Страхование». Как рассказывает Вячеслав Михайлов из «АльфаСтрахования», спрос на полисы страхования от потери работы в 2014 году увеличился в два раза. В компании не исключают, что также могут приостановить развитие этого бизнеса. «Если мы примем решение оставить данную программу, то прогнозируем дальнейшее увеличение спроса в этом году как минимум еще на 100%», — прогнозирует Михайлов.

Сворачивание этого сегмента страхования у коллег на рынке он связывает с прогнозом страховщиков о значительном увеличении его убыточности. «Вероятность приостановки таких программ с каждым днем возрастает, поскольку пока неясны перспективы ситуации в макроэкономике и возможности по возвращению к стабильной ситуации на рынке труда», — резюмирует эксперт. «Я также слышу от коллег примеры проектов, когда продажи программ страхования от потери работы начинаются, растут, но внезапно страховщик объявляет об остановке проекта», — рассуждает Жанна Гончарова из «МетЛайфа». Она полагает, что приостановка продаж таких полисов связана с непродуманным тарифов у страховщиков.

По мнению Вячеслава Михайлова, в 2015 году страховщики, занимающиеся данным сегментом бизнеса, будут либо и дальше ужесточать условия программ, либо приостановят свои проекты. «Все будет зависеть от сегмента рынка, с которым работает страховая компания, – наибольшему риску будут подвержены бюджетная сфера, малый и средний бизнес. Также самый высокий риск будут испытывать отдельно стоящие продукты, которые продаются в розничных сетях компании и партнеров компании, а также через Интернет», — полагает эксперт.

По прогнозу страховой компании «Альянс», оценочное количество заявленных убытков в 2015 году вырастет на 20—30%. Как объясняет Артем Искра, если в среднем стоимость страховки от потери работы составляет 1—2% от страховой суммы, которая определяется уровнем официальной зарплаты, то сейчас вполне вероятно изменение тарифов после оценки влияния экономических изменений в России на убыточность данного вида страхования по результатам I квартала 2015 года.

По словам заместителя директора по страховым рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА» Натальи Данзурун, рынок страхования от потери работы повторяет динамику кредитования – чаще всего такие полисы оформляются заемщиками при посредничестве банков. В 2013 году объем рынка страхования от потери работы составил 10 млрд рублей, темпы прироста взносов достигли 21%. Предварительная оценка объемов рынка в 2014 году составляет 11 млрд рублей (+10%). «В связи с прогнозируемым на 2015 год замедлением темпов прироста потребительского кредитования объем рынка не превысит 11,5—12 миллиардов рублей. В этом году в условиях усиления макроэкономической нестабильности возрастет вероятность потери работы заемщиками — физическими лицами. Вслед за ростом числа заявленных страховых случаев в связи с потерей заемщиками работы по причине сокращений или ликвидации организаций, в которых они работали, следует ожидать роста тарифов по страхованию от потери работы», — заключает Данзурун.